GHEORGHE PIPEREA:"Clauza care prevede plata în franci a creditelor în CHF încalcă Statutul BNR"

EMILIA OLESCU
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 17 februarie 2015

"Clauza care prevede plata în franci a creditelor în CHF încalcă Statutul BNR"

Avocatul Piperea: "Ar trebui ca rata lunară să se facă în echivalent lei, în condiţiile de la data încheierii contractului, adică la cursul de atunci al francului"

Nicolae Cinteză, BNR: "Domnul Piperea să ne indice şi sursa de unde se pot cumpăra franci elveţieni la cursul din momentul contractării creditului"

---

Actualizare 15:25 Avocatul Piperea îi răspunde lui Nicolae Cinteză

Avocatul Gheorghe Piperea răspunde pe pagina personală de Facebook afirmaţiilor lui Nicolae Cinteză.

Redăm mai jos declaraţia avocatului:

"Dl Cinteză declară că eu nu cunosc tehnicile bancare. Alea de manipulare a consumatorilor, pentru care băncile delincvente cheltuiesc zeci sau sute de milioane? Nu le cunosc. Nu vreau să le cunosc. Să le cunoască organele de anchetă penală.

Dl Cinteză zice, în plus, că ar trebui ca eu să arăt sursa finanţării operaţiunii de îngheţare a cursului francului. Nu e treaba mea, ci treaba băncilor recalcitrante. Acţionarii şi şefii lor să pună la loc ceea ce au luat cu japca de la consumatori. Obligarea acestor inşi la repararea pagubelor e treaba justiţiei. E chestie de sancţiune a unui delict. Şi e şi treaba autorităţii de control şi supraveghere care nu a controlat şi nu a supravegheat. Adică a dlui Cinteza. Treaba mea e să arăt vinovaţii şi să propun judecătorilor soluţiile.

Oricum, îmi pare bine că le populez coşmarile acestor temeinici mânuitori ai tehnicilor bancare. Şi, în continuare, mă minunez de reclama gratuită pe care mi-o fac".

---

Clauza din contractele de credit în franci elveţieni (CHF) care impune plata respectivelor împrumuturi în CHF şi nu lei este nulă, întrucât încalcă Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României (BNR), care subliniază că nicio instituţie privată sau de stat nu poate refuza plata în lei de la persoanele rezidente, susţine avocatul Gheorghe Piperea.

Articolul 16, din Legea 312/2004 (Statutul BNR), arată: "Bancnotele şi monedele emise şi neretrase din circulaţie de către Banca Naţională a României reprezintă însemne monetare care trebuie acceptate la valoarea nominală pentru plata tuturor obligaţiilor publice şi private".

Gheorghe Piperea ne-a declarat: "Potrivit acestui articol, dacă împrumutatul în franci elveţieni merge să plătească în lei la bancă, instituţia nu are voie să refuze moneda naţională. În contract, însă, scrie că împrumutul a fost făcut în CHF, iar plata trebuie efectuată, de asemenea, în CHF. Cel puţin aşa au lăsat băncile recalcitrante să se înţeleagă atunci când, în apărarea lor faţă de decizia Kasler contra OTP Ungaria, din 30 aprilie 2014, au susţinut că această decizie a CJUE nu e aplicabilă în România tocmai pentru acest motiv. Ca să poată să respecte contractul impus de bancă şi interpretarea cu executarea silită pe masă a acestui contract, «promovată» tot de bancă, clientul fie vine la casierie cu franci elveţieni, dacă îi găseşte pe la casele de schimb valutar, fie vine cu lei, pe care banca îi schimbă în euro şi apoi în franci, cu aplicarea în cascadă de comisioane de schimb şi cu un curs impus de bancă, practicat de aceasta în ziua respectivă, ceea ce este o modalitate ocolită de a încasa rata tot în CHF. Clauza din contract care prevede plata în CHF a ratelor, întrucât încalcă legea Statutului BNR, nu creează obligaţia de a restitui CHF. Creditul trebuie restituit, desigur, nimeni nu neagă asta, dar restituirea se face în lei şi nu în CHF şi se face prin echivalent, şi nu la cursul impus de bancă.

Vă rog să observaţi că, în raport de dispoziţia art. 16 din Legea Statutului BNR, nulitatea clauzei de efectuare a plăţii în CHF şi nu în lei poate să atragă aplicarea art. 1640 Cod Civil, din care rezultă că: «(1) Dacă restituirea în natură nu poate avea loc din cauza imposibilităţii sau a unui impediment serios (n.n. din cauza nulităţii pentru cauza ilicită arătată), restituirea se face prin echivalent; (2) În cazurile prevăzute la alin. 1, valoarea prestaţiilor se apreciază la momentul în care debitorul a primit ceea ce trebuie să restituie».

Acesta este, desigur, momentul acordării creditului.

Dacă clauza e nulă, restituirea prin echivalent nu poate însemna restituirea în exact formula artificial construită de acea clauză nulă (adică la cursul din data plăţii, cel de azi, de exemplu), ci în formula naturală, preconizată/imaginată de părţi la momentul încheierii contractului (consumatorul, încrezător, a avut certitudinea că a luat un credit ieftin, într-o monedă stabilă, nefluctuantă; bancherul, înşelător şi deceptiv, i-a construit clientului această certitudine)".

În acest context, avocatul Piperea consideră că BNR ar fi trebuit să nu permită astfel de clauze, "care contravin statutului Băncii Naţionale". Totodată, domnia sa susţine că împrumutaţii nu au la dispoziţie doar legea clauzelor abuzive pentru a ataca în instanţă această clauză, ci şi legislaţia bancară, întrucât respectiva clauză încalcă legea Statutului BNR: "Plus falsitatea cauzei contractului, întrucât clienţilor cu credite în CHF li s-a livrat, de cele mai multe ori, suma în lei sau euro (uneori direct în contul vânzătorului casei achiziţionate pe credit), şi nicidecum CHF".

În replică, Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei Supraveghere din cadrul Băncii Naţionale a României, ne-a precizat că debitorul poate merge să-şi plătească ratele în lei şi că, odată cu vărsarea leilor, acesta trebuie să completeze şi o foaie de schimb valutar, întrucât împrumutul a fost făcut în CHF, cursul de schimb fiind cel al zilei, pentru că banca se împrumută, la rândul ei, la cursul pieţei.

Şeful supravegherii de la BNR ne-a declarat: "Domnul Piperea să ne indice şi sursa de unde se pot cumpăra franci elveţieni la cursul din momentul contractării creditului. Dacă nu cunoaşte o asemenea sursă, poate ne vinde domnia sa şi vă garantez că dacă băncile vor primi CHF la cursul de atunci vor face operaţiunile tot la cursul de atunci. Nu ştiu câtă experienţă are domnul Piperea în tehnică bancară, dar ar trebui să lase aceste operaţiuni în seama celor care se pricep".

Anul trecut, Nicolae Cinteză ne-a explicat, în cadrul unui interviu: "Condiţiile mai relaxate oferite de bănci în trecut pentru credite în franci elveţieni au fost determinate de costurile mai reduse plătite de bănci pentru obţinerea surselor necesare finanţării acestor credite. Acum se doreşte transformarea acestor credite în lei. De unde luăm sursa în lei ca să finanţăm împrumuturile acordate? În România nu există surse în lei pe termen lung. Avem o problemă de lichiditate, care este un pericol la adresa stabilităţii sistemului bancar".

În timp ce parlamentarii dezbat câteva proiecte de lege care ar urma să vină în ajutorul clienţilor împrumutaţi în CHF, autorităţile lucrează la traducerea Directivei Europene nr. 17/2014, care priveşte creditele ipotecare, în vederea transpunerii acesteia în legislaţia noastră.

Referitor la acest aspect, Marius Dunca, preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), ne-a precizat: "Noi am terminat ceea ce ţinea de noi (n.r. traducerea acelei părţi din Directivă care priveşte protecţia consumatoilor), dar aşteptăm şi partea care ţine de BNR, după care o vom lansa în dezbatere publică şi o vom depune în Parlament".

Între timp, împrumutaţii în franci elveţieni continuă să solicite conversia în lei a creditelor în CHF, la cursul istoric plus 20%, pe fondul creşterii explozive a monedei elveţiene în raport cu leul.

Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu susţine că, în această problemă, nu poate fi adoptată o singură soluţie generală, ci mai multe soluţii diferenţiate. Mugur Isărescu spune că Banca Naţională este pentru împărţirea poverii între bănci şi debitori, "dar într-o manieră calculată".

Conversia creditelor la cursul zilei cu un discount aplicat ar fi, în opinia BNR, cea mai bună soluţie care ar putea fi adoptată, nivelul discountului urmând să fie stabilit de la caz la caz, de cele două părţi.

"O conversie la cursul zilei cu un discount oferit de bancă la sold este, practic, acelaşi lucru ca o conversie la un curs mai mic decât cel actual", a ţinut să menţioneze, săptămâna trecută, Mugur Isărescu, prezent la lucrările din Comisia de Buget a Camerei Deputaţilor.

Opinia Cititorului ( 24 )

  1. L-ai facut praf pe Piperea!

    Atitudinea lui Piperea pare sa denote disperare (oare de ce?) si din pacate pentru el se pare ca nu intelege deloc tehnica bancara!  

    1. Este cu totul deplasat subiectul "tehnicii bancare".

      Despre ce "tehnica" vorbim?

      Despre "tehnica" inselatoriei si a jafului?! 

      Bancile au cheltuit milioane de euro ca sa inventeze tehnici de manipulare a cetatenilor, sa le capteze increderea si se indatoreze in CHF ca sa cumpere apartamentele "dezvoltatorilor" imobiliari " care au constrit tot pe credit dar in lei sau euro. Primii sunt robi pe viata si nu ii salveaza nimeni, ceilalti au fugit cu banii in Elvetia. Cine are impresia ca Piperea nu intelege "tehnica bancara " se inseala.

      Tocmai asta e problema! cand ajungi sa o intelegi te apuca disperarea daca esti inzestrat cu bun simt. Ceea ce domnilor bancheri le lipseste cu desavarsire! 

      ...Mihaie, si doar iti aperi stapanul?

      daca spui asa, atunci te vor intelege toti.

      Ca se intelege dim comentariul tau ca tie tare drag masonul nr.1 

      De ce bravo domnule cititor, asta este important daca Piperea sau Cinteza are dreptate?important este ca in aceasta tara exista aproximativ 200 000*3(luand in calcul ca un debitor in franci are acu o familie firmata din minim 3 mebrii) de debitori in franci, repet 200 000 nu 75000

      care crediteaza statul pentru a face legii doar pentru unii.De ce discriminare, de dce legi care nu au caracter retroactiv?De ce unuii au credite garabntate de stat si altii sunt jecmaniti de banci cu acordul statului?

      Bravo măi domnule Cinteză. Te rog indică-mi sursa de unde pot cumpăra CHF, că de aproximativ 5 ani este foarte greu de găsit. Sau poate se trezeşte vreun şmecher din Botswana să ofere credite în pula şi voi o să puneţi botul.

      sa-l pupi pe cinteza acolo unde se spala greu dnle mihai lingaul bancii ce esti!!!

      mmmm

    Corect. Aceasta trebuie transpusa si la €,$.

    Bancile care au pierdut cel putin 1 proces pe clauze abuzive la ICCJ sa aiba obligativitatea sa afiseze la intrare mare vizibil, ca alti posibili clienti sa fie informati si sa nu albeasca pe cap.

    Am impresia ca ce se intampla in interiorul bancilor e furt legal? 

    Mai anonimilor sub fosti acoperire, pentru orice om de un simt, nu neaparat jurist, e evidenta bataia campilor de catre dl Piperea, care a luat-o rau pe miriste... Pai cine a interzis plata cu CHF, cu euro, cu USD sau ce valute mai circula prin Romanica?!?

    Nu cumva am iesit mai mult de 75000 de "debitori" in strada in Decembrie '89, inclusiv pt liberalizarea pietei valutare? 

    Nu cumva cei mai mari valutisti din tara asta sunt persoane cu patru clase, tip Becali?? Iar voi pretindeti acum, dupa 20 de ani ca nu ati stiut ce e riscul valutar, dupance acum 7 ani erati cei mai smekeri, ca aveati cele mai ieftine credite...  

    Hai, mai lasati-ne cu vaicareala.

    Statul sa ii ajute pencei 3-4000 maximum, care au cu adevarat probleme. Restul, cei care aplaudati pe aici opiniile disperate, nejuridice si aberante ale Pipernicitului, gasiti-va de treaba... Sau va plateste Pip, precum partidele la alegeri sa ii faceti galerie ?! 

    1. Pipspereatu ?

      smecheri nu eram. nu am platit mai mult de jumatate de an rate de bun simt. eu am credit din 2007 iar din 2008 au crecsut dobanda plus cursul.. . .depasisem colegi care aveau in euro pe ani mai multi si sume mai mari. vorbesti fara sa cunosti exact cum stau lucrurile. doar ce spune BNR.ul. . . nu e vb doar de risc valutar. e vb de clauye abuyive, de marje nespecificate in contract, de o dobanda care variaya numai in sensul cresterii si nicodata nu scade. . . .de procese verbale de constatarte a contraventiilro facute de oficii judetene ale anpc doar in cayul unor clienti . . .importanti politic. altora, raspunsul general ca nu poate face nimic. . . .

      Nu suntem anonimi si nici smecheri, suntem oameni cumpatati , decenti o mare buna parte care am fost facalit de sistem,In 2008 ca sa-ti iei un apartament de 2 camere am semnat un contract de credit bagat pe gat de banca si care astazi ar putea cumpara 2 apartamente.

      Mai aritmetica...domnul pispirica sau cum te numesti...cand rata ajunge cat salariul omului nu inseamna ca tu stat ...BNR...si altii ai pierdut controlul ?...dar cand ajunge de doua ori cat salariul ce inseamna ??...nu inseamna ca esti incapabil ??..de ce nu ai intervenit , cum a intervenit de atatea ori la euro ?...nu pot sa cred ca ai facut-o intentionat, sa-i bagi in imposibilitate de plata...clar ! Vino cu solutii reale , daca esti destept , ca noi suntem de buna credinta dar nu stim cum sa platim ceva , ce n-am castigat niciodata.. si nu facem parte din nici un clan !!!

      Va ofticati?!! Este ca v-a prins Piperea cu m-a-t-a-n sac?!

      amice, esti idiot?!!!

    Sunt debitor ipotecar in CHF. Si nimic nu m-ar face mai fericit decat sa fac plata la un curs mai mic.

    Dar, sincer, nu ma convinge nimic din ce spune domnul Piperea. Nimic. E adevarat, el a pornit o serie de procese colective impotriva comisioanelor nesimtite si a si castigat o parte din ele. O parte, inteleg ca a si pierdut. 

    Mi se pare insa ca s-a aruncat pe aceste procese pe conversie. Sper ca in procesele respective sa aiba argumente mai puternice, daca se bazeaza pe ceea ce spune mai sus, nu prea vad multe sanse.

    PS Este un exercitiu de imagine al domnului Piperea. Daca va uitati si pe facebook, multi il idolatrizeaza, ca fiind singurul care le ia apararea in fata bancilor. E normal ca omul sa vina acum si sa mentina viu interesul pentru el, chiar daca nu are dreptate in ce spune. Multi citesc, putini inteleg - pe asta se bazeaza si el, iar orice explicatii ale BNR/bancilor (si daca ar fi rezonabile si corecte) sunt respinse de oameni pentru ca vin din partea unor "demoni" 

    Un calcul simplificat pentru cei care nu inteleg ce vor debitorii in CHF.

    Presupunem ca am luat pentru apartament 5 franci la 1 leu, adica 5 lei. Urma sa returnez principalul de 5 franci (5 lei) in 20 de ani, plus dobanda 5 franci (5 lei), in total 10 franci (10 lei). 

    Pana acum s-au returnat bancii 5 lei (suma ridicata in lei pentru apartament). Ce s-a achitat pana acum bancii, 3,3 franci, a fost la un curs mediu de 1.5 lei/franc. 

    Cursul francului a ajuns la 2 lei. Urmeaza sa inapoiez in total bancii 20 de lei. Daca banca ar fi scazut dobanda cu indicele LIBOR, ar fi fost de plata in total 15 lei. Exista o asemenea prevedere in contract, insa este la cheremul bancii. 

    Debitorii in franci cer sa plateasca in total 15 lei (prin conversie in lei la un curs mediu, scadere de dobanda la franci sau reducerea principalului dupa conversia in lei la cursul zilei), nu 10 lei cat au estimat initial. Ar mai ramane de plata 10 lei, adica 5 franci la cursul actual de 2 lei.  

    Per total banca nu iese in pierdere, a acordat 5 franci imprumut si va incasa 8.8 franci, presupunand ca a lucrat doar cu franci. Nu e o pierdere, e o reducere a profitului cu 1.2 franci. 

    Insa banca nu are expunere pe franci elvetieni. Profitul din dobanda si din variatia cursului este de 3 ori mai mare, de la 5 lei, profitul prevazut initial din dobanda, la 15 lei.  

    Clientii vor plati in lei, peste suma ridicata in lei si achitata deja, de 3 ori mai mult decat au estimat initial. Isi asuma pierderea din cursul valutar si accepta sa plateasca de 2 ori mai mult, cerand bancii sa suporte o parte din riscul valutar sau, daca nu, riscul dobanzii integral. 

    Adaug ca din 2010 banca este obligata prin lege sa-si asume riscul dobanzii pentru creditele noi in valuta. 

    Se impune o solutie general valabila. Timpul nu mai are rabdare. Sunt peste 100.000 de familii imprumutate in CHF si afectate direct, cat populatia unui oras de dimensiunea Clujului, Craiovei, Iasului.... Institutiile statului au datoria sa se implice. 

    Haide-ti mai bine in economia lui Gheorghiu Dej, ca acolo erau cursurile fixe, fixate de stat, preturile la case la fel, somaj nu era.

    Toate celelalte sunt presiuni care sa avantajeze numai o categorie, in fefavoarea celorlalte si in afara economei de piata. 

    1. Cu ce te defavorizeaza pe tine, raducule? Locul tau era in economia lui Dej, cu siguranta. Citeste mesajul de mai sus, poate "percepi" ceva.

      radu, banca aia are prea multi bani daca te plateste pe tine ca sa arunci cu noroi online. sper ca mai prestezi si altceva in afara de asta, sa te simti si tu om util

      Treaba e simpla : datoriile se plaresc, cu dobanda.

      Ce e asa greu de priceput ? 

      datoriile se platesc intradevar dar nu la dobanzi abuzive stimabilule radu!esti vreun directoras sugaci de sucursala?

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

BTPay
Electromagnetica

Curs valutar BNR

26 Ian. 2022
Euro (EUR)Euro4.9443
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.3840
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian4.7621
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.9238
Gram de aur (XAU)Gram de aur260.3177

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Cotaţii Emitenţi BVB
Bursele din regiune
romaniansmartcity.ro
Cotaţii fonduri mutuale
Pagini Aurii
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro