Scandalul amenzilor din sistemul bancar: ANPC a emis ordine de încetare a practicilor înşelătoare

Emilia Olescu
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 25 mai 2023

Scandalul amenzilor din sistemul bancar: ANPC a emis ordine de încetare a practicilor înşelătoare

Paul Anghel: "Urmează ca alte opt bănci să fie sancţionate"

Actualizare - ANPC a sancţionat alte 8 bănci din România

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a sancţionat alte 8 bănci care activează pe teritoriul României, după ce a identificat fapte contravenţionale, respectiv practici comerciale înşelătoare săvârşite de aceştia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat şi 75 % dobândă, potrivit unui comunicat al autorităţii, remis astăzi redacţiei.

Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobândă.

"Aşa cum am mai spus, acţiunea va continua.

Încă opt bănci au fost sancţionate pentru ceea ce Autoritatea noastră consideră un raport nedrept între acestea şi consumatori.

Aşa cum am mai arătat, astăzi sunt situaţii dramatice în viaţa celor care la un moment dat şi-au luat un credit.

Indiferent dacă pentru unii acestea sunt doar cifre statistice, pentru Autoritatea noastră aceştia sunt oameni.

Povara financiară nu se poate ascunde după aparente justificări matematice. Dacă 1 + 1 este o operaţiune foarte corectă, aceeaşi adunare poate să reprezinte un minus enorm în viaţa unor familii.

Procentele aparent infime au în spate inclusiv vânzări ale creditelor neperformante către recuperatorii de creanţe. Dar şi aşa, cei "doar" 2 % reprezintă un număr însemnat de consumatori aflaţi în imposibilitatea de a-si plăti ratele şi de a duce un trai decent.

Dacă pentru unii s-a calculat un grad de suportabilitate, fără a fi măcar chemaţi la un dialog, cred că este momentul ca întreaga situaţie să fie reevaluată.

Mă cutremură să văd insensibilitatea celor care neagă astăzi realitatea" - Horia Constantinescu, preşedintele ANPC.

Cei 8 operatori economici sunt:

- EXIM Bank

- Procredit Bank

- Intesa Sanpaolo

- Techventures Bank ( fosta Banca Comercială Feroviară)

- Libra Bank

- CEC Bank

- Garanti Bank

- Vista Bank

Pentru a putea restabili echilibrul contractual, pe lângă sancţiunea contravenţională, respectiv 8 amenzi în valoare de 400.000 lei, comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât şi pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.

Aplicând această măsură, consumatatorii medii pot beneficia de egalitatea dintre părţile contractului, dar se şi asigură echilibrul contractual, astfel încât consumatorii să ia o decizie de tranzacţionare în cunoştinţă de cauză şi de a anticipa orice cost sau metoda de calcul înşelător.

---

Actualizare : Piperea: "Ratele la creditele pe termen lung pot fi egale"

Ratele la creditele pe termen lung pot fi egale, spune avocatul Gheorghe Piperea, subliniind că nu este obligatoriu ca acestea să fie descrescătoare. Specialistul ne-a transmis: "Obligatoriu este ca banca să ofere consumatorului opţiunea reală, sănătoasă, între rambursarea în rate egale sau în rate descrescătoare. Nu a existat o asemenea opţiune. Speculând reglementarea cu privire la gradul maxim de încărcare şi nevoia urgentă de credit (de exemplu, pentru că avansul de 25% din preţul casei ar fi putut fi pierdut în caz de neplată din credit a restului de 75%) şi practicând în cartel modele prefabricate de contracte şi grafice de rambursare, băncile au manipulat consumatorii. În mod raţional şi liber consimţit, cunoscând întinderea obligaţiilor şi amplitudinea riscurilor asumate, consumatorii nu ar fi contractat şi nu şi-ar fi asumat obligaţia de a plăti în primii 10-15 ani doar dobânzi şi comisioane şi aproape nimic din capital.

În plus, matematica ratelor egale şi statistica evenimentelor potenţiale relative la credite pe zeci de ani au fost măsluite, cifrele reale fiind ascunse. Din grabă şi intimidare, consumatorul nu a putut sesiza împărţirea ratelor lunare în 10% fracţiuni din capital (principal) şi 90% dobânzi, comisioane şi alte costuri bancare. Foarte târziu, când nu prea mai putea face nimic - căci, în mod aberant, legea face din contractul de credit un titlu executoriu în el însuşi - consumatorul a observat că, practic, a fost un chiriaş în casa pe care se credea proprietar deplin, plătind băncii o sumă lunară de 2-3 ori mai mare decât o chirie normală. Şi, din nou, consumatorului NU i s-a dat opţiunea de a NU contracta un credit, ci de a lua, de exemplu, o locuinţă cu chirie. Asta în condiţiile în care, oricum, costul creditului era umflat de clauzele abuzive relative la dobânzile variabile sau ascunse sub denumirea de comisioane de risc ori de cursul de schimb valutar net defavorabil consumatorului.

De ce acest comportament abuziv şi auto-destructiv al băncilor? Pentru că «trebuia» să crească creditarea, deci consumul, deci construcţiile şi materialele de construcţie, deci TVA colectată la buget, toate acestea pe seama consumatorului manipulat şi supus abuzului de putere economică.

NU se poate face economie de piaţă pe seama captivităţii contractuale şi a nenorocirii financiare a unor familii. Statul trebuie să fie democratic şi social, iar nu cinic şi câinos. Statul trebuie să se întemeieze pe dreptate, iar nu pe japcă şi comportament de junglă. La fel şi corporaţiile bancare. În caz contrar, comerţul e incorect şi generează neîncredere în democraţie şi în economia de piaţă. Iar noi nu ne dorim nici chinezificare, nici rusificare sau putinism bancar.

În asta constau practicile comerciale incorecte ale celor 19 bănci sancţionate de ANPC. Asta sancţionează Legea nr. 363/2007. Cu amenzi, refacerea graficelor de rambursare, realocarea plăţilor pentru rate din capital şi chiar restituirea unor sume de bani de la bancă la consumator".

------

Preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), Horia Constantinescu, a semnat 11 ordine de încetare a practicilor înşelătoare, pentru cele 11 bănci sancţionate săptămâna trecută, după cum a anunţat, ieri, acesta, în cadrul unei conferinţe de presă. Horia Constantinescu a menţionat că, în perioada următoare, ANPC va amenda alte opt instituţii de credit.

Amenzile au fost date pentru modul în care societăţile bancare calculează ratele lunare la creditele pe termen lung cu dobândă variabilă.

Horia Constantinescu a declarat: "Documentele întocmite de către Autoritatea noastră sunt supuse contestaţiei, contestării în instanţă şi este singura cale prin care, eventual, acestea pot fi dezbătute, după ce au fost semnate şi transmise în baza documentelor de control întocmite şi la propunerea colegilor noştri. În cursul zilei de ieri (n.r. marţi) am semnat cele 11 ordine de încetare a practicilor comerciale înşelătoare. S-a discutat foarte mult despre caracterul ilegal al constatărilor noastre şi de faptul că noi am fi acuzat de ilegalitate modul în care au fost calculate ratele, în sensul algoritmului legal al acestora. Nu este vorba în cuprinsul niciunui act normativ despre aşa ceva".

Paul Anghel, directorul general al ANPC, a declarat că urmează să fie semnate şi restul ordinelor: "Am fost întrebaţi de multe ori de ce nu am sancţionat şi celelalte bănci. În acest moment, Direcţia Generală de Control şi Serviciile de Produse şi Servicii Financiare a încheiat restul de opt procese-verbale de constatare a contravenţiei la alţi opt operatori economici financiari bancari şi cu siguranţă în perioada următoare se vor face referate către domnul preşedinte, către comisie şi vor fi înaintate şi către celelalte opt instituţii financiar-bancare din România".

Reprezentantul Autorităţii a precizat, citat de Agerpres: "ANPC a identificat practici comerciale înşelătoare săvârşite de către operatorii economici financiari bancari cu privire la modul de calcul a ratelor, prin faptul că pe graficul de rambursare rata era compusă, în primii ani, din 25% principal şi 75% dobândă. Prin această modalitate de calcul, consumatorii plăteau, de fapt, preponderent dobândă. Pentru a putea restabili echilibrul contractual, pe lângă sancţiunea contravenţională, respectiv 11 amenzi în valoare de 550.000 lei, comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât şi pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului".

Analistul economic Adrian Negrescu a subliniat, într-o emisiune televizată, că românilor le-ar fi aproape imposibil să plătească rate descrescătoare, în ciuda propunerilor venite din partea ANPC.

Băncile au contestat decizia ANPC, iar Asociaţia Română a Băncilor (ARB) se raliază demersurilor instituţiilor de credit de contestare a proceselor verbale de contravenţie încheiate de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, potrivit unui comunicat de presă al ARB.

Asociaţia subliniază că băncile respectă legea, aplicând acelaşi mod de calcul al ratelor dintotdeauna şi de peste tot: "Comunitatea bancară analizează toate pârghiile legale pentru corectarea acestei nedreptăţi şi tragerea la răspundere a celor responsabili pentru prejudiciile grave de imagine aduse sectorului bancar. Defăimarea instituţiilor de credit prin afirmaţii eronate şi calomnioase reprezintă un abuz şi apreciem că acest tip de retorică nu poate să fie tolerat în spaţiul public. În acest context, considerăm necesar ca instituţiile ierarhice superioare să intervină cu celeritate.

Afirmaţiile preşedintelui Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor sunt false, exprimate cu rea credinţă şi dezinformează consumatorii, comportamentul abuziv al acestuia conducând la afectarea nefondată a relaţiilor şi a încrederii consumatorilor în bănci. Acest tip de comportament şi informaţiile eronate lansate în spaţiul public, care cataloghează drept «practici comerciale înşelătoare» o metodă legală de calcul a dobânzii folosită în întreaga lume, ridică semne de întrebare cu privire la profesionalismul unor angajaţi ai instituţiei publice".

Principiul vehiculat de ANPC privind plata în rate egale a principalului şi a dobânzii creditului nu este viabil economic şi nici posibil matematic, conform ARB.

"În fapt, vorbim de o formulă de calcul practicată la nivel mondial, astfel că ANPC contestă o metodă legală de calcul a rambursării creditului folosită în întreaga lume", a transmis Asociaţia Română a Băncilor.

Consiliul Concurenţei a fost informat de ANPC cu privire la suspiciunile privind comportamentul băncilor, sesizarea Autorităţii urmând să fie analizată de Consiliul Concurenţei şi, dacă vor fi identificate elemente pertinente, investigaţia începută deja asupra băncilor va fi extinsă, a anunţat, recent, preşedintele Consiliului, Bogdan Chiriţoiu. Acesta a menţionat: "Noi avem propria noastră investigaţie în privinţa băncilor, suspectând o creştere nejustificată a cotaţiilor ROBOR. Acum, am înţeles că există suspiciuni ale ANPC privind comportamentul băncilor. Am primit o informare din partea ANPC, o vom analiza şi, dacă sunt elemente care sunt pertinente, se leagă de investigaţia noastră, vom extinde investigaţia ca să le includă şi pe acesta".

Cele 11 bănci sancţionate de ANPC sunt: ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank, BRD Groupe Societe Generale.

Opinia Cititorului ( 27 )

  1. Pacat că doar acum a văzut și ANPC caracatița bancilor care a nenorocit atâtea familii cu niveluri ale dobanzilor la credite chiar și de zece ori mai mari decât în țările unde au sediul aceste firme.

    Ar fi nevoie de mai multe controale pentru că această mocirlă bancară are ramificații pternice în mediul politic și nu va accepta nici cea mai mică concesie în privința profiturilor. 

    Un mare vinovat pentru aceste mizerii este faraonul BNR care a avizat toate aceste produse inclusiv creditele în CHF dar care culmea are susținători fervenți. 

    Iar dacă în final mocirla se întinde mai departe singura soluție ar fi de retreagere masivă a economiilor din aceste sisteme pentru că doar așa vor înțelege să-și schimbe atitudinea față de noi consumatorii de servicii bancare. 

    Ce ar mai fi de facut, nu prea multe în contextul actual dar totuși se poate. 

    1. O sa vedem cat de curand presiune si acest domn "Preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), Horia Constantinescu" isi va da demisia sau va fi demis.

      Este caracatita prea mare intre banci si politic . 

      Macar a avut curajul sa se ia la lupte cu ei ,bravo lui si cinste !

      Felicitari D-le Horia Constantinescu ! 

      Asa a fost mereu, de la revolutie pana azi, 33 de ani nu s-a vazut ? Probabil acum un praf in ochi inainte de alegeri.

      Corect, sunt destule masuri care se pot lua, cu conditia sa fie reale! Dar 400.000lei / banca este o gluma; amara, proasta, de fatzada.

      Cum ar fi fost confiscarea dobanzilor incasate ilegal? Si recalcularea creditelor de la ziua Z, day 1. Cum ar fi in mod legal. Si sa vedem atunci 'telectualii ARB cum se fac ca nu pricep ha ha 

      Si niste dosare penale, frumoase, dragutze, cochete pentru niste directorasi din banci? Spor!

    cata prostie atat la ANPC, cat si la cei care ii ridica in slava. bai baieti, nu trebuie sa stii prea multa matematica ca sa faci urmatorul rationament: in conditiile in care ai rate egale si o proportie de 50% a dobanzii in aceste rate, inseamna doua credite de valoare egala, cu acelasi termen de rambursare, dar cu dobanzi % diferite, ar trebui sa plateasca exact aceiasi dobanda in suma absoluta, ceea ce este absurd. vreau sa vina ANPC si av. Piperea cu o formula de calcul care sa ofere acest grafic de rambursare, dar care sa respecte si dobanda efectiva agreata prin contract. numai in Romania o autoritate poate iesi public cu asemenea aberatii si doar romanii pot pune botul la asa ceva. trist

    1. tu nu ai patit-o: sa ai o rata 1000 lei (700 dob+ 300 principal)la care rambursezi partial - sa iti scada rata si sa ramana perioada, pe urma banca iti in grafic o dobanda mai mare decat precedenta pe aceeasi perioada decat daca nu rambursai ceva 900 rata(750 dobanda +150 principal). Nu scriu aici banca, dar e una dintre cele sanctionate.

      Nu pot să fac aprecieri la adresa dumneavoastră referitor la expertiza din domeniul bancar pe care o aveți dar pot să vă spun cu certitudine din poziția unui deținator de credit cu rate egale în derulare că se pot da astfel de credite și sunt folosite și astăzi.

      Parerea mea că romanii nu sunt toți așa cum îi calificați dumneavoastră.

      In rest vă las să trageți concluziile de rigoare. 

      dati va rog un exemplu care, matematic, sa permita satisfacerea celor 3 conditii: 1) rate egale 2) suma dobanzii egala cu a principalului in fiecare. rata si 3) rate diferite % ale dobanzii. daca puteti, eu imi scot palaria.

      in momentul in care ai facut o rambursare cu optiune de scadere a ratei (nu a perioadei): 1) rata totala a scazut 2) atat principalul cat si dobanda in sume absolute in rata au scazut. ce a crescut este ponderea dobanzii in total rata, in termeni procentuali nu absoluti, pentru ca vi s-a emis un nou grafic de rambursare, practic s-a recalculat noul principal pe perioada ramasa, ca si cum ar fi fost in credit nou. situatia in care dupa o rambursare anticipata va creste rata nu poate aparea decat daca concomitent au avut loc si cresteri de dobanzi in piata

      Un exemplu matematic, simplist. Se imparte creditul la perioada, si da o suma x. Se calculeaza toata dobanda la credit, tinand cont si de scaderea principalului in timp si se imparte si aceea dobanda totala la perioada de creditare. Ne da suma y. X+y =rata lunara. Sigur ca banca va primi o suma mai mica ca si dobanda totala, scazand principalul mai repede. Iar ratele vor fi tot egale si ceva mai mici. Cei cu rambursarea anticipata vor fi avantajati(cum e si normal).Asta e. Cum e pana acum 25% principal si 75% dobanda e inselaciune exact cum spune protectia consumatorului. Ca sa nu mai spun de presupusa manipularea robor. Si le-au iesit profituri record, nu-i de mirare.

      pe modelul acesta, niciodata rata efectiva a dobanzii nu va da egala cu rata stabilita prin contract. fa o simulare in excel, si foloseste functia XIRR(). am facut eu, de curiozitate, pentru un credit de 300.000 lei pe 25 de ani, cu DAE de 7.5%. am aplicat principiul propus si randamentul imprumutului este de 6.1%. ca sa obtinem un DAE efectiv de 7.5%, atunci in acte ar trebui sa scriem 9.57%, deci facem o ilegalitate de la inceput. facand asa, ratele platite lunar de catre imprumutat vor fi egale, dar dobanda in cadrul ratei va fi mai mare decat principalul pe toata durata creditului pentru simplul fapt ca dobanda totala de plata pentru cei 25 de ani este mai mare decat principalul. deci, nu merge si nu va merge niciodata pana cand nu se va reinventa matematica

      lasa vrajeala ca ANPC are dreptate!

      iti garantez eu ca are dreptate!  

      legea in Romania nu legifereaza explicit modelul variabil de concentratie al principalului si dobanzii in ratele bancare pt un credit.  

      au fost si sunt multe abuzuri in Romania pe tema asta, crede-ma 

      le-am trait si eu , avand credit ipotecar (acum inchis) la ING 

      hai sa iti zic smecherie ... dupa o prima plata anticipata de aproximativ 50 k ron , avand cunostinte matematice si financiar-bancare mi-am calculat mai apoi singur cat ar fi trebuit sa fie rata lunara post-rambursare anticipata... surprize-surprize... rata era cu ....85 ron mai mare decat trebuia sa fie!  

      cand am sunat la call-center mi-au zis ca e in avantajul meu (!!!? pe buneee?) si mai mult nu a stiut sa imi explice de ce.  

      eu stiam de ce dar m-am distrat lasand tanarul de la call-center sa se chinuiasca incercand sa ma faca sa-l cred. Era vorba de mentinerea in calcul a duratei initiale a creditului sau ajustarea pro-rata la durata in ani ramasa.  

      dar aia de la ING au vrut sa mi-o traga lunar in fiecare rata cu 85 de ron? au vrut! au facut-o ? da, desigur!  

      dar dupa aia i-am asasinat cu rambursari anticipate succesive pana am inchis total creditul ipotecar (in aproximativ 15 luni).  

      PENTRU CA EU NU COLABOREZ CU HOTII IMPUTITI ! de aia!  

      deci:  

      SUSTIN ANPC SI DEMERSUL LOR!  

      sfat:

      ASASINATI BANCILE RAMBURSANDU-LE CREDITELE ANTICIPAT PARTIAL SI APOI TOTAL!  

      mai mare rau ca acesta nu le puteti face, credeti-ma!  

      BANCILE SE BUCURA LA PLASAREA BANILOR (CREDITE) !  

      O rambursare in masa si apoi o evitare de contractare a creditelor le stranguleaza efectiv!  

      Pentru ca bancile din asta traiesc! Din dobanzi la credite (alaturi de altele, canale marginale de venit).  

      Rambursati creditele si nu mai atingeti credite mai apoi! Asa tineti bancile la colt!  

      gandeste si tu logic. la rate descrescatoare pentru credite pe perioade lungi de timp nu este dobanda mai mare ca principalul in primii ani? si mai clara decat dobanda la sold nu cred ca poate fi alta. este normal, pentru ca platesti pentru un sold mare, care scade in timp. asa este si la rate constante, platesti mai multa dobanda. protectia consumatorului mananca PSD pe paine aia face. si-au tras Presedinte proaspat, PSD-ist traseist, absolvent "magna cum laude" la facultati private (Bioterra si Titulescu) si care vrea sa se remarce. Ei bine, a reusit, este cea mai mare tampenie scoasa de cineva dupa OUG114 a lui Valcov. Macar aia era prostie din punct de vedere economic, dar asta este prostie din punct de vedere logic si matematic

      au facut profituri record? ce e aia "record"? ca le cresc profiturile de la an la an? pai nu este normal pentru orice companie? nu toti asteptati, ca sunteti bursieri, ca profiturile sa creasca? si cum sa nu creasca daca creditarea creste, daca mediul economic o permite, daca ai inflatie de 16%? uite ca in 2020 profitul s-a dus pe copca, nu s-a sesizat nimeni. dar cand profiturile cresc, atunci este nenorocire, de parca ar fi normal sa scada.

      hai mah, mai lasa-ne. daca sustii ca ANPC are dreptate pe speta asta inseamna ca esti un mincinos notoriu in conditiile in care afirmi ca ai cunostinte solide economice si de matematica. intinde un excel si incearca sa demonstrezi aberatia asta. o sa vezi ca nu poti, am aratat mai sus de ce, cu exemplu.

    Au uitat cum își luau apărarea și cu comisionul de risc. Până au cedat. Dacă merge e foarte bine, dacă nu, se conformează.

    1. sa inteleg ca nu a scapat nimeni :)))

       

      nici o banca nu va plati amenda.... din ce am inteles sunt mai multe metode de a rambursa un credit ok? CU SAU FARA CUNOSTINTA CLIENTUTLUI, bancile si cel imprumutat au convenit la o modalitate de plata a ratelor. daca bancile si clientii au semnat pentru o varianta de rambursare a unui credit - AMBELE PARTI FIIND IN CUNOSTINTA DE CAUZA - , DE CE ESTE NEVOIE DE ANPC SA AMENDEZE CA AU ALES UNA DINTRE MODALITATILE DE RAMBURSARE SI NU ALTA???? 

      P.S - NU MI PLAC BANCILE ( LA ALEA CENTRALE MA MAI GANDESC ... VOR FI DE MARE FOLOS IN VIITOR :))))  

      IL SUSTIN PE NEA HORIA...

      DAR DE CE A TACUT ATATIA ANI DE ZILE ANPC?  

      SPER SA AMENDEZE TOATE BANCILE CA NU SI AU INFORMAT CORECT CLIENTII .., 

      O VARIANTA CASTIGATOARE .. FUGUTA - FUGUTA CU DEPOZITELE ..LA BNR/TREZORERIE 

      PRIMA VARIANTA NU SE POATE FACE PESTE NOAPTE...DAR E IN LUCRU 

      A DOUA E LA INDEMANA ORICUI:))) 

      se poate trai si fara credit .. exista viata si fara banci

      DIN SUFLET IMI DORESC DOAR BANCA CENTRALA SA DEA CREDIT SI SA DETINA DEPOZITELE POPORULUI

      SAU POATE TREZORERIA ROMANA ... ARE NEVOIE DE CEVA LICHIDITATI PRIN BUZUNARE ..... AZI PROFESORII .... MAINE CFR-ISTI...:)))

      tu crezi ca banca centrala iti va subventiona dobanda la imprumut si iti va da bonus la cea de depozit? :))) nu, va cere acelasi randament ca si bancile comerciale in ceea ce priveste dobanda, probabil marja ar fi mai mica pentru ca volumele ar fi mai mari. dar ai si sta 10 ani sa ti se aprobe un credit. presupunand ca s-ar intampla asta, ai arunca toate riscurile bancilor comerciale pe banca centrala care, in prezent, nu are nici un risc. si sa te vad cand da banca centrala faliment ce faci. cine o salveaza. Simion si Ciolacu?

      ce va face sa credeti ca o banca centrala da faliment?

      nu exista conceptul de credit neperformant (NPL) la o banca centrala.. nu iti achiti ratele.. ok.. iti ia masina/casa/afacerea.. cred ca se numeste nationalizare ...cred...  

      de asemenea detine controlul asupra asa numitei IMPRIMANTE SAU TIPARNITA :)) numai vorbesc de o contopire a bancii centrale cu trezoreria statului respectiv - un singur balance sheet , vorba unchiului Sam:)) 

      ... cat despre credit... in lumina tot mai calda a AI si CHAT GPT...vorbim de secunde 

      VA RECOMAND SA VA DOCUMENTATI DESPRE GOSBANK...  

      P.S. - NU SUNT SUSTINATOR AL IDEOLOGIEI DIN SPATELE GOSBANK ... SA FIE CLAR 

      si o banca comerciala iti ia orice este pus garantie. exact asta ne trebuie, sa se tipareasca bani in nestire. o contopire cu trezoreria statului... eventual cu Ciolacu presedintele noii entitati. pai o sa rada Botswana de noi cand o sa vada ce inflatie o sa avem. dar, chiar? nu mai bine reinstauram PCR, centralizam tot si ne intoarcem la rolul de tatuc al statului in economie? cam prostanac si adesea beat, violent si gelos, dar nu conteaza

      si inca ceva...

      FEDNOW... asta e mai recenta... 

      nu sustin ideologia din spatele GOSBANK... dar usor-usor... se intrevede la orizont ... cum e aia cu ... History Doesn't Repeat Itself, but It Often Rhymes ... ceva de genul

      va salut cu drag 

    Vad ca nimeni nu are in vedere ca bancile isi desfasoara activitea

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

Comanda carte
danescu.ro
arsc.ro
Stiri Locale

Curs valutar BNR

17 Iul. 2024
Euro (EUR)Euro4.9681
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.5404
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian5.1141
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.9215
Gram de aur (XAU)Gram de aur361.0678

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Cotaţii Emitenţi BVB
Cotaţii fonduri mutuale
Teatrul Național I. L. Caragiale Bucuresti
letapebytourdefrance.com
roenergy.eu
rommedica.ro
Studiul 'Imperiul Roman subjugă Împărăţia lui Dumnezeu'
The study 'The Roman Empire subjugates the Kingdom of God'
BURSA
BURSA
Împărăţia lui Dumnezeu pe Pământ
The Kingdom of God on Earth
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.ro
www.dreptonline.ro
www.hipo.ro

adb