VIDEO Cum foloseşti cardurile şi plăţile ca să ieşi în câştig? Sfatul specialiştilor de la BT şi BRD

• Cardurile de credit: cum folosim banii băncii cu costuri zero?

Adrian Asoltanie: Întotdeauna le spun consumatorilor să intre în bancă aşa cum intră într-un supermarket şi să aleagă produsele care li se potrivesc cel mai bine pentru sănătatea lor financiară. Iar unul dintre aceste produse este cardul de credit, dar trebuie să înţelegem care sunt diferenţele dintre cardurile de credit, de debit sau cardurile de cumpărături.

Ioana Pârvu: Consumatorii care solicită un card de credit accesează o linie de credit în baza unei analize de bonitate pe care o face banca şi a evaluării capacităţii de rambursare a acelei linii de credit. Cardurile de debit sunt ataşate unor conturi curente care sunt alimentate cu fondurile proprii ale clienţilor. Cardurile de cumpărături au în spate tot o linie de credit, adică folosim tot banii băncii. Cardurile de credit vin echipate cu mai multe beneficii decât cardurile de salarii sau cardurile de debit. Deşi sunt considerate scumpe, un consumator poate utiliza creditul băncii cu costuri zero.

Dacă avem o nevoie punctuală, putem să folosim linia de credit în perioada de graţie, iar dacă rambursăm în intervalul de 45-60 de zile cât durează acea perioadă de graţie la băncile din România, nu avem niciun cost. Sau putem să utilizăm opţiunea de rate cu dobândă zero, care este cea mai apreciată când vorbim de cardurile de credit. Este foarte important în momentul în care setăm aceste rate, pe 24 sau 36 de luni, să putem să rambursăm uşor, să nu fie o corvoadă.

Consumatorii să fie atenţi la câteva lucruri: Dacă rambursează doar suma minimă de plată, vor plăti dobândă, însă dacă vor plăti rata întreagă din luna respectivă, vor avea dobândă zero. Este foarte important să ne capacităm această rambursare a liniei de credit în mod corect de la început, să vedem cât am putea să acoperim lunar, ca să ştim exact cum putem seta ratele.

Dorian Petrovici: Cred că trebuie să pornim de la un lucru de bază: înţelegerea produsului care se află în faţa ta. Trebuie să-i ajutăm pe consumatori să depăşească frica de carduri, de instumentele de plată. Şi putem face asta asigurând clientul de controlul total pe care îl are prin intermediul tehnologiei.

Astăzi nu mai putem să discutăm despre carduri doar ca entităţi din plastic, fără să discutăm despre aplicaţiile care stau în spatele cardurilor. Sunt carduri premium şi carduri standard. Există o multitudine de carduri pentru fiecare nivel de înţelegere şi de nevoie.

Adrian Asoltanie: Una din preocupări este legată de costuri şi de dobânzi. La ce să ne uităm în primul rând? Să insistăm pe punctualitate? Unii oameni zic că luna asta e o lună mai grea şi nu pot rambursa 400 de lei, să spunem. Şi aleg să plătească numai 100 de lei. Ce se întâmplă în acest caz?

Dorian Petrovici: În primul rând un consumator nu cred că e bine să înceapă experienţa cu o bancă prin intermediul cardurilor de credit. Baza este cardul de debit şi accesul la el trebuie să fie făcut cât mai devreme. Avem produse pentru copii, încurajăm folosirea cardului de debit de la 8-14 ani. Mulţi oameni spun că nu accesează un card de credit pentru că nu îl înţeleg sau pentru că le este frică să nu cheltuie prea mult. În primul rând cardul de credit oferă un împrumut flexibil, e un credit pe termen scurt. În acele 60 de zile, adică perioada de graţie, costuri sunt zero. Dacă plăteşti doar suma minimă, ţi se percepe dobândă, iar dacă nu o plăteşti deloc, ţi se blochează cardul. Dar, dacă reuşeşti să pui toţi banii înapoi, atunci automat costurile sunt zero. Un alt avantaj este acela că avem cel mai mare program de loialitate din România cu peste 30.000 de magazine, care contribuie la bunăstarea financiară a clientului prin programul de puncte şi economii pe care oamenii le pot face.

Ioana Pârvu: Dacă dai doar acea sumă mică, diferenţa care rămâne de plată pentru luna respectivă nu te duce într-o datorie către bancă, dar din momentul acela începe să se calculeze dobânzile şi ai o cheltuială suplimentară. De asta este foarte important să ne facem un calcul la început, să vedem cât am putea să acoperim lunar din acea cumpărătură, ca să ştim exact cum o putem împărţi în rate. Acum este foarte facil prin servicii de SMS banking sau aplicaţia mobilă, să îţi setezi aceste rate. Cheia este să te menţii cât mai mult pe dobânda zero.

• Numerarul, mai costisitor decât cardul

Adrian Asoltanie: Societatea românească are în continuare o componentă de cash destul de importantă. Cum se potriveşte cash-ul cu cardul de credit? Dacă ai nevoie să scoţi numerar de pe cardul de credit care sunt costurile?

Ioana Pârvu: Dacă avem de făcut o plată urgentă şi avem nevoie de numerar de pe cardul de credit, vom suporta costurile cu dobânda din momentul în care scoatem banii de la bancomat. Sau putem transfera din cardul de credit într-un card de debit suma de care avem nevoie. În acest caz, suma cash poate fi împărţită până la 36 de rate cu o dobândă mai avantajoasă. Dacă dobânda la cardul de credit poate fi în jur de 25%, cea pentru numerar poate fi cu zece puncte procentuale mai mică. Adică, ne apropiem de dobânda unui credit de consum rapid.

Nu în ultimul rând, cardurile sunt un instrument extrem de util şi de practic atunci când călătoreşti. Recomandăm, în primul rând, plata cu cardul, în moneda cardului, iar nu retragerea de numerar în afara ţării. Pentru că la retragerea de numerar, chiar dacă vorbim de Europa unde comisioanele sunt similare cu România, pot exista nişte comisioane ale băncilor care deţin terminalele respective.

Dorian Petrovici: Scopul cardului de credit este să fie un card destinat cumpărăturilor. Dacă ai nevoie de un instrument care să-ţi permite să accesezi cash pentru distanţele scurte de timp, se cheamă overdraft. Cardul este pivotul relaţiei dintre client şi bancă, primul lucru pe care clientul trebuie să-l aibă într-o relaţie cu un furnizor de plăţi. Desigur, cardul nu este doar o bucată de plastic, ci şi aplicaţia de internet banking. Noi spunem că aplicaţia este telecomanda cardului. Pandemia ne-a apropiat foarte mult de carduri şi plăţile cu cardul. Ţin minte că atunci când mergeam în vacanţă în străinătate luam mereu cash la mine. Acum nu mai am nevoie de cash, dar trebuie să facem distincţia între a plăti cu cardul în moneda ţării în care ne aflăm sau în lei, adică în moneda cardului.

• Internet bankingul: între pericolul fraudelor şi plăţile rapide

Adrian Asoltanie: La ce ar trebui să fie atent un utilizator, astfel încât să reducă riscul sau să-l elimine complet în materie de fraude bancare?

Dorian Petrovici: Fraudele au evoluat foarte mult în ultimii ani ca şi complexitate. Folosirea AI-ului pentru fraude este extrem de vizibilă, chiar dacă suntem abia la început. Din păcate, unii clienţi îşi dau toate credenţialele infractorilor informatici, dar este foarte complicat să intervenim şi să-l protejăm pe client de el însuşi. Mirajul banilor rapizi este extrem de periculos în acest moment.

În acelaşi registru, fraudele online echivalează cu costuri foarte mari investite de bănci în tehnologie, pentru a ţine riscurile sub control.

Unele site-uri permit plata cu cardul fără elemente de verificare. Dar aici vorbim de sume mici, plăţi sub 30 de euro, considerate cu risc minim. Trebuie înţeles faptul că fiecare tranzacţie are în spate un scor de risc pe care banca îl calculează. De exemplu, parola lipseşte acolo unde există abonamente sau plăţi recurente. O altă situaţie este atunci când avem, indiferent de comerciant, cardul salvat în aplicaţie. Dacă ştim comerciantul şi acesta este de încredere chiar încurajăm acest lucru, pentru că facilitează plăţile pe care le facem. În general, mediul de plăţi din Europa este un mediu foarte bine reglementat. Acest Strong Customer Authentication contribuie foarte mult la siguranţa plăţilor. La această analiză contribuie mai multe entităţi: comerciantul care acceptă plata, banca emitentă a cardului, companiile care procesează plăţile şi cele care emit cardurile. Toţi contribuie la această analiză de risc şi la decizia finală de autentificare a consumatorului. Din păcate, asta nu exclude total jucători rău intenţionaţi sau fraudele comerciale în care nu se livrează serviciul respectiv.

• Cardurile în afara ţării şi avantajul plăţilor cu cardurile de credit

Adrian Asoltanie: Cardurile sunt un instrument extrem de util atunci când călătoreşti. Trebuie să avem grijă când folosim un card în străinătate. Dar un card de credit ne poate salva banii cheltuiţi pe un produs comandat online, care nu a mai ajuns la noi, de exemplu...

Ioana Pârvu: În primul rând recomandăm clienţilor să plătească cu cardul şi să nu retragă numerar din străinătate. Chiar dacă vorbim de Europa unde comisioanele sunt similare cu România, pot fi comisioane puse de băncile care deţin terminale respective. Iar în momentul în care facem o plată în străinătate, ideal ar fi să o facem în moneda cardului.

Dorian Petrovici: În plus, există limitări la retragerile de la bancomatele din străinătate. Ne aducem aminte cu toţii că înainte de pandemie, dacă mergeai în Grecia în vacanţă, luai cash-ul la tine. Acum, unul dintre efectele benefice ale pandemiei este că putem plăti cu cardul în peste 99% din locurile în care mergem. În spatele unui card de credit stă un program de loialitate.

În plus, plăţile făcute de pe un card de credit sunt mai sigure decât cele făcute prin ordin de plată sau de pe cardul de debit. De exemplu, pentru un zbor anulat, consumatorii pot face chargeback, prin care îşi recuperează banii. Când foloseşti un instrument de plată, tot ecosistemul dintre bancă şi comerciant se focusează pe livrarea serviciului către client, iar dacă nu i s-a livrat serviciul respectiv, consumatorul poate să facă un refuz la plată. Este un beneficiu important, mai ales în era comerţului online.

Adrian Asoltanie: Mulţumesc!