COMISIA EUROPEANĂ:"România - printre ţările cu cele mai dinamice vânzări de neperformante"

E.O.
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 29 februarie 2016

"România - printre ţările cu cele mai dinamice vânzări de neperformante"

Ţara noastră se află printre statele din Europa Centrală şi de Est care înregistrează cele mai dinamice vânzări de credite neperformante, după cum arată Raportul pe România transmis, vineri, de Comisia Europeană.

Acesta subliniază că aplicarea planului Băncii Naţionale a României (BNR) din 2014 referitor la rezoluţia creditelor neperformante (NPL) a condus la o scădere semnificativă a ratei NPL la nivel de sistem, aceasta scăzând de la 22,6% în februarie 2014 la 11,6% în noiembrie 2015.

Raportul citat subliniază: "Curăţarea bilanţului băncilor s-a realizat în principal prin eliminarea unor credite nerecuperabile provizionate integral sau parţial. În plus, în 2014 şi 2015, piaţa românească a fost una dintre cele mai dinamice pieţe din Europa Centrală şi de Est în ceea ce priveşte vânzarea activelor depreciate. De exemplu, în 2014, băncile au vândut credite neperformante în valoare de aproximativ 8,9 miliarde lei".

Vânzarea unor portofolii importante de credite neperformante, de cele mai multe ori cu discounturi ce depăşesc 90%, reprezintă o practică uzuală a unora dintre băncile care activează pe piaţa noastră şi care ridică multe semne de întrebare în rândul clienţilor.

Întrebarea care pluteşte deasupra acestor tranzacţii este cine pierde şi cine câştigă în urma efectuării lor.

Fără excepţie, toţi specialiştii din domeniu, dar şi economiştii susţin că respectivele portofolii de credite sunt provizionate înainte să fie scoase la vânzare.

Acest răspuns naşte o nouă întrebare - cum îşi recuperează băncile provizioanele?

Economistul Adrian Mitroi, din cadrul CFA, subliniază că, dacă în primă fază, din vânzarea creditelor neperformante pierd acţionarii băncilor, în final cei afectaţi sunt reprezentaţi de toate părţile interesate, respectiv deponenţi, debitori, angajaţi, fisc etc.

Domnia sa ne-a explicat: "Când vinzi credite, vinzi de fapt creanţe, iar valoarea încasărilor nu mai este cea aferentă creditelor, ci este o recuperare a creanţelor. Diferenţa acestui efort reprezintă o pierdere pentru bancă, întrucât ea vinde la o valoare mai mică decât cea nominală aşteptată ca urmare a încasării tuturor ratelor viitoare care ar fi trebuit plătite pentru respectivul credit. Aşadar, deocamdată pierde banca, iar pierderea este mult mai mare decât valoarea nominală a creditului, pentru că în contabilitatea băncii este calculată o sumă mult mai mare, care ar fi urmat să fie încasată până la final.

Pentru că împrumuturile neperformante sunt, în general, credite de consum negarantate cu ipotecă, discountul lor, la vânzare, este, probabil, de peste 90%, de la caz la caz. În cea mai mare parte, acest discount a fost deja luat ca pierdere de acţionar, prin provizionare. Reglajul de la momentul vânzării este dat doar de indicatorii de prudenţialitate necesar să fie observaţi de bancă.

Dacă banca nu vinde în interiorul grupului, atunci este o pierdere directă şi clară. Într-un fel sau altul, aceasta este resimţită şi de către ceilalţi deţinători de interese - de la deţinătorii de credite, de obligaţiuni, de acţiuni, de împrumuturi convertibile, la deponenţi, angajaţi şi fisc, acestora din urmă nemaiavând atât de mult impozit de încasat, pentru că băncii îi scade profitul".

Potrivit lui Adrian Mitroi, recuperarea provizionelor este şi explicită şi implicită: explicită - prin comisioane mai mari şi dobânzi mai mici; implicită - prin dificultatea cu care mai poate fi luat un credit, condiţii mai aspre în viitor, necesarul suplimentar de garanţii: "Ne înconjoară pe ambele flancuri această represiune financiară în care trăim şi în care norma este reprezentată de randamentele zero".

Şi unii reprezentanţi din piaţă ne-au menţionat că, în final, provizionul nu înseamnă pierdere pentru bănci, acesta fiind recuperat din alte costuri ale produselor bancare.

BNR pregăteşte evaluarea băncilor

Curăţarea bilanţurilor băncilor nu a afectat capitalizarea sectorului bancar, care s-a îmbunătăţit în 2015, subliniază oficialii europeni în raportul citat, adăugând: "În 2015, Banca Naţională a României a decis să efectueze o evaluare cuprinzătoare a calităţii activelor şi un test de rezistenţă a sectorului bancar din România. Se aşteaptă ca evaluarea cuprinzătoare să contribuie la consolidarea încrederii pieţei. Scopul evaluării este, de asemenea, să furnizeze autorităţii de supraveghere informaţii privind capacitatea sectorului bancar de a face faţă şocurilor unei eventuale deteriorări a mediului macroeconomic. Acest exerciţiu urmăreşte să faciliteze eliminarea şi rezoluţia creditelor neperformante şi să creeze condiţii favorabile pentru o creştere a creditării în favoarea gospodăriilor".

Exerciţiul va cuprinde 11 instituţii de credit care au fost identificate de BNR ca având relevanţă sistemică. Acestea aveau o cotă de piaţă cumulată de aproximativ 76%, la sfârşitul lunii septembrie 2015. Evaluarea cuprinzătoare este supravegheată de un comitet director cu participare internaţională. Evaluarea calităţii activelor, care va începe după finalizarea procesului de selecţie a părţilor terţe, se va baza pe metodologia Băncii Centrale Europene (BCE) pentru evaluarea cuprinzătoare realizată de BCE în 2014 privind cele mai mari bănci din zona euro. Testul de rezistenţă se va sprijini în mare parte pe metodologia comună elaborată de Autoritatea Bancară Europeană pentru testul de rezistenţă efectuat în 2016 la nivelul UE.

Opinia Cititorului ( 8 )

  1. ingineri financiare,la noi bancile scot profit suficient din vinzarea creditelor neperformante bancile mama nu scot astfel de profituri din derularea intregului contract de creditare, fiindca dobinzile sint mici nu ca la noif mari

    Normal! Cred ca au dat asa usor credite deoarece si-au adus si anexele pentru recuperarea creditelor neperformante.Daca nu fac profit din una fac din alta.

    make, parca a scris cineva prin 2011 despre cauzele reale ale creditelor neperformante din portofoliile bancilor comerciale si despre implicarea la limita legii a bnr.

    "Şi unii reprezentanţi din piaţă ne-au menţionat că, în final, provizionul nu înseamnă pierdere pentru bănci, acesta fiind recuperat din alte costuri ale produselor bancare."

    Ce spun acele curci este că dacă ai avut profit din operațiuni de 5 lei și provizioane de 3 lei, nu ai pierdere, deoarece rezultatul net este de 2 lei (5-3). Deci, "am recuperat" pierderea, spun analiștii. Păcat că prostia lor nu-i doare. Profitul ar fi putut fi 5 lei. Diferența dintre 5 lei, "teoretic", și 2 lei din final, este PIERDERE, prostovanilor din piată. 

    1. Nu, prietene, ce spun analistii, care inteleg eu ca ar fi surse din piata bancara, adica bancheri care stiu clar cum merge treaba si tocmai de-aia nu-si dau numele, este ca pierderea de 3 lei (rezultata din 5-2), provizionata, este recuperata din comisioanele si dobanzile majorate care provin din buzunarul clientilor. Capisci??

      Nu asta spune textul, că măresc comisioanele. Este adevărat că au făcut asta în ultimii 2 ani. Dacă puteau face asta, de ce s-au târât câțiva ani pe pierderi? Adevărul este că provizionarea s-a făcut în 2014, după ani de chin. Iar în 2015, cu bilanțurile mai curate, au început să facă profit.

      Scaderea profitului va fi continua la banci iar asta va dura ca in Japonia 20 de ani.

      Citeste si te lumineaza daca vrei sa vezi viitorul bancilor ! 

    Da da

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

Dtlawyers
Apanova
BTPay
Boromir

Curs valutar BNR

06 Mai. 2021
Euro (EUR)Euro4.9266
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.0881
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian4.4961
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.6915
Gram de aur (XAU)Gram de aur235.7106

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Tohani
Cotaţii Emitenţi BVB
Concurs de idei de afaceri inovative ”Money is Funny” – ÎNSCRIERI
Cotaţii fonduri mutuale
Energy CEO forum awards
Pagini Aurii
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro