CORESPONDENŢĂ DIN NEW YORK Revoluţia plăţilor digitale: Ce urmează?

Peisajul plăţilor se află în plină revoluţie tehnologică, transformând radical modul în care consumatorii şi companiile îşi transferă valoarea. Deşi cardurile şi metodele convenţionale de plată digitală devin din ce în ce mai dominante la nivel mondial, ele continuă să se confrunte cu provocări persistente: frauda - cauzată în principal de partajarea credenţialelor utilizatorului - şi costurile ridicate.

A apărut însă o soluţie promiţătoare: plăţile tokenizate, bazate pe jetoane efemere - „plicuri digitale” care conţin valoare şi sunt identificate prin coduri de unică folosinţă, eliminând complet nevoia de partajare a datelor personale. Această inovaţie, promovată de companii precum Vaiu Global, are potenţialul de a remodela fundamental ecosistemul plăţilor, combinând avantajele banilor lichizi cu confortul tranzacţiilor digitale.

• Evoluţia metodelor de plată

- Numerar (bancnote şi monede)

Numerarul este comod pentru utilizatori, însă implică costuri ascunse importante: fabricare, securizare, numărare şi întreţinerea reţelelor de ATM-uri pentru distribuţie.

Totuşi, numerarul oferă avantaje unice:

-decontare instantanee;

-anonimat între părţi;

-fără partajare de date personale, ceea ce asigură intimitate în limitele reglementărilor KYC (Know Your Customer) şi AML (Anti-Money Laundering).

Principalul dezavantaj al numerarului: poate fi furat.

- Cardurile bancare

Ecosistemul plăţilor prin carduri - dominat de reţelele Visa, Mastercard şi American Express - presupune costuri semnificative, în jur de 1,5%-3% din valoarea tranzacţiei.

Aceste costuri includ:

-comisioane pentru reţelele de carduri,

-bonusuri şi comisioane pentru băncile emitente şi cele ale comercianţilor,

-alte comisioane distribuite între intermediari.

Pentru comercianţi, aceste comisioane reprezintă adesea al doilea cel mai mare cost după achiziţia mărfurilor.

Mai mult, cardurile impun partajarea credenţialelor între plătitor şi beneficiar, expunându-i pe amândoi riscurilor de fraudă informatică.

Un beneficiu notabil pentru consumatori: mecanismul de contestare a plăţilor.

Diagramele de mai jos ilustrează procesul şi implicaţiile economice pentru o tranzacţie cu card de credit (1) şi pentru o tranzacţie cu card de debit (2).

- Plăţile digitale

Plăţile digitale - efectuate prin smartphone, tabletă sau computer - înregistrează o creştere globală constantă de peste un deceniu. Ele oferă avantaje clare în raport cu metodele tradiţionale:

-procesare mai rapidă decât numerarul;

-decontare aproape instantanee pentru comercianţi;

-costuri de operare mult mai mici.

Majoritatea băncilor oferă astăzi funcţionalităţi de plată în aplicaţiile lor mobile. În multe ţări, băncile au colaborat pentru a crea platforme comune de plăţi instantanee:

-Zelle şi Venmo în SUA,

-TIPS şi WERO în Europa,

-Swish în Suedia,

-Faster Payments în Regatul Unit.

În economiile emergente, unde mulţi cetăţeni nu au acces la servicii bancare, guvernele şi băncile centrale au accelerat tranziţia către plăţi digitale:

-WeChat Pay în China,

-UPI în India,

-PIX în Brazilia.

• Provocarea fraudei

Atât plăţile cu cardul, cât şi cele digitale, se confruntă cu o vulnerabilitate esenţială: frauda de plată.

Aceasta a atins proporţii alarmante la nivel global. În SUA, platforma Zelle a înregistrat pierderi de peste 440 milioane de dolari în 2021, ca urmare a fraudelor raportate de utilizatori.

Problema este structurală: aceste sisteme sunt bazate pe tranzacţii între conturi, ceea ce impune partajarea unor date sensibile:

-nume,

-numere de cont,

-coduri de identificare personală,

-adrese de email, numere de telefon,

-parole.

Odată compromise, înlocuirea acestor credenţiale este dificilă şi presupune eforturi majore din partea victimei.

Mai grav, informaţiile respective sunt:

-stocate în baze de date multiple,

-transmise prin reţele de servere diferite,

rezultând într-o reţea de puncte de vulnerabilitate pentru hackeri tot mai sofisticaţi.

• O soluţie promiţătoare: plăţile tokenizate

Vaiu Global, un startup fintech din SUA, a dezvoltat o soluţie tehnologică elegantă, care permite plăţi digitale asemănătoare cu numerarul, fără a necesita partajarea de date personale.

- Cum funcţionează Vaiu

În locul unei tranzacţii clasice între conturi, Vaiu creează un jeton digital de unică folosinţă, care reprezintă o sumă de bani - precum un „plic” virtual cu numerar, identificat printr-un cod alfanumeric (ex: ABC123) sau un cod QR.

Sistemul funcţionează astfel:

1.Utilizatorul accesează aplicaţia bancară cu funcţie Vaiu;

2.Introduce suma (ex: 100 USD); banca o blochează într-un cont separat;

3.Se generează un cod unic de 6 caractere sau un cod QR;

4.Utilizatorul transmite codul destinatarului (prin orice canal: SMS, email, telefon etc.);

5.Destinatarul introduce codul în aplicaţia sa;

6.Fondurile sunt transferate prin infrastructura bancară existentă (de ex. camera de compensare naţională).

- Avantaje strategice

Fiecare jeton este efemer şi neutilizabil a doua oară, ceea ce îl face inutil pentru hackeri;

Costuri extrem de reduse (câţiva cenţi per tranzacţie);

Băncile pot ocoli reţelele Visa/Mastercard/Amex;

Nu este nevoie de investiţii majore în infrastructură nouă - tehnologia funcţionează cu sistemele bancare existente;

-Soluţie de tip „pay-by-bank”, care întăreşte poziţia băncilor în faţa marilor reţele de carduri;

-Integrare uşoară în aplicaţiile mobile bancare deja existente.

- Capabilităţi avansate ale tokenurilor Vaiu

Tokenurile pot fi programate pentru a include funcţionalităţi suplimentare:

1.Restricţii geografice - utilizarea jetonului este limitată la anumite locaţii (ex: coduri poştale);

2.Perioade de valabilitate personalizabile - jetoanele pot expira după un timp stabilit;

3.Integrare cu programe de fidelitate - pot facilita recompense sau oferte promoţionale (cu acordul utilizatorului).

Aceste funcţionalităţi sunt atrăgătoare pentru comercianţi:

-costuri de procesare mult mai mici decât în cazul cardurilor;

-integrarea automată a programelor de loialitate;

-băncile care implementează Vaiu pot oferi valoare adăugată partenerilor comerciali.

- Receptarea pieţei şi perspective

Vaiu şi-a prezentat tehnologia la conferinţa Money 2020 din Las Vegas, cel mai important eveniment global din domeniul plăţilor, primind un răspuns entuziast.

Compania colaborează deja cu instituţii financiare de prim rang din întreaga lume.

România este una dintre pieţele-ţintă.

Tehnologia tokenizată a Vaiu ar putea fi:

-adoptată direct de băncile româneşti,

-sau integrată în sistemele aflate în dezvoltare, precum RoPay, platforma naţională de plăţi instantanee.