LEGEA DĂRII ÎN PLATĂARB: "Vom avea în piaţă tot mai puţine bănci universale"

A consemnat EMILIA OLESCU
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 27 noiembrie 2015

ARB: "Vom avea în piaţă tot mai puţine bănci universale"

(Interviu cu Cătălin Pârvu, membru al Consiliului Director al Asociaţiei Române a Băncilor)

Pârvu: "Dacă Legea dării în plată va influenţa preţul de achiziţie al unei bănci, probabil că acţionarii vor alege să nu mai vândă"

Băncile, mai ales cele mici şi mijlocii, vor fi obligate să-şi crească eficienţa şi să se canalizeze pe o nişă, potrivit lui Cătălin Pârvu, membru al Consiliului Director al Asociaţiei Române a Băncilor (ARB).

Domnia sa a făcut această afirmaţie în cadrul unui interviu pe tema efectelor pe care le va avea aprobarea Legii care permite debitorilor să cedeze imobilele puse garanţie în momentul contractării creditelor, fiind scutiţi de întreaga datorie.

"Probabil că vom asista la o specializare a băncilor prin renunţarea la unele produse sau segmente, concentrându-se doar pe un anumit domeniu. Vom avea în piaţă tot mai puţine bănci universale", a conchis domnia sa.

Reporter: Care vor fi primele efecte pe care Legea dării în plată a locuinţei, aprobată zilele trecute în Parlament, le va avea asupra sistemului bancar?

Cătălin Pârvu: Din cauza efectelor imediate pe care le întrevăd în urma aprobării acestei legi - întrucât există o parte a clientelei care va apela la prevederile noilor reglementări - băncile vor fi în postura să-şi revizuiască apetitul de risc în ceea ce priveşte activitatea de creditare. Prin aplicarea legii privind darea în plată a imobilelor, pentru diferenţa neacoperită de rambursarea garanţiei vor interveni cheltuielile suplimentare cu provizioanele. Aceste cheltuieli nu au fost bugetate şi reprezintă o presiune suplimentară pentru bănci. Profitul va fi afectat şi, ca atare, impozitele aferente vor fi mai mici.

Reporter: Ce măsuri vor adopta băncile în vederea diminuării acestor efecte?

Cătălin Pârvu: O astfel de lege va genera adoptarea unor măsuri imediate de către bănci.

Vor fi revizuite atât condiţiile în care instituţiile financiare vor acorda creditele ipotecare, precum şi mărimea avansului plătit. Este posibil ca această acţiune să fie analizată şi de stat, care garantează creditele acordate prin Programul Prima Casă (printr-o garanţie oferită de FNGCIMM de 50%). Probabil că tentaţia să apeleze la prevederile legii va fi mare pentru unii dintre cei care şi-au cumpărat locuinţe prin acest program. Ca efect secundar al creşterii aversităţii la risc, va creşte aversitatea la creditele ipotecare.

Reporter: S-a tot spus că iniţiatorii proiectului de lege nu au realizat un studiu de impact. De ce nu au făcut băncile un astfel de studiu?

Cătălin Pârvu: Nu a fost făcut un studiu de impact, acesta trebuind realizat în primul rând pornind de la categoria activului finanţat şi ţinând cond de raportul credit/garanţie (LTV). Banca Naţională a României a venit cu unele cifre, însă este nevoie de o analiză mai granulară, pentru că probabil nu toţi clienţii vor veni să predea casa băncii.

Instituţiile financiare pot face anumite previziuni interne, care depind de structura proprie a portofoliului. Băncile între ele nu schimbă informaţii de natură comercială, pentru că vorbim despre o piaţă concurenţială. Nici ARB nu deţine astfel de date. După cum spuneam, au fost făcute anumite estimări privind impactul acestei legi de către BNR, dar consider că ele ar mai trebui elaborate.

Sunt anumite credite mari, probabil luate în scop speculativ, iar în aceste cazuri impactul va fi semnificativ. Vom asista la pierderi imediate în sistemul bancar.

Reporter: Cât de "neagră" este situaţia?

Cătălin Pârvu: Este greu de spus cât de "neagră" este situaţia, dar este sigur că bufferele de capital ale băncilor vor fi afectate. Deocamdată, solvabilitatea la nivelul sistemului bancar este foarte bună, de peste 18%, dar, anul viitor, vor urma noi teste de stress (AQR), iar aplicarea acestei legi va implica o altă presiune pentru bănci, pe partea de capital.

Băncile vor fi afectate, iar, din păcate, prin aplicarea acestor legi cu caracter retroactiv, presiunea se pune pe costurile transferate la client.

O mare problemă va fi şi scăderea preţului imobilelor. Este un lucru bun pentru cei care dispun de fondurile necesare, dar nevoia de locuinţe este mai mare în rândul tinerilor. Aceştia vor fi primii afectaţi, pentru că nu se vor mai încadra în condiţiile impuse pentru contractarea unui credit.

Chiriile s-ar putea să crească, însă băncile nu vor începe să închirieze, întrucât ele au nevoie de bani şi pentru că trebuie să-i deservească pe clienţii care doresc credite, fiind intermediari financiari.

Dacă ne referim la efectul pe orizontală, băncile vor restricţiona creditarea şi, în acelaşi timp, vor fi afectate industriile conexe sectorului imobiliar, cum ar fi cele ce deservesc amenajarea şi utilarea unei locuinţe.

Reporter: Se întrevede o modificare a structurii sectorului bancar...

Cătălin Pârvu: Este clar că sistemul bancar se află într-o continuă transformare, având în vedere noile reglementări ce apar şi costurile suplimentare pe care acestea le implică. O bancă va trebui să facă acelaşi lucru, indiferent de mărimea ei. Băncile vor fi grevate de anumite costuri pe care s-ar putea să nu şi le mai poată permită în actuala structură.

Reporter: Ce mişcări vor avea loc în piaţă? Consideraţi că vor fi mai multe achiziţii/fuziuni sau că, din contră, investitorii se vor gândi de două ori înainte să intre pe piaţa noastră?

Cătălin Pârvu: În afară de fuziuni şi achiziţii, care da, vor avea loc în perioada care urmează, băncile, mai ales cele mici şi mijlocii, vor fi obligate să-şi crească eficienţa, să se canalizeze pe o nişă. Probabil că vom asista la o specializare a băncilor prin renunţarea la unele produse sau segmente, concentrându-se doar pe un anumit domeniu. Vom avea în piaţă tot mai puţine bănci universale.

În ceea ce priveşte investitorii străini, se va ajunge la o discuţie legată de preţul pe care cumpărătorul este dispus să-l dea, la ce acoperă acel preţ şi la ce obligaţii ulterioare apar. Dacă efectele acestei legi vor influenţa preţul unei tranzacţii în următorii doi ani, s-ar putea ca acţionarul actual să prefere să păstreze banca. Probabil că achiziţiile şi fuziunile se vor face între jucători din piaţă. Nu cred că va fi vorba de falimente, pentru că sunt investitori serioşi în ţara noastră şi consider că, în situaţia în care se impune, acţionarii vor suplimenta capitalul.

Reporter: Sunt afirmaţii din partea băncilor şi a BNR potrivit cărora sunt mulţi cei care au făcut tranzacţii speculative, achiziţionând a doua sau a treia locuinţă, şi care acum vor veni să dea băncii "casa de la mare". De ce ar face o persoană cu venituri bune un astfel de gest?

Cătălin Pârvu: Trebuie să ne gândim în felul următor: Ce randament poate avea un client cu resursele pe care le are acum - să dea în continuare, lunar, banii băncii că să-şi ramburseze creditul pentru o casă de vacanţă, de exemplu, care nu mai asigură un randament corespunzător de investiţie sau să investească aceste sume în altceva din care să obţină un câştig mai mare? Se va aplica o sintagma folosită de bănci - "stop loss", adică "opreşte pierderea", pentru că acel imobil nu mai acoperă valoarea creditului. Problemele cele mai mari vor fi la terenuri şi la dezvoltările imobiliare.

Reporter: Consideraţi că, în urma aprobării acestei legi, băncile vor fi mai deschise către negocierea cu clienţii, astfel încât să evite preluarea unui număr mare de locuinţe în locul ratelor?

Cătălin Pârvu: Cazurile sociale au fost tratate adecvat de către bănci şi până acum. Propuneri în acest sens s-au făcut de către reprezentanţii ARB în timpul dezbaterii proiectului legisltaiv. Din păcate, acestea nu au fost reţinute în textul final. Dar cazurile sociale trebuie să fie corelate cu faptul că, în cele mai multe situaţii, împrumutaţii locuiesc în acea casă achiziţionată prin credit, iar executarea nu se va putea face imediat.

Cred că fiecare bancă a negociat şi în anii trecuţi, căutând să vină cu soluţii pentru cazurile sociale. Însă băncile nu sunt dispuse să accepte o soluţie aplicată tuturor debitorilor, care să contravină legislaţiei în vigoare. Pierderile trebuie împărţite echitabil între toate părţile (stat, debitor şi creditor), dar trebuie să se ţină cont de deponenţi, ai căror bani au fost plasaţi în credite.

Sistemul bancar înţelege problemele sociale şi este deschis să le discute, dar soluţiile trebuie puse într-un cadru adecvat şi în spirit european. Trebuie să avem grijă să nu se ajungă la infringement.

Reporter: Cu toate acestea, clienţii spun, în continuare, că băncile nu împart riscurile cu ei...

Cătălin Pârvu: Au avut şi băncile greşelile lor în perioada de boom. Au fost aşteptări optimiste de creştere de ambele părţi şi atunci au fost încurajate speculaţiile. Băncile au mers pe creşterea cotei de piaţă pentru că aceasta era strategia în condiţiile în care economia şi salariile creşteau. Cred că sectorul a plătit factura crizei. Probabil că am fi avut un cost al creditului mai redus dacă nu aveam provizioanele. Prin rezolvarea a câtorva zeci-sute de cazuri ar putea fi afectate alte sute de mii de persoane.

Este adevărat că băncile trebuie să se implice mai mult şi să transmită clienţilor că sunt interesate de calitatea serviciilor lor. Sistemul bancar este întotdeauna deschis la discuţii pentru a găsi soluţii acceptabile.

Reporter: Cum procedaţi cu funcţionarii bancari, pentru care clienţii au creat o ură, în ultimii ani?

Cătălin Pârvu: Se fac traininguri în bănci, iar instituţiile financiare care nu vor reuşi să asigure produse şi servicii de calitate clienţilor vor pierde. Evident că există situaţii în care băncile puteau explica mai mult la momentul acordării creditelor, dar este şi o cultură pe care trebuie să o dezvoltăm - respectiv să ne întindem cât ne ţine plapuma.

Reporter: Mulţumesc!

Opinia Cititorului ( 14 )

  1. Celor de la BNR si ARB, va demonstrez cu acte negocierea facuta cu banca la care am credit in franci elvetieni, la care am platit in opt ani, in fiecare luna mai devreme chiar decat data scadenta iar cand intampin dificultati imi intorc spatele. Acum asteptam ori executarea silita ori legea darii in plata. Cu familia in strada pentru ca in tara asta nu se vrea, noi am gresit. Vrem sa platim in continuare, asta trebuie sa inteleaga cine trebuie!

    Sa spui ca sistemul bancar este deschis la solutii, inseamna ori ca esti prost si nu esti conectat la piata, ori ca esti escroc si vrei sa manipulei in continuare.

    1. Unde negociaza bancile in Romania???in nici un caz bancile din Romania nici macar nu cunosc acest termen NEGOCIERE!!Camatarii din Rimania piba in momentul de fata au IMPUS.poate de acu incolo vor incepe sa negocieze...ca sa nu fie ingropati de prea multe case dib acelea exotice(cutii de chibrituri)suportate la preturi de vile de lux

    am un credit la raiffeisen bank in chf, desi am incercat sa gasesc solutii sa pot plati banca m-a ignorat si la 45 zile de restante imi trimit notificare de scadenta anticipata in 15 zile de la data emiterii prezentei notificari care ajunge foarte tarziu. Banca incearca sa ma execute silit cu orice pret.

    Bancile nu negociaza pentru ca nu stiu, nu vor si sunt sustinute in atitudinea asta de BNR. Acum sa va vedem, bancherilor, cand veti fi nevoiti sa va asumati si voi riscul creditarii. Veti ramane la fel de "redusi" sau veti invata sa discutati de la egal la egal cu clientii?

    Daca tot va laudati ca faceti presa pe bune, de ce nu spuneti si de la ce banca e cel intervievat? Mai exact, ca e directorul general al Piraeus Bank, nominalizata explicit de BNR printre bancile cu probleme?

    1. Nu, nu ne laudam, facem.

      Dar asta nu inseamna ca trebuie sa fac ce spui tu. 

      Vai de presa noastra

      Ai vorbit ca si cind ai fi tacut.

    pare un inceput de recunoastere a IRESPONSABILITATII BANCILOR ..... cat despre solutiile bancilor pt a rezolva problema .... este josnic!!!! .... ce fel de dialog ati purtat cu clientii .... gen copy-paste ....si doar ca va multumim pt aspectele sesizate ..... dar ne doare in cot atat timp cat avem la dispozitie EXECUTAREA SILITA !!!! .... nu ati facut nimic .... si stiati ca tragerea de timp adanceste si mai mult CRIZA !!!! de aceea trebuie sa va asumati RISCURILE impreuna cu clientul ..... si nu 50 - 50 ca aceste RISCURI sunt create de VOI!!!! ..... iar CRIZA ati adancit-o mai tare DOAR VOI !!!! ..... noi am vrut impacare amiabila!!!! ..... voi ati tras de timp!!!!!

    Rusine pentru atitudine!!! Suntem clienti, iar banca ne trateaza ca pe niste sclavi!!!

    De 11 luni promiteti ca se rezolva drama noastra!! Si nimic!! In afara de Banca Transilvania, restul au spus numai minciuni!!

    DRAGILOR BANCHERI VA ROG TREZITIVA SI TRATATI CLIENTII CA SI PARTENERI!!! NU MAI SUNTEM IN SCLAVAGISM!!! VOM LUPTA PANA VA SCHIMBATI ATITUDINEA SAU VETI FI SCHIMBATI DIN FUNCTII!! Sper sa incepeti sa ne respectati! 

    Rusine pentru atitudine!!! Suntem clienti, iar banca ne trateaza ca pe niste sclavi!!!

    De 11 luni promiteti ca se rezolva drama noastra!! Si nimic!! In afara de Banca Transilvania, restul au spus numai minciuni!!

    DRAGILOR BANCHERI VA ROG TREZITIVA SI TRATATI CLIENTII CA SI PARTENERI!!! NU MAI SUNTEM IN SCLAVAGISM!!! VOM LUPTA PANA VA SCHIMBATI ATITUDINEA SAU VETI FI SCHIMBATI DIN FUNCTII!! Sper sa incepeti sa ne respectati! 

    Dvs afirmatia cu tarie ca bancile au fost dintotdeuna dispuse sa ajute si sa vina cu solutii. Cum va explicati totusi ca exista atatea sinucideri in randul celor care au luat credite, atatea imobile executate, atatea familii distruse. Din binevointa si deschiderea spre negociere a bancilor. Va rog nu mai afirmati minciuni.

    criza din 2007 s-a datorat, in parte, si faptului ca in America o buna parte din banci erau banci universale (full service bank), in special conglomerate bancare! observ ca se evita explicitarea conceptului. intra pe teren minat?

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

csalb.ro
Electromagnetica
arsc.ro

Curs valutar BNR

12 Aug. 2022
Euro (EUR)Euro4.8909
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.7450
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian5.0380
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.7696
Gram de aur (XAU)Gram de aur272.6466

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Cotaţii Emitenţi BVB
Bursele din regiune
Cotaţii fonduri mutuale
Teatrul Național I. L. Caragiale Bucuresti
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro