De la ”fără bănci”, la licenţe bancare - crypto caută acces în sistemul financiar

Companiile din domeniul activelor digitale care desfăşoară activităţi permise de lege ar trebui să aibă acces la sistemul bancar naţional al SUA, conform Office of the Comptroller of the Currency (OCC), în contextul în care şeful instituţiei, Jonathan V. Gould, a reluat eforturile agenţiei de a stimula înfiinţarea de noi bănci, scrie crypto.news, într-un articol apărut săptămâna trecută.

Gould a declarat în comunicatul OCC că autoritatea de reglementare a primit 40 de cereri pentru înfiinţarea unor noi instituţii bancare în ultimele 18 luni, inclusiv cereri pentru bănci naţionale de tip ”trust”, şi că a soluţionat numeroase cereri complete în termen de 120 de zile. El a adăugat că ”America şi OCC sunt din nou deschise pentru afaceri”, declaraţie făcută după ce Federal Deposit Insurance Corporation (n.r. agenţia federală americană pentru asigurarea depozitelor bancare) a anunţat, pe 10 august, un nou sistem de evaluare a cererilor pentru asigurarea depozitelor, mai notează sursa menţionată.

• Tot mai multe companii crypto solicită autorizarea OCC

Lista OCC privind cererile de autorizare pentru activităţi cu active digitale cuprindea, la jumătatea săptămânii trecute, 13 cereri în curs de soluţionare din partea unor entităţi care intenţionează să ofere produse crypto sau alte produse bazate pe active digitale, printre care se numărau Payward National Trust Company, Revolut Bank US, PAYO Digital Bank, EDX Trust, Agora National Trust Bank şi Dakota National Trust Bank, scrie crypto.news.

World Liberty Trust Company, proiectul crypto asociat familiei preşedintelui SUA, Donald Trump, a primit vineri aprobarea preliminară condiţionată pentru obţinerea unei licenţe naţionale de tip ”trust”.

Citeşte Trump primeşte aprobare preliminară pentru licenţă bancară a proiectului său crypto, în pofida acuzaţiilor de conflict de interese

Potrivit crypto.news, mai multe companii crypto importante au avansat deja în procesul de autorizare. OCC a aprobat condiţionat, în decembrie 2025, cererile depuse de Circle, Ripple, BitGo, Fidelity Digital Assets şi Paxos. Coinbase a primit aprobarea preliminară condiţionată în aprilie. Conform evidenţelor OCC, First National Digital Currency Bank a devenit operaţională începând cu 10 iulie.

Procesul de autorizare nu este însă automat. Potrivit evidenţelor OCC, cererea Wise National Trust a fost respinsă pe 21 iulie, decizie ce contrazice afirmaţiile potrivit cărora autoritatea de reglementare ar acorda pur şi simplu licenţe federale oricărui nou solicitant, conform crypto.news.

• Băncile contestă strategia OCC privind companiile crypto

Acordarea acestor licenţe companiilor crypto a provocat însă opoziţia industriei bancare tradiţionale. Bank Policy Institute (BPI), grup care reprezintă unele dintre cele mai mari bănci americane, a angajat avocaţi externi şi analiza inclusiv posibilitatea unei acţiuni în justiţie împotriva OCC, relata crypto.news pe 22 iulie.

Băncile contestă, în principal, interpretarea OCC privind activităţile care pot fi desfăşurate în baza unei licenţe pentru o bancă naţională de tip ”trust”. Acestea susţin că astfel de licenţe le permit companiilor crypto să obţină unele dintre avantajele statutului de bancă, inclusiv posibilitatea de a opera la nivel naţional sub supraveghere federală, fără a fi supuse tuturor obligaţiilor aplicabile băncilor comerciale tradiţionale, mai notează sursa menţionată.

BPI ceruse anterior OCC să respingă cererile Ripple şi Circle, argumentând că licenţele pentru băncile naţionale de tip ”trust” sunt destinate companiilor care exercită atribuţii fiduciare şi că noii solicitanţi din industria crypto nu sunt, în fapt, companii de tip ”trust”, potrivit crypto.news.

• Noi reguli pentru băncile naţionale de tip ”trust”

Noul sistem de evaluare al Federal Deposit Insurance Corporation se aplică cererilor de aderare la sistemul federal de garantare a depozitelor primite după 15 august. Prima etapă începe odată cu primirea cererii şi urmăreşte acordarea unei autorizări condiţionate în termen de 120 de zile. A doua etapă poate dura până la 12 luni, timp în care iniţiatorii trebuie să îndeplinească cerinţele necesare pentru aprobarea finală şi emiterea ordinului de garantare a depozitelor, conform crypto.news.

Schimbarea este relevantă în principal pentru noile instituţii care doresc să atragă depozite garantate. Dar, multe companii din domeniul activelor digitale care urmăresc să obţină o autorizaţie de funcţionare ca bancă naţională de tip ”trust” au o structură diferită şi nu solicită garantarea depozitelor de către FDIC. Cu toate acestea, Gould a declarat că reforma FDIC sprijină eforturile mai ample ale OCC de a inversa declinul înfiinţării de noi bănci.

OCC a adoptat, de asemenea, o regulă privind autorizarea, intrată în vigoare la 1 aprilie, care a înlocuit referirile la ”activităţi fiduciare” cu formularea ”operaţiunile unei companii de tip «trust» şi activităţile conexe acestora”, precizând că această modificare nu extinde şi nici nu restrânge competenţele instituţiei în materie de autorizare, scrie crypto.news.

• Licenţele de tip ”trust”, contestate în Congres

Extinderea acestui tip de autorizare s-a confruntat cu opoziţia unor membri ai Congresului şi a unor organizaţii din sectorul bancar. Senatoarea Elizabeth Warren a pus sub semnul întrebării dacă unele autorizaţii acordate companiilor cripto pentru a funcţiona ca bănci de tip ”trust” depăşesc limitele prevăzute de National Bank Act, potrivit crypto.news.

Bank Policy Institute a contestat, de asemenea, anumite cereri de autorizare. În comentariul său din iunie referitor la Payward, institutul a solicitat OCC să analizeze nivelul capitalului şi al lichidităţii, tranzacţiile cu entităţi afiliate, planurile de rezoluţie, precum şi dacă activităţile propuse se încadrează în atribuţiile permise unei bănci naţionale de tip ”trust”, mai notează sursa menţionată.

Disputa este importantă deoarece o autorizaţie de funcţionare ca bancă naţională de tip ”trust” poate aduce serviciile de custodie a criptoactivelor, de decontare şi alte servicii permise sub supravegherea unei singure autorităţi federale, în locul unui ansamblu fragmentat de regimuri de reglementare la nivelul statelor, mai notează crypto.news.

Conform sursei menţionate, cea mai recentă declaraţie a lui Gould indică faptul că OCC intenţionează să continue să accepte cereri din partea companiilor din domeniul activelor digitale, în loc să impună o excludere generală a acestora. Solicitanţii trebuie în continuare să îndeplinească cerinţele de reglementare, financiare, de conducere şi de supraveghere înainte de a primi autorizarea finală, iar o aprobare condiţionată nu permite, de una singură, unei bănci propuse să îşi înceapă activitatea.

• De la licenţele de tip «trust», la accesul direct la Rezerva Federală

În paralel cu extinderea procesului de autorizare derulat de OCC, unele companii din industria activelor digitale încearcă să obţină acces direct la infrastructura financiară a Rezervei Federale. Cazul Custodia Bank, care contestă la Curtea Supremă refuzul acordării unui ”master account”, se înscrie în această evoluţie, în timp ce Kraken Financial a devenit, în martie, prima entitate bancară crypto care a primit un ”limited-purpose master account” de la Federal Reserve Bank of Kansas City, obţinând acces direct la Fedwire (n.r. sistemul de plăţi interbancare al Federal Reserve din SUA), conform TradingView, care preia Cointelegraph, într-un articol publicat pe 13 august.

Un ”master account” este un cont deţinut direct de o instituţie financiară la Rezerva Federală, care îi permite accesul la anumite servicii ale băncii centrale, inclusiv la infrastructura de plăţi.

Practic, în timp ce Coinbase, Circle, Payward/Kraken, Ripple, BitGo, Fidelity Digital Assets şi Paxos au avansat în procesele de autorizare sau au obţinut aprobări din partea OCC pentru structuri de tip ”national trust”, cazul Custodia vizează accesul direct la serviciile de plată ale Federal Reserve. Evoluţiile indică faptul că firmele crypto urmăresc mai multe căi pentru a pătrunde în infrastructura bancară federală americană, pe fondul unei dezbateri tot mai intense privind condiţiile în care aceste companii pot beneficia de acces la sistemul financiar tradiţional, conform sursei menţionate.

În paralel, Bank of England testează modul în care stablecoins şi o eventuală liră digitală emisă de banca centrală ar putea funcţiona împreună în cadrul finanţării comerţului transfrontalier, potrivit CoinDesk, într-un articol publicat pe 12 august. Unul dintre scenariile analizate presupune ca un exportator să primească finanţare prin stablecoins, iar un importator britanic să efectueze decontarea finală în lire digitale.

Testele, derulate în cadrul Digital Pound Lab, nu implică bani sau clienţi reali şi nu indică o decizie privind emiterea lirei digitale. Iniţiativa urmăreşte să evalueze interoperabilitatea dintre formele private şi publice de bani digitali, pe fondul integrării tot mai accentuate a activelor digitale în infrastructura financiară tradiţională, mai notează CoinDesk.

Dincolo de evoluţiile din SUA şi Marea Britanie, utilizarea stablecoins se extinde puternic şi în economiile emergente, unde acestea pot deveni o componentă importantă a infrastructurii financiare, potrivit unei analize semnate de Landry Signe şi publicate de think thank-ul american Brookings pe 12 august. Oferta globală de stablecoins a crescut de la 6,8 miliarde de dolari în 2020 la 273 miliarde de dolari în 2026, iar volumul anual al tranzacţiilor a ajuns la 10,9 trilioane de dolari. Stablecoins pot reduce costurile şi timpul necesar plăţilor transfrontaliere şi pot facilita accesul la servicii financiare, însă extinderea lor implică şi riscuri privind stabilitatea financiară şi suveranitatea monetară, ceea ce face necesară dezvoltarea unor cadre clare de reglementare, arată analiza Brookings.