SISTEMUL DE PLĂŢI ELECTRONICE ,,VAIU''Transformarea digitală a plăţilor: Cash-ul digital soseşte în Balcani

Andre Cappon
Ziarul BURSA #Internaţional / 09 iulie

Colaj de MAKE

Colaj de MAKE

Andre Cappon

Banii reprezintă informaţie - un simbol al valorii transferabile care inspiră încredere. Oamenii transferă acest simbol abstract, "banii", între ei prin intermediul plăţilor.

Formele fizice ale banilor şi plăţilor au evoluat în paralel cu tehnologia contemporană lor: monede metalice, hârtie, telegraf/telefon/telex, iar în prezent, semnale electronice prin intermediul internetului şi al telefoanelor mobile.

Internet-ul, telefoanele mobile/telefoa­nele inteligente şi tehnologiile de criptare a datelor schimbă rapid lumea: nu existau acum 20 de ani, iar astăzi ele influenţează transformarea digitală peste tot. Transformarea digitală a plăţilor se întâmplă chiar acum.

În prezent, toate sistemele de plăţi fac parte din arhitectura generală a sistemului bancar: băncile centrale, băncile membre, furnizorii de servicii de plată, sistemele POS la comerciant (POS) şi plăţile sunt efectuate fie folosind numerar tradiţional (bancnote şi monede) sau cu transferuri "de la cont la cont", adică "debitarea plătitorului, creditarea beneficiarului".

Plăţile digitale sunt deja aici, cash-ul digital soseşte

De-a lungul anilor, o mare parte dintre tranzacţiile cu numerar au fost înlocuite cu de-acum bine-cunoscutele sisteme de card-uri de credit şi de debit. Şi o serie de nou-apăruţi challengeri din domeniul plăţilor digitale (de exemplu Apple Pay, Google Pay, PayPal, Zelle în SUA) concurează pentru teritorii în segmentul plăţilor.

Este cash-ul condamnat să dispară? Nu e de crezut, deoarece e prea util pentru a se renunţa la el!

Numerarul oferă numeroase avantaje, cum ar fi simplicitatea, confidenţialitatea (în limitele constrângerilor KYC-AML) şi o interoperabilitate aproape completă (oricine poate plăti cu cash şi accepta numerar).

Costul lucrului cu numerarul (tipărirea, păstrarea, numărarea, reţelele ATM) este însă ridicat. Putem să combinam numerarul şi tehnologia modernă pentru a obţine o formă digitală eficientă de numerar?

Plăţile digitale de la cont la cont sunt deja acceptate pe scară largă, dar plătitorul şi beneficiarul sunt nevoiţi să dezvăluie şi să împărtăşească informaţii de autentificare (nume, IBAN, numărul cardului de credit, numărul de telefon, e-mail, adresa, codul personal etc.) pentru a finaliza tranzacţia.

Aceste sisteme nu oferă confidenţialitate şi creează riscuri, cum ar fi frauda sau furtul de identitate dacă aceste elemente de identificare sunt furate (atunci când sistemele unei companii sunt penetrate). În fiecare zi, citim despre hacking-ul cardurilor de credit şi al altor sisteme de plată - şi costul în timp şi bani pentru bănci, comercianţi şi consumatori pentru fiecare utilizare frauduloasă este substanţial.

Mai mult, platformele de plăţi digitale de la cont la cont (account-to-account) sunt de cele mai multe ori "sisteme închise" - limitate la o singură instituţie ca PayPal, sau la o reţea de instituţii, ca Zelle. Nu pot interopera cu uşurinţă - oamenii au nevoie de mai multe conturi şi un număr din ce în ce mai mare de aplicaţii pe telefonul lor pentru a trimite şi primi bani.

Ar putea o soluţie digitală similară cash-ului combina, sau chiar depăşi avantajele numerarului şi avantajele plăţilor electronice?

"lista de dorinţe" ar include cu siguranţă:

-         Plata în "moneda legală" (moneda naţională şi/sau USD sau Euro, de exemplu);

-         La fel ca în cazul numerarului, protecţia confidenţialităţii plătitorului şi primitorului, dar în cadrul regulilor KYC/AML (Cunoaşte-ţi clientul/Prevenţia spălării banilor);

-         Interoperabilitatea dintre diverse platforme de plată;

-         Securitatea cibernetică, siguranţa contra hackerilor;

-         Disponibilitatea continuă 24/7 - capacitatea de a transmite bani în mod aproape instantaneu, în orice moment;

-         Fiabilitatea - utilizarea infrastructurilor de plată existente naţionale sau bancare;

-         Potenţialul pentru tranzacţii transfrontaliere.

O soluţie inovativă fintech: Vaiu

Vaiu Global, o companie fintech bazată în SUA, fondată în 2019 oferă o soluţie tehnologică pentru plăţi digitale similare cash-ului:

-         Cu tehnologia Vaiu încorporată, o aplicaţie de banking mobilă retrage bani din contul bancar al Plătitorului, cardul de credit sau "e-wallet", apoi generează un token sau "pachet de bani - money packet", reprezentat de un cod simplu, unic şi de unică folosinţă, (Exemplu: ABC123).

-         Plătitorul comunică acest cod Beneficiarului. Codul poate fi transmis în mai multe moduri: scris pe o hârtie, prin text (mesaj SMS, email, WhatsApp), transmis verbal prin telefon, sau prin alte tehnologii smartphone (cod QR sau de bare sau prin atingere NFC tap în cazul prezenţei faţă în faţă - sau direct între aplicaţii). Beneficiarul introduce codul in aplicaţia sa de mobile banking, iar banii sunt disponibili instantaneu, transferaţi prin intermediul infrastructurii de plăţi existente.

-         Gândiţi-vă la Vaiu ca la un "bancomat digital" sau "cashier's check" digital care poate fi emis de pe smartphone.

-         Vaiu oferă confidenţialitate Plătitorului şi Beneficiarului, în timp ce plata poate fi auditată de către autorităţi. Vaiu respectă 100% KYC/legislaţia contra spălării banilor, iar băncile îşi urmează procedurile lor stabilite pentru a-şi evalua clienţii şi a monitoriza plăţile care depăşesc un anumit prag.

-         Vaiu poate interopera cu diverse platforme şi sisteme de plăţi.

-         Token-urile Vaiu sunt depozitate într-un hub central de încredere. Această funcţie poate fi realizată de către casele de compensare existente în prezent pentru plăţile de retail sau de către o bancă.

Alte avantaje ale platformei Vaiu

Utilizarea Vaiu este mult mai ieftină decât numerarul tradiţional, deoarece tipărirea, păstrarea în siguranţă şi numărarea nu mai sunt necesare.

Cercetarea de piaţă indică disponibilitatea clienţilor să plătească o mică taxă pentru comoditatea unor astfel de plăţi "digitale în numerar", o posibilă sursă de venituri incrementale şi loialitate crescută a clienţilor pentru bănci şi furnizorii de servicii de plată.

Plătitorul poate, de asemenea, încorpora condiţii specifice de validitate în cadrul token-ului: de exemplu îi poţi trimite copilului bani, dar cu rezerva că vor fi valabili doar pentru o anumită perioadă de timp sau doar în apropierea şcolii.

Comercianţii care acceptă token-ul pot coresponda cu clienţii şi pot promova clienţilor care au plătit cu un token Vaiu fără să ştie datele contului clienţilor - sau chiar informaţiile lor de contact.

 

Tehnologia Vaiu poate, de asemenea, deservi persoanele fără cont bancar: O persoană fără cont bancar poate plăti un comerciant folosind numerarul tradiţional şi să primească un token Vaiu care poate fi ulterior folosit ca numerar digital.

Numerarul digital are numeroase avantaje faţă de bancnotele tradiţionale. Numerarul tău nu mai poate fi cu uşurinţă pierdut sau furat; atunci când portofelul e gol, nu ai nevoie să împrumuţi bani de la prieteni sau familie şi nici să faci o deplasare de urgenţă până la cel mai apropiat ATM. Telefonul tău mobil este portofelul sau bancomatul tău, aşa că există mereu numerar în buzunar dacă ai bani în cont.

Comercianţii au şi ei de câştigat, folosind o "casă de bani digitală". Facturile sunt plătite integral, garantate şi se economiseşte timp la fiecare tranzacţie - nu sunt nevoiţi să stea după clienţi ca aceştia să găsească şi să-şi numere notele sau să dea restul corect. Încasările comerciantului sunt depuse automat în contul său bancar.

Pentru bănci, tehnologia Vaiu poate simplifica de asemenea respectarea legislaţiei contra spălării banilor. Pentru Banca Centrală, va fi posibil să monitorizeze fluxul banilor şi velocitatea mult mai precis.

***

Vaiu urmăreşte în mod activ pieţele din Europa de Est, unde plăţile în numerar sunt încă des întâlnite: un program pilot va începe în curând în Balcani. O bancă internaţională majoră prezentă în majoritatea ţărilor din Europa Centrală şi de Est a încheiat un acord cu Vaiu pentru a implementa tehnologia numerarului digital într-una din ţările mai mici care reprezintă un teren de testare ideal: populaţia încă foloseşte numerar ca o formă dominantă de plată, acoperirea reţelelor mobile este extinsă şi aproape toată lumea foloseşte smartphone-uri.

Mai mulţi comercianţi electronici locali, lanţuri de restaurante, flote de taxiuri, etc. sunt aşteptaţi să se alăture acestui pilot şi să creeze un ecosistem pentru numerarul digital.

Vaiu este foarte interesat de România. O masă rotundă cu BNR şi alţi jucători importanţi în plăţi digitale a fost organizată recent şi sunt aşteptate şi alte evenimente.

Opinia Cititorului ( 10 )

  1. Tocmai am intrat in era CONTROLULUI INFORMATIONAL de catre GUVERNE si entitati financiare.

    Toate miscarile vor fii monitorizate si valorificate de terti. 

    Omul a deventi o unealta foarte buna de valorificare si multiplicare capital nominal in secolul asta. 

    semnat cometuri "cretine" 

    Cu cat, tot mai multi oameni vor renunta la cash, cu atat ne vom apropia tot mai mult, de sclavia totala ce ni se pregateste! Ar trebui sa fim constienti de asta!

    Tot mai multe autorități internaționale promovează apologia monedelor naționale digitale și împing în față motivul reducerii cheltuielilor cu managementul numerarului. Noi ca români, care nu prea reușim să punem un ban deoparte, nu ne facem prea mari griji în privința marelui pericol al dispariției numerarului. Pericolul despre care nu se prea vorbește este acela de suprimare a controlului asupra propriilor noștri bani, prin faptul că vom fi obligați să ne ținem banii doar în conturi digitale. Astfel, atunci când intervine vreo criză nu vom mai putea face ce ne spunea deunăzi Manole. Adică să retragem banii digitali, să-i transformăm în numerar, pe care să-l depunem în casetele de valori sau la saltea. Băncile abia așteaptă digitalizarea, pentru a dispune pe placul lor de banii nostri. Cum ? Deja procesul este a început să fie implementat la noi. Cunosc cel puțin 3 bănci care în termenii generali de deschidere a unui cont curent au introdus o clauză abuzivă prin care își arogă dreptul complet ilegal de a lua bani din cont fără acceptul nostru. De exemplu, avem un credit și știm că de Crăciun primim un bonus. Așa că nu plătim rata pe noiembrie pentru a cumpăra cadouri, urmând ca în decembrie să achităm și rata restantă. N-ai să vezi ! La o zi după scadență banca îți va lua abuziv rata scadentă din cont. Mai este și pericolul apariției unei crize financiare de genul celei din 2008 și banca va încerca să se salveze din fondurile proprii. Ia ghiciți ce sunt considerate fonduri proprii. Toate economiile noastre care depășesc 100.000 euro. Și nu uitați, fiind bani digitali nu puteți să-i retrageți. Colac peste pupăză, mai este și problema dobânzilor negative. Băncile se împrumută la dobânzi negative, însă nouă ne acordă dobândă la depuneri, chiar dacă este o dobândă mizeră, este totuși pozitivă și deci înregistrează pierderi, pentru că altfel ne mutăm la altă bancă sau solicităm plata salariului în numerar. Însă dacă dispare numerarul, se schimbă calimera. Ne vom trezi la sfârșitul lunii că banca ne taxează cu un anumit procent pentru simplul motiv că primim salariul pe card. Vin vremuri grele !

    1. Cand vine o criza este cea mai proasta idee sa scoti banii in existenta (sa devina chas) caci toata economia sufera pe termen scur un soc sever simultan si asimetric in piata intre: active imobiliare -deficite explozive - bule de preturi pe etc lanturi de comoditati si servicii = ce dau reai socrui severe in devalorizare rapida tocmai a masei monetare creati in existenta pana cand efectul de "aruncare a pietrei in lac (valuri)" tinde sa se linisteasca.

      Ideal e sa nu te prinda crizele cu nimic in conturi!!! ci inTANGIBILE: afaceri, investitii ce te platesc, etc form ce crezi de cuvinta ca au o stocare a valorii dar si o forma de multiplicare. 

      semnat comenturi "cretine" 

      Nu reușești tu sa multiplici cat pot ei fura și scumpi. Cu cat multiplici mai mult, cu atât plătești mai mult, rata marginală care îți rămâne e mai mica.

      eu , tu , noi reprezentam o cota foarte mica din totalul multiplicat in piata (atat in financiar cat si in piata reala).

      Cu sau fara actiunile unor oameni ei vor desfasura oricul ciclic si anticiclic actiunile pro sau contra favorabile. 

      semnat comenturi "cretine" 

    Miroase a ce au facut in INDIA si CHINA!!! (in faza de implementare si colectare / anulare nominale vechi din circulatie).

    semnat comenturi "cretine" 

    1. Nominalele vechi din circulație sunt bani ascunși la saltea pentru zile negre și sunt sume colosale. Ele pot fi anulate printr-o anulare de masa monetară (stabilizarea) cum a mai fost in Romania. E o crimă la buzunar dar pe ăștia ii freacă sa facă bani digitali cu termen de expirare, să împiedice tezaurizarea.

      E o reformă mai largă, vor să desființeze băncile comerciale sa le transforme in brokeri de credite din bani emiși de banca centrala dar fara sa poată emite moneda, pe calea creditului, cum fac acum.

      Ăștia sunt adevărații teroriști financiari. 

      Stiu!

      Am vorbit si eu despre asta pe aici! 

      semnat comenturi "cretine" 

    Din cate înțeleg, aceasta aplicație ar urma să autorizeze "direct debit" fără acceptul titularului, astfel încât plata facturilor, taxelor și ratelor sa se facă instant înaintea tuturor celorlalte plăti, iar ăsta e un risc major, o încălcare gravă a libertății omului de a dispune de banii lui. In momentul de față, când îți vine o factură, tu decizi când și cum o plătești.

    In țările civilizate unde castigurile sunt mari, un astfel de sistem de "direct debit" predefinit, ar putea funcționa fără probleme, dar 80% din populația planetei e la limita supraviețuirii cu banii. 

Pe scurt

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

Înăuntrul Bursei de Valori din Bulgaria

Dtlawyers
BTPay
Apanova

Curs valutar BNR

22 Oct. 2021
Euro (EUR)Euro4.9467
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.2501
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian4.6354
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.8655
Gram de aur (XAU)Gram de aur244.9416

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

eximbank.ro
gerocossen.ro
Cotaţii Emitenţi BVB
Bursele din regiune
romaniansmartcity.ro
cnipmmr.ro
Cotaţii fonduri mutuale
Teatrul Național I. L. Caragiale Bucuresti
thediplomat.ro
Pagini Aurii
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro