ÎN TIMP CE DOBÂNZILE ÎMPRUMUTURILOR ÎN LEI AU SCĂZUT,Explozia francului a dublat dobânzile pentru creditele în CHF

E.O.
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 12 februarie 2015

Explozia francului a dublat dobânzile pentru creditele în CHF

Dobânzile pe care împrumutaţii în franci elveţieni (CHF) le plătesc băncilor aproape s-au dublat, ca urmare a evoluţiei cursului leu/CHF.

Astfel, clienţii cu credite în moneda elveţiană pierd, în urma creşterii cursului, atât din dublarea principalului, cât şi din faptul că dobânda aplicată la acest sold este de două ori mai mare.

Ca să înţelegem mai exact care este situaţia unui împrumutat în CHF, am comparat evoluţia unui credit imobiliar în franci elveţieni cu cea a unui împrumut în lei (pe 25 de ani), contractate la începutul anului 2007, ambele la cele mai bune oferte existente în piaţă, la acea vreme.

Am optat pentru o valoare de 100.000 de lei, pentru creditul în moneda naţională, respectiv 50.000 de CHF (echivalentul a 100.000 de lei, la vremea respectivă), pentru împrumutul în franci elveţieni.

Potrivit specialiştilor de la Finzoom.ro, dobânda anuală efectivă (DAE, respectiv costul total al creditului, care înseamnă dobânda + comisioanele aferente) pentru creditul în CHF era mai mică cu 2,4 puncte procentuale faţă de cea pentru creditul în lei, iar totalul de rambursat (dacă s-ar fi menţinut aceeaşi dobândă şi acelaşi curs valutar de la data acordării) ar fi trebuit să fie cu 39.361 lei mai mic decât pentru creditul contractat în lei, ceea ce explică, într-un fel, decizia celor care s-au împrumutat în CHF şi nu în lei.

Mai mult decât atât, conform analiştilor citaţi, o familie de două persoane ar fi trebuit să aibă un venit lunar de peste 2.600 de lei ca să contracteze un credit în lei, versus 2.100 lei ca să se încadreze pentru un împrumut în CHF.

De luat în calcul este şi că unele bănci au relaxat foarte mult pragul de îndatorare pentru creditele în CHF.

Întrucât, în 2007, cele mai multe bănci nu calculau dobânda variabilă în mod transparent, respectiv nu era trecut în contract din ce este formată dobânda (indice LIBOR/ROBOR + marja băncii) şi ţinând cont că mulţi dintre împrumutaţi ne-au spus că, până în prezent, dobânda nu le-a scăzut, am considerat că dobânda pentru creditul de 50.000 de CHF s-a menţinut constantă.

În plus, analiştii Finzoom ne-au precizat: "LIBOR a tot scăzut în această perioadă, dar dobânzile în contracte au rămas fixe, iar atunci când băncile au fost obligate să calculeze dobânzile în funcţie de indice plus marjă au venit cu acte adiţionale care introduceau valoarea LIBOR mică plus o nouă marjă mai mare, rezultând aceeaşi dobândă din contractul iniţial".

Analizând graficele rezultate din scadenţare, concluzia este că nu doar soldul, ci şi dobânda pentru împrumutul în franci elveţieni a crescut ca urmare a evoluţiei cursului leu/CHF.

Valorile dobânzilor pentru cele două tipuri de credite s-au intersectat încă de la jumătatea anului 2010, la un curs de 3,3089 lei/CHF, în timp ce ratele aferente s-au egalizat mult mai devreme, în anul 2008. Astfel, în timp ce dobânda pentru creditul în CHF a crescut de la circa 350 de lei (în februarie 2007) la aproape 600 de lei (în ianuarie 2015), dobânda aferentă împrumutului în lei a scăzut de la aproximativ 550 de lei la 450 de lei.

Specialiştii citaţi ne-au precizat: "Până în octombrie 2008, ratele lunare la creditul în CHF au fost mai mici decât la cel în lei (cu o mică excepţie în februarie 2008, când la creditul în CHF a fost plătit comisionul anual). Începând cu luna noiembrie 2008 (când cursul era 2,4787 RON/CHF), ratele la creditul în CHF au fost din ce în ce mai mari.

De peste două ori mai mare este acum rata pentru creditul în CHF (echivalent în lei), faţă de rata la creditul în lei (1.656 lei versus 758 lei, la un curs de 4,2438 RON/CHF, la care au fost făcute calculele).

În ceea ce priveşte soldul celor două credite, dacă în februarie 2015 clientul ar vrea să facă o refinanţare, cel cu credit în CHF ar mai avea de dat băncii 39.298 CHF (acum, echivalentul a 166.776 lei, mult mai mult decât a împrumutat, în condiţiile în care a rambursat deja 96.759 lei - aproape valoarea creditului iniţial). Spre comparaţie, împrumutatul în lei mai are de rambursat 82.243 lei".

În aceste condiţii, potrivit analiştilor citaţi, nici refinanţarea şi nici conversia creditelor din CHF în lei, la cursul actual, nu ar fi benefice.

Opinia Cititorului ( 10 )

  1. Se stie ca Elvetia e tara bancilor.Ce s-a intamplat,nu e o mega excrocherie a lor?

    Se confunda dobanzile cu ratele.

    Si acum dobansa la CHF este mai mica decat cea la leu., fiindca dibanda de referinta estede -0.5% la CHF si de 2,25% la RON. 

    Calculele sunt in cel mai bun caz superficiale, posbil interesate.

    Sunt o gramada de analize pe creditele in CHF, EURO, RON, din 2007 pana acum, din care se vede ckar ca numai cursul a afectat ieftinatatea creditului in CHF. 

    1. Ba, pardon! Excelenta analiza din articol si reflecta intocmai realitatea. Am avut initial dobanda 6.99%, din 2010 (OUG50) compunandu-se din marja fixa 6.77% + 0.22% LIBOR. Nici acum indicatorul LIBOR nu este negativ, din ianuarie 2015 avand dobanda 6,78%. Date concrete!

      Ieftinirea creditelor in CHF??? Despre ce vorbesti???

      In 2007 dob-3,5 marja-0. Acum dob8,5. E bine?

    Penultimul paragraf este foarte adevarat si foarte important .Se fac simulari in lei, franci si euro dar nici BNR, ZF sau Moise Guran, nu spun CAT MAI RAMANE DE RAMBURSAT in cazul fiecaruia.Induc in eroare si mint .Halal!

    1. Prietene, nu te minte nimeni, doar ca te-ai obisnuit sa nu gandesti si sa astepti sa iti dea mura in gura unul sau altul pe care tu il crezi mai destept, ca dupa ce iti spune sa incepi sa il injuri, ca na, asa e rasa romaneasca. Noi asa suntem obisnuiti, sa dam vina pe unul si pe altul atunci cand suferim dintr-o anumita cauza. Credeti ca noi astia care ne-am facut credite in lei sau in euro nu am strans din dinti in aceea perioada, 2007-2008, cand voi erati numai cu zambetul pe buze? Dar usor, usor, economia si-a revenit, salariu minim a crescut, iar acum totul este cat de cat echilibrat. Toti cei care si-au facut credite in franci elvetieni are trebui sa isi asume acest lucru si sa nu mai dea vina pe nimeni, la fel cum si noi, cei cu credite in euro sau lei, ne-am asumat atunci si ne asumam acum decizia.

      riciule, las-o jos ca macane! Sau mai schimbati si voi placa! Suntem saturati de propaganda toxica pe care bancile o fac prin trepadusii lor, printre care te numeri si tu. Eu am credit in euro si consider ca o lege care sa reduca riscul valutar prin conversia la cursul istoric +20% e convenabila pentru toti debitorii in valuta. Ca nu se stie...

      Lasa-l tata .Omul e cu capu.

    Desi e târziu, totuși, pt că abia acum am timp de citit, nu pot să nu remarc nesimțirea maximă a autorului - analiștii p...Fin Z..., care DEZINFORMEAZĂ cu atâta dezinvoltură și mitocănie pentru a instiga la răzmeriță ... Deștepților, uitațivă pe site-ul BNR și veți vedea că diferența de dobândă (cea curentă) era de peste 4-5 % între Euro și Lei, iar față de CHF era și mai mare în 2007. Apoi, analizând DAE, veți vedea că ecartul e și mai mare. Altfel spus, cel cu un credit în lei a plătit mult mai mult atunci și chiar și acum, decât cel cu credit în CHF. SĂ VĂ FIE RUȘINE urmași de securișt/FNIști/Banc orexiști obișnuiți să devalizați țara pe spinarea tuturor ! Cât despre s„specialiștii̶ 1; FinZoom, e clar ce deștepți sunt !

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

unbr.ro
danescu.ro
arsc.ro
raobooks.com
Stiri Locale

Curs valutar BNR

23 Feb. 2024
Euro (EUR)Euro4.9753
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.5970
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian5.2177
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.8238
Gram de aur (XAU)Gram de aur298.9173

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Cotaţii Emitenţi BVB
Cotaţii fonduri mutuale
Teatrul Național I. L. Caragiale Bucuresti
thediplomat.ro
Studiul 'Imperiul Roman subjugă Împărăţia lui Dumnezeu'
The study 'The Roman Empire subjugates the Kingdom of God'
BURSA
BURSA
Împărăţia lui Dumnezeu pe Pământ
The Kingdom of God on Earth
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.ro
www.dreptonline.ro
www.hipo.ro

adb