FLORIN DĂNESCU, ARB, DESPRE EFECTELE PLAFONĂRII DOBÂNZILOR:"Aşteptările de creştere a dobânzilor la depozite nu mai sunt realiste"

Emilia Olescu
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 2 martie 2018

"Aşteptările de creştere a dobânzilor la depozite nu mai sunt realiste"

"Creditarea, la noi, este compromisă"

"Limitarea dobânzilor se va transforma într-un impact asupra cererii"

"Dacă dobânda cheie va fi negativă, vom avea dobânzi negative la credite?"

Actualizare 15:35 Gheorghe Piperea reacţionează la declaraţiile bancherilor referitoare la dobânzile la depozite

Într-un mesaj postat astăzi pe pangina sa de Facebook, avocatul Gheorghe Piperea declară că afirmaţiile bancherilor referitoare la plafonarea dobânzilor sunt nefondate.

Într-un mesaj postat astăzi pe pangina sa de Facebook, avocatul Gheorghe Piperea declară că afirmaţiile bancherilor referitoare la plafonarea dobânzilor sunt nefondate.

În postare, Gheorghe Piperea afirmă: "banksterii decretează (din nou) compromiterea creditării. Cauza, desigur, legea plafonării DAE. Mai mult chiar, cică speranţele românilor că dobânzile la depozite să crească sunt şi ele compromise. În curând, o să apară ferparele cu anunţurile în chenar negru privind "omorârea" creditării. Că pe vremurile glorioase ale luptei banksterilor contra legii dării în plata".

Avocatul îndemană la calm, oferind ca exemplu datele publicate de Banca Naţională: "Hai să îi calmăm, totuşi, pe destinatarii acestor mesaje subliminale şi să îi trezim un pic din beţia PR-ului auto-destructiv pe bancheri. În conturile de depozit sunt, după ultimele statistici ale BNR (februarie 2018) mai mult de 70 de miliarde de euro. Dat fiind efectul de multiplicare permis (exclusiv) băncilor de magicul mecanism al rezervei fracţionare, băncile pot acordă credite de 7 x 70 miliarde euro, adică de 490 de miliarde euro. Tot statisticile recente ale BNR arată că stocul total de credite acordate de bănci este de cca 48 de miliarde euro, adică mai puţin cu 12 mld euro decât depozitele".

Totodată, aminteşte Piperea: "Din cei 48 de miliarde euro plasaţi cu titlu de credit, 92% sunt blocaţi în creditarea statului şi în creditele Prima casă (garantate de stat). Doar 8% merg în economia reală, deci mai putin de 3,5 miliarde euro".

Astfel, consideră avocatul, "Statul poate oricând să se oprească din goana după finanţare bancară, virând către împrumuturi de la populaţie, cu dobânzi decente. Creditele de tip Prima casă sunt, şi ele, pe cale de dispariţie (o spune chiar BNR), atât pentru supra-saturarea, cât şi pentru profundă tulburare a concurenţei".

Gheorghe Piperea a ataşat postării o serie de note personale ("note intermediare"):

În prima, avocatul reaminteşte: "BNR anunţă frânarea creditării, prin reducerea gradului de îndatorare de la 70% la 50%; măsură priveşte nu numai populaţia, ci şi firmele; aşadar, nu numai că va fi afectată profund intenţia de consum (într-o economie baza de consum, o astfel de măsură e f f înţeleaptă), ci şi planificarea unor investiţii private; cu toate astea, nu măsurile administrative ne-înţelepte ale macro-prudentialilor omoară creditarea; nicio vorbuliţă de la banksteri contra gubernatorului nu s-a spus, că nu se cade să muşti mâna celui care îţi dă osul de ros";

Referitor la relaţia firmelor cu băncile, avocatul precizează "oricum, firmele nu prea se mai împrumută la bănci, ci se împrumută între ele, prin credit comercial, sau de la acţionari, prin credite subordonate".

În cele din urmă, Gheorghe Piperea afirmă că dobânzile la depozite nu au suferit modificări majore: "să observăm că, de mai mult de 4 ani, dobânzile la depozite sunt menţinute cartelar la nivel de 0,3-0,5% pe an, cu mult sub rată inflaţiei. De fapt, aceste dobânzi sunt negative, pentru că ideea de a retrage banii din depozite este penalizată cu comisioane de retragere atât de mari încât neutralizează penibilă dobânda la depozit, situată la distanţă de 30-40 de lungimi de stadion de dobânda la creditele de consum (ecartul faţă de dobânda la aceste credite, de cca 12%, este de unu la 30-40). Reţineţi că dobânda la depozit, stabilită, cartelar, la nivelul de 0,3-0,5% pe an, este menţinută la acest nivel penibil chiar şi în ciuda majorării la 2,25% a dobânzii - cheie a BNR şi a triplarii ROBOR (dobânda la care se împrumută băncile între ele) şi chiar în dispreţul indicaţiilor preţioase ale mult(ne)stimatil gubernator, care le cere banksterilor, degeaba, să crească dobânda la depozite".

Gheorghe Piperea se întreabă ironic: "Deci, cine omoară creditarea? Noi, cei care vrem să fim trataţi "că afară", cu dobânzi decente, plafonate, la credite? Cine a omorât de mult speranţa românilor de creştere a dobânzilor la depozite? Noi, cei care alimentăm cu asupra de măsură vistieriile băncilor, în condiţiile în care legea ne obligă să facem toate operaţiunile băneşti prin bănci, neavând de ales între bănci şi cash sau măcar între bănci şi tranzacţii peer-to-peer ori bitcoin?".

----------

Creditarea din ţara noastră este compromisă, avertizează Florin Dănescu, pre­şe­dintele executiv al Asociaţiei Româ­ne a Băncilor (ARB), răspunzând unor întrebări referitoare la proiectul de lege care vizează plafonarea dobânzilor la maxim de 2,5 ori mai mult decât dobânda de referinţă pentru creditele ipotecare şi imobiliare şi la cel mult 18% pentru cele de consum.

"Fără a fi plastic, aş putea spune, ca o concluzie, că în România creditarea este compromisă", a afirmat domnia sa, explicând: "La nivelul băncilor, preţul este format din câteva elemente - costul resurselor atrase (depozitele şi capitalul), costurile operaţionale (salarii, energie, chirie), nivelul de neperformanţă potenţial sau creditele care nu se rambursează şi elementul de profit, pe care băncile îl scontează. Limitarea dobânzilor va pune presiune pe aceste elemente. Dobânzile depozitelor vor fi presate, iar o eventuală aşteptare pozitivă că dobânzile depozitelor pot creşte este, de fapt, o aşteptare compromisă. Este greu să mai spun că aşteptarea de a avea dobânzi real pozitive la depozite este realistă.

De asemenea, este greu să mai credem că vor mai putea fi reduse cheltuielile operaţionale, după ce, în ultimii zece ani, băncile s-au tot optimizat din perspectiva costurilor, reducându-se personalul şi reţeaua bancară cu peste 25%. Nu mai este interval de reducere a acestui element de cost.

Al treilea element de cost şi cel mai important din perspectiva acestei iniţiative legislative este nivelul de neperformanţă sau riscurile pe care şi le asumă băncile. (...) Clienţii care ar fi avut riscuri mai mari, dar care puteau să acceseze un credit astăzi, nu vor mai putea să-l acceseze.

Sunt două tipuri de clienţi - cei cu venituri mai mici şi cei cu venituri mai mari. Este clar că prima categorie - cei cu venituri mai mici - nu vor mai putea să se încadreze pentru contractarea unui credit, afişând un risc de neperformanţă. Surprinzător este că şi cei cu venituri mai mari nu vor mai putea să se încadreze la credite".

Florin Dănescu a pus problema posibilităţii ca dobânda cheie să devină negativă, caz în care dobânzile la credite vor fi tot negative: "Ştim cu toţii că dobânda cheie a BCE a fost negativă şi este extrem de probabil să se mai întâmple acest lucru. Dacă vom vedea în România o dobândă cheie negativă, atunci ce vom face? O vom multiplica cu 2,5 ca să obţinem dobânda la credite? Şi băncile vor avea dobândă negativă pentru împrumuturi? Vor veni băncile cu bani de acasă ca să poată să dea credite? Vor da clienţilor bonusuri şi vor intra în pierderi accelerate? Evident că această iniţiativă legislativă pune sub semnul întrebării şi portofoliul curent de credite şi, indiferent de nivelul veniturilor populaţiei, acestea nu vor fi deloc suficiente ca să dăm credite. Într-o perioadă îndelungată de 30 de ani, în care putem avea perioade cu dobânda de referinţă, să spunem minus 1, dacă înmulţim cu 2,5%, vom avea dobânzi la credite de -2,5%. Este nevoie de un dialog raţional, economic, mai puţin politic, pe această temă, pentru că economia nu prea face politică".

În opinia lui Florin Dănescu, atât celelalte industrii, cât şi cererea în ansamblul său, vor scădea accelerat, dacă va fi plafonată dobânda la credite. Reprezentantul sectorului bancar a menţionat: "Cererea de creditre imobiliare va scădea accelerat şi, automat, şi preţul imobiliarelor va scădea la fel de repede, ceea ce va avea efecte asupra fiecăruia dintre noi. La fel se va întâmpla şi în celelalte industrii. În consecinţă, impactul limitării dobânzilor se va transforma într-un impact asupra cererii. Cei care vor dori astăzi un credit ipotecar, vor aştepta să economisească 20 de ani. Şi alte iniţiative legislative trecute au pus presiune pe creditele ipotecare, dar acest proiect de lege comprimă cu totul orice aşteptare de creştere a creditelor ipotecare în România".

Senatul a adoptat, recent, iniţiativa legislativă a senatorului PNL Daniel Cătălin Zamfir care prevede plafonarea dobânzilor.

Dănescu: "Cât timp economia nu este opţională, nici educaţia financiară nu este opţională"

Atâta vreme cât economia nu este opţională, nici educaţia financiară nu este opţională, consideră Florin Dănescu, subliniind că băncile vor ca educaţia financiară să devină materie obligatorie în şcoli. ARB îşi doreşte să se implice în elaborarea Strategiei Naţionale de Educaţie Economică. Asociaţia a lansat, ieri, "Manualul practic pentru utilizatorul de servicii financiare".

Documentul lansat ieri reprezintă o sinteză de informaţii referitoare la piaţa bancară, piaţa de capital, asigurări, pensii şi leasing.

Dănescu a mai spus că membrii Platformei de Educaţie Financiară, care au elaborat carte, mizează pe o colaborare interinstituţională care să vizeze promovarea acestui manual la nivelul diverselor eşaloane de învăţământ.

Potrivit preşedintelui executiv al ARB, Platforma de Educaţie Financiară este un program al industriei financiare din ţara noastră care are ca obiectiv creşterea nivelului de educaţie financiară în ţara noastră.

Florin Dănescu a menţionat: "În urmă cu doi ani, vă prezentam un material care arăta că nivelul de educaţie financiară plasa România pe unul din locurile codaşe, la nivel mondial - respectiv pe poziţia 123 din 143 de ţări şi pe ultimul loc în Uniunea Europeană. România este poziţionată la urma clasamentelor europene în materie de intermediere financiară şi incluziune financiară. Aproximativ 40% dintre românii adulţi nu sunt bancarizaţi, în condiţiile în care media statelor Uniunii Europene în ceea ce priveşte incluziunea financiară este de 90%. Strategia de dezvoltare a României ar trebui să includă tactici de atenuare a deficitelor în raport cu mediile europene, inclusiv pe această linie a educaţiei. Atât educaţia financiară, cât şi incluziunea financiară sunt absolut necesare dacă vrem să creştem nivelul de trai, bunăstarea eco­nomică la nivelul fiecărui cetăţean".

Platforma de Educaţie Financiară concentrează 21 de entităţi public-private.

Opinia Cititorului ( 40 )

  1. Normal ca asta se vrea. Prabusirea preturilor la imobiliare. Asta este interesul lui Zamfir care are frate speculant imobiliar, asta e interesul spoitorului din Cissnadie care e pompat cu bani de speculanti de prin Targu Mures sau Herastrau. Cad preturile, intra ei si cumpara ieftin ca asta e planul. Si mai iau si cateva proprietati pe credite cu dobanzi mici. Dupa care fac ei sa cada legea, sa creasca preturile si sa ramana cu partea de ban.

    1. Și zici că tanti Veta trebuie să plătească dobânzi de 9000% la crooks ca să ținem prețurile sus la imobiliare?

      Si zici ca tanti Veta sa nu primeasca nici un leu daca isi depune la banca economiile ca sa ii mai rasara speculantului de pe Remetea inca trei case?

      Și zici că tanti Veta nu are 0,5% dobândă la depozite acum, înainte de plafonarea dobânzilor?

      Și zici că tanti Veta nu e obligată de stat să-și țină banii la țeparii bancari? Și nu scoate după un an mai puțini bani decât depune? Țeparule? 

      Tepari sa le zici lepadaturilor care aduna "donatii" pentru asociatii diverse. Si zici ca sefu' tau mustacios nu e un escroc versat care pacaleste credulii ca sa stea trai neneaca acasa cu coada pe spinare? Si zici ca marele rob coordonator al grupului nu e cu drinku' in nas de la primele ore? Si zici ca nu sunteti o adunatura de pungasi care au crezut ca iau banii de la banci si dau inapoi para chioara? Si de asta mugeti cat va tin bojogii ca nu prea va iese schema?

      Haha

      A uitat sa mentioneze domnul de la Arb.

      Ati inceput cu mocirla?

      Răpunde-i lui tanti Veta, țeparule!

      De ce nu acordați dobânzi la depozite și de ce în țările civilizate din Europa țepele Crooks și Proofyourdent beneficiază de plafonarea dobânzilor la credite, țeparilor? 

      Pana acum nu au fost plafonate dobanzile la credite si totusi tanti Veta a luat ciu-ciu dobanda la economiile depuse la banca asa incat motivul asta nu tine. Este pentru prosti. Bancile s-au obisnuit sa traiasca bine pe spinarea romanilor (dobanzi mici la depozite si mari spre uriase la credite) iar acum, ca s-a ingustat ecartul si a fost adus oarecum in niste limite care nu mai sunt uriase, dar totusi sunt mari in continuare, tipa de durere. Cica ii doare de dobanzile mici la depozite. Hai sa fim seriosi, ii doare ca nu mai pot jumuli atat de mult ca pana acum. Acum cer dobanzi de 8-10% pentru creditele de nevoi personale (basca comisioanele de analiza etc.) si ofera la depozite dobanzi de 0,5%. Un ecart enorm pentru orice economie (la austrieci Erste si Raiffeisen lucreaza tot cu acelkeasi marje? - Nu, evident! Austriecii sunt boierii iar noi slugile si in pristia noastra exista unii, ca tine, care plang d emila bancilor austriece. Daca iti place sa pupi dosul austriecilor nu ai decat sa o faci, dar nu obliga si pe altii sa o faca. Cum sa se dezvolte firmele autohtone si capitalul romanesc cu dobanzi nesimtite la credite si cum sa concureze capitalul extern care beneficiaza de dobanzi avantajoase? Aducerea dobanzilor la credite de la niveluri uriase la niveluri mari este un mic pas inainte pentru economia autohtona iar preturile aprtamentelor nu vor scadea din aceasta cauza (asa cum incearca unii sa prosteasca) ci dimpotriva.

      Prapaditule, stai calm, ca pe tine nu te afecteaza la camata pe care o dai prin Radio, acolo nu se plafoneaza dobanzile. Acolo cel mult s-ar putea sa ajungi sa te maangai cu orban in celula, la ceas de seara.

      Mai fa-le o plangere ca ti-au furat canapeaua, poate ti-o restituie, e trist sa dormi in frigul asta pe jos, te trage la sale.

      Esti bolnav!

    Dobânzile la depozite au legătură cu prețul banilor. Acum e fericire maximă și-i amenințați pe clienți.

    La primul semn de criză, când vă vor pleca finanțările, veți ajunge la mâna deponenților, toate băncuțele țepare. Veți oferi iar dobânzi de 20%. 

    Și, țeparilor, nu mai vorbiți despre educație financiară, țeparilor.

    Puteți arunca în piață de 7 ori capitalul, nu mai vorbiți despre factori de multiplicare între dobânzi la depozite și credite, țeparilor. 

    Credeam ca te dau afara straini dupa ultima iesire publica.

    "economia nu prea face politica" doar sefi tai merg la intrunire cu Iohannis? 

    Cartea care ai gandit-o e buna pentru spalati pe creier. Cartea trebuie sa cuprinda promisiunile fesarte, fara acoperire ale voastre si realitatea expusa de Anpc si alte asociati.

    Cam des la cuvantatoare ! 

    1. Dar cine ai vrea sa iasa mai des la cuvantatoare? Zamfir? Sambatarul? Piperea? Sau madam Spanu cu puradelu' legat de gat ca sa mai stoarca o lacrima?

    Tocmai acum.cand bancile vroiau sa mareasca dobanzile la depozite...

    Alo domnu..mai puteti sa o faceti , pana se voteaza legea in plen...aveti timp.

    Plus ca va ajunge si pe la CCR ca doar iohanis nu o sa promulge o asemenea lege...am mai trait filmul asta. Doar ciolos lipseste din peisaj in rest este tabloul identic.  

    Celelalte tari europene ce fac?Faceti ce fac si ele.

    1. Imprumuta, adopta sirieni.

      Și plafonează dobânzi chiar dacă nu adoptă sirieni.

    Zamfir ajuta Romania sa revina in randul tarilor Europene.Acest om face dreptate pentru consumatorii impovarati de credite si pentru deponenti care incaseaza o dobanda de pana la 1%.Nu -I mai mintiti pe ramani,, incercati sa nu mai manipulate prin interviuri.Romanii vad cand ies din tara preclamele facute de banci din EUROPA care dau credite ipotecare cu dobanzii de 1%.Nu inteleg de ce nu protejati aceasta tara.Rusine ARB si BNR.

    Da ce misto ar fi sa se introduca TVA pt tiparitul banilor sa vad cat ar plati bancile si la fel TVA la vinderea de creante ( ca pina la urma sunt un produs) Sa vezi cum nici in 10 ani se insanatoseste economia.

    1. Tva platesc cei multi nu cei putini.

    iata cateva masuri care trebuie adoptate de urgenta:

    1. taxarea bancilor si IFN-urilor cu un procent de cel putin 1% aplicat la totalul activelor; 

    2. obligativitatea acordarii unei dobanzi la depozite de minim dobanda de politica monetara; 

    3. plafonarea DAE la maxim dublul dobanzii de politica monetara; 

    4. legiferarea unui grad de indatorare de maxim 50% din veniturile unei persoane;

    1. .....D-ra draga ...ce propui mata este echivalent ca si cum ai impune unui comerciant.....cu cat sa cumpere un produs si cu cat sa-l vanda... Asta a fost valabil in timpul Comunistilor...Numai Ceausescu &Co stabileau preturile. atat cele interne cat si externe pentru Romania.......Noi suntem intr-o Economie de Piata....Concurenta este factorul hotarator....cererea/oferta.

      Nu, draga,anonimule, nu este asa cum spui tu ci mai degraba este ca si cum i-ai interzice unui coerciant sa iti vanda produse alterate pentru ca de la dobanzi foarte mari produsele bancilor devin TOXICE pentru consumatori (si, culmea, chiar si pentru ele) dupa cum tocmai a fost demonstrat cu ocazia crizei recent incheiate. Produsele bancilor sunt pline de E-uri iar Zamfir tocmai a reglementat (plafonat) cantiatea de E-uri din aceste produse toxice. Acum ai inteles cum stau lucrurile? Este normal ca statul sa protejeze populatia plafonand nivelul de toxicitate maxim admisibila in cazul produselor vandute in tara respectiva. Bancile noastre sunt Euro 1 si emit prea multe noxe iar Zamfir a introdus standardul Euro 2.

      Vrem să integrăm în UE, dar adoptăm reguli sud americane. Corporațiile europene și americane jupoaie populația și resursele, controlează justiția prin intermediul mafiei securiste, iar nouă ne sunt vândute versurile pieței libere, condiții în care toți bandiții ăștia ar fi la pârnaie.

      Pune mai nene ceasul sa sune :) Poate te trezesti :) unde vezi tu economie de piata ?

      În niciun caz în România.

      De aici se fură cu IFN--ul, se fură cu transferarea creanței, se fură cu executorii, se fură cu justiția, se fură cu Poliția, se fură cu SRI. 

      Atunci, traiasca tovarasul Nicolae Ceausescu, chiaburule.

      ......Nu mai lua credite...cine te obliga ??? Dute la CEC Banck ....ca aici este majoritar Statul. De ce nu ridica Zamfir problema capitalizari acestei banci si sa acorde credite cu dobanda mica...iar apoi probabil o sa se alinieze si restul de banci daca vad ca nu au clienti... Povestea matale cu Eur 1 si stiu eu ce metafore folosesti e asa hai sa ne aflam in discutie.

      Nu te obligă nimeni, te păcălește.

      Nu pe tine pentru că ești parte la țeapă. Slabii de înger beneficiază de tot felul de carduri de cumpărături, împrumuturi la domiciliu, refinanțări pleașcă, toate cu mici surprize, costă mai mult decât blocurile în care locuiesc victimele. 

    bancherilor nu va ajunge cit a-ti furat romanii?gata ne-am saturat de voi si de securisti,lasati-na sa respiram sa traim sa ne dezvoltam

    1. ....Las-o ..mai moale...mata nu poti sa dispui ce sa faca el ...cu capitalul lui...Poate ca eventual sub o alta cale de discutie...ar putea fi mai benefica ...si pentru deponenti si pentru creditori.

    In acste state membre UE, se poate Belgia, Estonia, Franţa, Slovenia, Germania, Italia, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Spania, Slovenia. La noi de ce nu?

    Dezinformator nerusinat.

    Pana si bnr a recunoscut.....  

    lasati piata sa regleze nivelurile dobanzilor.nu va bagati cu bocancii in mersul economiei,ca o sa o puneti pe butuci.

    1. Reglajul facut de "piata" la dobanzi s-a vazut foarte bine cu ocazia crizei. Euriborul si Liborul CHF scadeau iar bancile de la noi majorau dobanzile la creditele in valuta. Asta a fost jaf, nu reglaj. "Piata", prin derapajele practicate (sub "atenta" supraveghere a BNR-ului) tocmai a demonstrat ca trebuie reglata - ca si viteza maxima pe drumurile publice, ca si nivelul de noxe al autovehiculelor, ca si nivelul aditivilor din mezeluri ca si alcolemia la soferi etc.). Un stat responsabil introduce reglementari atunci cand este necesar iar criza a demonstrat ca este necesar. Statul a actionat in sensul mentinerii stabilitatii sistemului bancar.

      Plătiți dobânzi de 9000% la crooks. E piață liberă.

      Țepele, schemele Ponzi, cămătăria sunt în regulă în România. Se numesc piață liberă. 

      piata libera e acolo unde fraierii pun botul si pierd,iar istetii castiga.nu e prost cel care cere ci ala care da.

      Ar mai fi și piața liberă reglementată, dar necesită apă caldă.

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

Conferinţa “Energia 2022”
Apanova
BTPay
Electromagnetica
arsc.ro

Curs valutar BNR

06 Oct. 2022
Euro (EUR)Euro4.9366
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.9920
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian5.0780
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.6319
Gram de aur (XAU)Gram de aur275.3180

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

solarenergy-expo.ro
Cotaţii Emitenţi BVB
Bursele din regiune
cnipmmr.ro
Cotaţii fonduri mutuale
Teatrul Național I. L. Caragiale Bucuresti
thediplomat.ro
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro