Articol publicat pe site-ul BURSA On Line, ediția din 12.04.2012
Românii uniți împotriva băncilor
       Criza economică i-a împins pe români în pragul falimentului. Odată prinși de valul datoriilor aceștia greu mai scapă din cercul vicios în care intră tocmai pentru a se salva. În mod paradoxal, reeșalonarea-colacul de salvare aruncat de bancă- presupune în fapt o datorie mult mai mare pe termen lung.

       Împovărați de ratele tot mai mari și dobânzile presupuse fixe, tot mai multi români se organizează în grupuri pentru a da băncile în judecată, acuzând existența unor clauze abuzive în contracte.

 
     Temeiul juridic al acțiunilor în judecată a bancilor se bazează în principal pe Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianți și consumatori.

      Analizând cererile de chemare în judecată, se pot observa ușor principalele nereguli aduse în vedere de clienții băncilor. Acestea se referă la clauzele abuzive existe în contractele încheiate cu banca și la nerespectarea nivelului de dobândă stabilit ca fiind fix în convenția de credit .

     În Convenția contractuală semnată de clienți este prevăzut că < Banca iși rezervă dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul intervenirii unor schimbării semnificative pe piața monetară, comunicând Împrumutatului noua rată a dobânzii. Rata dobânzii astfel modificată se va aplica de la data comunicării >.

     Prin această clauză, banca transformă dobânda din una fixă în una variabilă, deși în cuprinsul convenției de creditare se precizează modul de calcul al dobânzii. Așadar, dobânda se prezumă ca fiind fixă din moment ce așa se menționează în convenție, în realitate dovedindu-se a fi variabilă. Motivul invocat de bancă pentru modificarea ratei dobânzii, respectiv "intervenirea unor schimbări semnificative pe piața monetară" crează o ambiguitate interpretabilă în beneficiul băncii, nepermisă de legea 193/2000, care prevede că orice contract încheiat între comercianți și consumatori pentru vânzarea de bunuri sau prestarea de servicii, va cuprinde clauze contractuale clare, fără echivoc, pentru înțelegerea cărora nu sunt necesare cunoștințe de specialitate.

     Pe lângă clauza cu privire la posibilitatea băncii de revizuire a dobânzii, încă două comisioane încalcă drepturile clienților: comisionul de risc și comisionul de rezervă. Bancile susțin că aceste comisoane reprezintă modalitatea de a obține profit, comisionul de rezervă fiind introdus sub pretextul că ar fi perceput de către BNR, iar comisionul de risc cu scopul de a asigura banca împotriva riscului dat de portofoliul său de credite neperformante. Așadar riscul băncii din creditele neperformante nu este suportat de către bancă, nici de către debitorii neperformanți, ci de către acei debitori ce își îndeplinesc obligațiile la timp.

     Cum se pronunță instanțele de judecată?

     Anul 2012 dovedește că procesele colective împotriva băncilor sunt o formă rodnică de a lupta pentru încetarea abuzului de putere economică.

     Asemenea anului trecut, în 2012 instanțele s-au pronunțat de cele mai multe ori favorabil cererilor clienților, susținând caracterul ilegal și abuziv al clauzelor din convenția de credit a părților.

     Luând în considerare Directiva 93/13/CEE a Curții Europene de Justiție, atât legislația internă cât și cea comunitară este favorabilă clienților ale căror contracte conțin clauze abuzive și dobânzi ascunse. Aceștia ne informează că o clauză este abuzivă dacă sunt îndeplinite în mod cumulativ următoarele condiții:

     nu este negociată cu consumatorul;

     prin ea însăși sau împreună cu altele, clauza creează în detrimentul consumatorului și contrar bunei credințe un dezechilibru între drepturi și obligații.

     Medierea deseori este privită ca o soluție pentru rezolvarea acestor probleme. Acest lucru însă, presupune existența unui acord între părți în vederea soluționării problemei. Dacă avem în vedere litigiile care s-au desfășurat până acum, majoritatea băncilor nu au fost deschise dialogului. Singura soluție pe care băncile o oferă este de accepta doar ceea ce vor ele, fără a face niciun compromis..

     Ce șanse reale au cei care se luptă cu băncile în 2012?

     Ținând cont că există deja numeroase sentințe favorabile care s-au acordat grupurilor de clienți, este clar că procesele intentate împotriva băncilor se caștigă. Șansele sunt reale și confirmate de către instanțe prin hotărârile date. Ceea ce se remarcă anul acesta, este tendința clienților de a se uni în grupuri împotriva băncilor. Acest lucru era evitat în anii trecuți, din teama acestora de a pierde procesul și de a fi obligați să achite cheltuieli de judecată mult mai mari comparativ cu situația în care intentau acțiunea în judecată individual.

     Referitor la problemele pe care clienții le au cu plata ratelor și executarea silită de către bancă, clienții băncilor sunt îndemnați să nu încalce obligația de a-și plăti ratele, deoarece acest lucru nu le va fi favorabil pe viitor. În cazul în care aceștia se află în imposibilitatea de a achita ratele, există cateva modalități prin care îți pot îndeplini obligația asumată: reeșalonarea ratelor (în acest caz ar trebui să se aibă în vedere o revenire din punct de vedere financiar pe viitor) renegocierea contractului sau vinderea bunului achiziționat pentru achitarea împrumutului.

     Un aspect foarte important îl constiutuie un lucru bine de știut pentru orice cetațean: este imperios necesar ca, ori de căte ori există un contract de semnat, acesta să fie citit cu atenție, iar dacă ceva pare a fi în neregulă, să se discute cu persoanele aflate în masură să ofere clarificări. 
Av. Coltuc Marius, Fondator Casa de Avocatură Coltuc
 


 link: www.coltuc.ro

 

.