Analiză Mr. Finance: Dobânzile fixe câştigă teren pe piaţa creditelor ipotecare

Soldul creditelor ipotecare a crescut cu aproximativ 5% la finalul anului 2025 faţă de anul anterior, peste 90% dintre împrumuturi fiind în lei, potrivit datelor publicate de BNR. Interesul pentru dobânzile fixe este tot mai mare, într-un an marcat de creşterea cererii în marile oraşe şi de stabilizarea dobânzilor, conform unui comunicat de presă remis redacţiei de către Mr. Finance.

Tendinţa arată o piaţă mai matură şi o diminuare a riscului valutar.

Ion Soltinschi, consultant financiar Mr. Finance, precizează că „vedem tot mai mulţi clienţi care aleg dobânda fixă în primii ani. Nu neapărat pentru că este cea mai mică, ci pentru că oferă linişte şi control asupra bugetului. Pentru o familie, predictibilitatea contează mai mult decât câteva zeci de lei economisiţi lunar”

Creditul ipotecar reprezintă un angajament pe 20-30 de ani, iar decizia nu ar trebui luată doar pe baza ratei afişate. Primul criteriu de considerare este reprezentat de capacitatea de plată, rata lunară confortabilă fiind un factor necesar. De asemenea, costul total include asigurări, comisioane, evaluări şi taxe notariale. Un alt criteriu important îl reprezintă tipul dobânzii: cea fixă oferă stabilitate iniţială, în timp ce dobânda variabilă fluctuează în funcţie de IRCC, transmite comunicatul.

„Mulţi clienţi se uită doar la procentul dobânzii. Eu îi sfătuiesc să se uite la costul total pe trei-cinci ani şi la flexibilitate: rambursare anticipată, comisioane, posibilitatea de refinanţare. Acolo se fac economiile reale”, precizează Ion Soltinschi.

Acesta recomandă în cadrul comunicatului, pentru evitarea riscului valutar, contractarea creditului în moneda în care sunt obţinute veniturile, dar şi alegerea unei perioade mai lungi, care face posibilă rambursarea anticipată.

Oferte cu dobânzi fixe sub nivelul IRCC au fost lansate recent de mai multe bănci, transmite sursa. Acestea vizează în special locuinţele eficiente energetic, menţionează sursa.

Raiffeisen Bank propune o dobândă de 4,7%, fixă în primii trei ani pentru imobile cu clasă energetică A. Banca permite rambursări anticipate direct din aplicaţia de internet banking, iar condiţiile minime de venit sunt accesibile.

Soltinschi precizează că „pentru clienţii care vor cost minim în primii ani, aceasta este una dintre cele mai competitive oferte din piaţă”.

BCR oferă dobândă fixă de 4,79% pe 3 ani şi beneficii suplimentare pentru refinanţări, inclusiv sprijin pentru costurile notariale şi de asigurare în primul an.

Intesa Sanpaolo Bank România vine cu dobândă fixă de la 4,89%, taxă de evaluare zero şi condiţii flexibile, într-o strategie clară de creştere a cotei de piaţă.

UniCredit propune 4,99% fix în primii 3 ani şi oferă un bonus de 2.000 lei pentru costuri conexe achiziţiei, rambursarea anticipată fiind disponibilă online.

Despre refinanţare, Soltinschi explică că aceasta poate fi o soluţie pentru cei care au contractat credite în perioade cu dobânzi mai mari sau care au trecut de la dobânda fixă la cea variabilă. Totuşi, dacă economiile lunare sunt prea mici, refinanţarea poate să nu fie justificată.

„Dacă diferenţa dintre dobânda actuală şi cea nouă este de cel puţin 1-1,5%, refinanţarea merită analizată serios. În unele cazuri, economia poate ajunge la mii de euro pe durata creditului”, precizează acesta.

Băncile verifică stabilitatea veniturilor, istoricul de credit şi gradul de îndatorare, în vederea acordării unui credit ipotecar. Rata acestuia nu ar trebui să depăşească 25-30% din venituri, iar limita maximă impusă de BNR este 40%, pe când avansul minim pentru creditele în lei porneşte de la 15%, menţionează sursa.

„Nu există creditul perfect pentru toată lumea. Există creditul potrivit pentru bugetul şi planurile tale. Analiza şi comparaţia între oferte fac diferenţa”, concluzionează Ion Soltinschi.