Crypto

OPINIIDobânda BNR scade, marjele băncilor tot mari sunt

Cristian Dogaru
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 20 ianuarie

Dobânda BNR scade, marjele băncilor tot mari sunt

Recent, Banca Naţională a decis să taie din dobânda de politică monetară încă 0,25%, de la 1,5% la 1,25%, şi sunt voci care afirmă că spre finalul anului vom vedea chiar 1%. O mişcare care a produs deja efecte având în vedere că pe piaţa interbancară dobânzile au scăzut prompt.

Robor la 3 luni de pildă, o referinţă utilizată pentru calculul dobânzii la creditele mai vechi de luna mai 2019 (ulterior rolul Robor a fost preluat de IRCC), fiind cotat luni la 1,59% de la 1,78% vineri, ziua când BNR a tăiat dobânda de politică monetară.

Destul de repede vom vedea şi IRCC la valori mai reduse-valoarea actuală, calculată pentru trimestrul al treilea din 2020 este de 1,88% dar valorile zilnice sunt în prezent în jur de 1% astfel încât la următoarea raportare şi indicele IRCC va arată mai bine pentru debitori. Din păcate, BNR nu poate obliga băncile să lase mai jos marjele (algoritmul de calcul al dobânzilor la credite include pe lângă indicele de referinţă şi adaosul practicat de fiecare bancă), astfel încât scăderile repetate ale dobânzii de politică monetară nu au ieftinit semnificativ creditele, mai ales când vine vorba de cele de nevoi personale.

Astfel, pentru un credit de nevoi personale de 10.000 lei pe 5 ani, cele mai bune oferte din piaţă ale băncilor pleacă de la DAE de 8,16% (Banca Transilvania-marja de 6% peste IRCC), 8,82% (BCR-dobânda fixă pornind de la 8,5%), 11,98% (ING-dobânda fixă pornind de la 10,49%), 12,7% (CEC Bank-marja de 8,2% peste IRCC) etc. Or, cu marje de 6-8% nu prea mai contează când Robor scade de la 1,78% la 1,59%. Similar, dacă în locul Robor ar fi fost o reducere de 0,2 puncte procentuale a IRCC.

Mai palpabilă este scăderea dobânzilor interbancare pentru creditele imobiliare unde marjele băncilor pleacă de la 2-3%, iar o reducere a IRCC sau Robor cu 0,2 puncte procentuale pentru creditele mai vechi ar fi adus o reducere a DAE de peste 4%.

Până la urmă, singura modalitate prin care băncile vor fi convinse să umble şi la marje ar fi stimularea concurenţei iar statul are aici pârghiile sale, rămâne doar să fie convins să le utilizeze. Mă refer la CEC şi Banca Românească, ce pot veni cu oferte de retail care să presupună împrumuturi la cele mai bune costuri din piaţa. Dacă CEC-ul ar veni cu marje de 4% la creditele de nevoi personale şi celelalte bănci ar fi nevoite să umble la DAE, similar dacă s-ar forţa o marja de 2% la creditele imobiliare clasice. Până acum statul nu a forţat mai deloc concurenţa pe piaţa bancară prin vehicolele pe care le are la dispoziţie, exceptând poate ofertele CEC la depozitele la termen cu scadenţe mai lungi şi care au fost plasate multă vreme în vecinătatea randamentelor oferite de titlurile de stat pentru populaţie (mişcare care a determinat creşterea dobânzilor la depozite în piaţă). Poate ar fi vremea ca CEC-ul şi Banca Românească să dea tonul şi în ceea ce priveşte marjele la credite. Asta dacă nu cumva Guvernul Cîţu le-a pus gând rău în contextul deficitului bugetar mare şi posibilităţii ca acesta să fie redus prin privatizări.

Opinia Cititorului ( 4 )

  1. NICI POMENEALA , SA FIE MULT 10 % , D-LE DOGARU !!! PUNETI LA SOCOTEALA , CA ROMANIA E UNA DIN CELE MAI RISCANTE TARI DIN EUROPA , IN MATERIE DE RAU-PLATNICI !!! CU SUTELE DE MII , AU IESIT COCOSATI , DE PE USILE BANCILOR , DE GREUTATEA BANILOR , PE CARE I-AU LUAT !!! ACUM URMARESC , TOT FELUL DE SUBTERFUGII , CA SA NU-I MAI DEA INAPOI , DACA SE POATE !!! UNII , S-AU CATARAT IN AVIOANE , S-AU URCAT IN MASINI , SI AU PARASIT TARA !!! ALTII , AU ABANDONAT ORASELE , ASCUNZANDU-SE LA TARA , PRIN TOT FELUL DE COCLAURI , TOTUL , CA SA L-I SE PIARDA URMA !!! PAI , CE FACEM AICI ??? UNII SANT SMECHERI , SI ALTII PROSTI ??? MAI SANT , SI DIN CEI CARE , PE BUNA DREPTATE , DIN MOTIVE OBIECTIVE , NU MAI POT PLATI LA TIMP , SI TREBUIE INTELESI , SI AJUTATI , CU RESCADENTAREA RATELOR !!! V-I SE PARE MARE , MARJA ??? NU E MARE DELOC !!! N-AU FOST COPII MICI , N-AU AVUT 4 CLASE , AU STIUT BINE , CE FAC !!! AU FOST DE ACORD , CU TOT SI TOATE , PANA S-AU VAZUT CU BANII IN MANA !!! DUPA AIA , DIRECTIA SICILIA , LA COCLAURI , IN CARE NICI CARABINIERII NU INTRA !!! AM LUCRAT PERSONAL , CU OAMENI , DE SOIUL ASTA !!! DACA L-I SE PARE MULT , SA MEARGA SA IA BANI DE LA INTERLOPI : SANT DESTUI , SI ABIA ASTEAPTA SA-I SERVEASCA !!! DAR , CU DOBANZI , UN PICULET , MAI MARI : 300 % , LA 3 LUNI , 400 % , 500 % !!! UN FLEAC !!! SI CU AIA , NU MAI MERGE , SA FACA PE NEBUNII , S-AU SA NU-SI MAI PLATEASCA RATELE !!! S-AU OBISNUIT TOTI , SA ACUZE BANCILE TICALOASE , CA 7 - 8 - 10 % , E CAMATARIE CURATA !!! NU MAI LUA , NENE BANI DIN BANCI !!! CA TE JEFUIESC !!! DU-TE LA CAMATARI !!!

    1. Da, la camatati pierzi bunul cu care ai garantat în schimb la bancă, dupa ce execută garanția te execută in continuare până se ÎNDESTULEAZĂ adică in traducere libera... pe tot ce ai și ce urmează să ai tu și urmașii tai.

    legea cererii si ofertei ...

    atata timp cat bancile vor gasi clienti care sa accepte conditiile... va continua situatia.  

    Atata va spun: bancile nu s-ar intinde daca nu ar putea!

    1. Oamenii au nevoie de credite întrucât băncile au umflat și menținut la un nivel ridicat preturile imobilelor cu sprijinul statului si al BNR-ului.

      In condițiile date nu mai poți achiziționa un imobil din bani economisiți fiind obligat astfel sa apelezi la credite bancare. 

      Grav este ca se dorește prvatizarea putinelor banci cu capital de stat si atunci sa vezi cum vor acționa concertat toate bancile impotriva țării împrumutând statul si populația din ce in ce mai scump.

      Atunci putem numi pe deplin BNR ca fiind Banca Națională a Băncilor Straine din România.  

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

Crypto

Supliment dedicat pieţei monedelor digitale
Dezbaterea online “Exporturile, în primul rând!”
BTPay
Cotaţii Emitenţi BVB
Cotaţii fonduri mutuale
BITCOIN ROMANIA

Curs valutar BNR

04 Mar. 2021
Euro (EUR)Euro4.8784
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.0503
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian4.3880
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.6437
Gram de aur (XAU)Gram de aur223.2049

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Hidroelectrica
Concurs de idei de afaceri inovative ”Money is Funny” – ÎNSCRIERI
www.hipo.ro
HackITall2
Women Professionals in the Automotive Industry
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro