SPECIALIŞTI DIN PIAŢA FINANCIARĂ:"Provizioanele - recuperate din costurile produselor bancare"

EMILIA OLESCU
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări / 01 februarie 2016

"Provizioanele - recuperate din costurile produselor bancare"

BNR: "Instituţiile de credit îşi asumă pierderile corespunzătoare"

Bancherii: "Ştergerea datoriei debitorului poate crea hazard moral"

Vânzarea creditelor neperformante de către bănci cu discounturi care depăşesc şi 90% i-a făcut pe clienţi să-şi pună foarte multe întrebări, în ultima perioadă. Debitorii doresc să ştie, în primul rând, dacă băncile negociază cu clienţii înainte să vândă portofolii întregi la preţuri de nimic.

Specialişti din piaţa financiară susţin că, până la vânzarea creditelor neperformante, banca derulează o lungă procedură de recuperare a acestor tipuri de împrumut.

Specialiştii din domeniu ne-au explicat că o bancă ce are un credit neperformant negarantat pe care a încercat să-l recupereze de mai multe ori, abia după ce a epuizat toate măsurile pe care le putea lua în vederea recuperării creanţei respective recurge la vânzarea creditului respectiv.

În primul rând, după ce l-a apelat telefonic pe client de multe ori în primele 90 de zile de întârziere la plată, banca se adresează unui executor judecătoresc, care, în baza legii, iniţiază procedurile de executare ale activelor de care mai dispune debitorul, pentru a recupera cât mai mult. În momentul în care debitorul nu mai are active ce pot fi executate, creditul este predat înapoi băncii. Abia după aceea creanţa este vândută, iar dacă banca mai recuperează o mică parte din bani, atunci ea a câştigat ceva în plus, pentru că deja creditul era provizionat aproape în integralitate înainte să fie dat executorului, după cum ne-au explicat din piaţa financiară.

Concret, dacă debitorul nu mai plăteşte şi, să spunem, executorul nu reuşeşte să recupereze decât doi lei din 100, rămân de recuperat 98 de lei. Banca deja a provizionat 95 de lei. Din cei cinci lei rămaşi de încasat, doi au fost recuperaţi de executor, iar banca vinde creanţa cu un discount important, recuperând, să spunem, 5 lei. În acest moment, banca tocmai a recuperat doi lei, pe care i-a reversat din provizionul făcut, per total înregistrându-se o pierdere de 93 de lei.

Specialiştii citaţi ne-au explicat că provizionul constituit este din veniturile băncii. Astfel, dacă o bancă a provizionat zece unităţi în trecut şi în final pierderea totală a fost de şapte unităţi, pe poziţia acelui moment instituţia are o reversare de trei unităţi. Acea reversare reprezintă un venit pentru bancă la momentul respectiv, care contribuie la diminuarea pierderii înregistrată deja cu acel credit.

"Noi nu vindem că aşa dorim noi, ieşind în pierdere, altfel primii care ne-ar sancţiona ar fi acţionarii. Aceştia din urmă sunt cei care sunt de acord cu vânzarea de neperformante, acolo unde au pierdut orice speranţă de recuperare. În plus, dacă am negocia discounturi cu unii clienţi, am crea un hazard moral, iar pierderile provocate de acesta nu ni le putem asuma", spun specialiştii citaţi.

Unii reprezentanţi din piaţă ne-au menţionat că provizionul nu înseamnă pierdere, acesta fiind recuperat din alte costuri ale produselor bancare.

Reprezentanţii Băncii Naţionale a României (BNR) spun că valoarea la care creanţele sunt cesionate de către bănci este rezultatul negocierii dintre cumpărători şi instituţiile de credit, acestea din urmă asumându-şi "pierderile corespunzătoare".

Modalitatea de recuperare a creanţelor neperformante este stabilită de fiecare dintre instituţiile de credit, mai spune Banca Centrală, subliniind că "ştergerea datoriei debitorului poate crea hazard moral, însă o astfel de decizie este la latitudinea băncilor, în anumite condiţii".

Laszlo Diosi, CEO OTP Bank, care vinde credite către o companie din grup - OTP Factoring Ungaria -, ne-a spus, într-un interviu, că banca pe care o conduce nu a vândut niciodată împrumuturi neperformante cu discounturi de 90%, dar că acest lucru este posibil la portofoliile foarte vechi şi pentru care efortul de recuperare a fost făcut în mod repetat.

Domnia sa ne-a declarat: "Ca procedură, pentru început avem la dispoziţie o perioadă de 30 până la 180 de zile în care încercăm să recuperăm aceste NPL, după care vindem neperformantele şi mai alocăm încă opt ani pentru stabilirea unei metode de recuperare, de data aceasta aplicată de OTP Factoring.

Aşadar, în cazul în care clientul are o întârziere la plată de 30 de zile, trimitem mesaje şi scrisori, după 60 de zile trimitem scrisori mai hotărâte şi îi invităm pe clienţi la sucursală pentru identificarea unor soluţii - propunem restructurări etc. Pentru restanţe de până la 90 de zile, avem specialişti care discută cu ei şi trimitem o scrisoare foarte hotărâtă. Ulterior, dacă restanţele ajung de la 90 până la 150-180 de zile, atunci apelăm la un executor, împreună cu care încercăm să executăm bunurile. Intervenţia noastră se opreşte aici, iar dacă sunt clienţi care ajung cu întârzierile la peste 180 zile, atunci vindem neperformantele către OTP Factoring. Această companie, parte din grup, demarează din nou procesul - mai întâi acţiuni soft de colectare, iar după jumătate de an începe un proces juridic. În primul an, suntem deschişi pentru orice soluţie - putem vinde împreună cu clientul, acesta având posibilitatea să vină cu un cumpărător".

Mai multe bănci au vândut, în ultimii ani, portofolii importante de credite neperformante cu discounturi semnificative.

Una dintre ele este Banca Comercială Română (BCR), care, la finalul anului trecut, a vândut NPL corporate în valoare de 1,2 miliarde euro, după ce, în 2014, a vândut credite neperformante în valoare de 2 miliarde lei.

Direcţia comunicare din cadrul BCR nu ne-a răspuns la întrebările pe care le-am transmis în data de 6 ianuarie 2016, referitoare la procedura de recuperare pe care o derulează înainte de vânzarea neperformantelor.

Opinia Cititorului ( 14 )

  1. Erste -(Bcr la noi) daca nu pimea ajutor de stat mai functiona? Nu avea nici bani sa isi plateasca curentul de la sucursale, personal salarii. A imprumutat statul roman ca e mai usor sa dai statului decat la persoane firme, se vede cate neperformante au vandut.

    Parerea mea ca bancile care mpumuta statul trebuie sa fie separate de bancile care imprumuta populatia, nu e conflict de interese? Cum a venit domnul Terchil direct la domnul Basescu, si au curs creditele. 

    De ce Bcr prefera sa vanda creditul pe cca 10% la executori ex CREDIT INKASO si nu ii propune la persoana - firma sa plateasca 10% si sa incheie creditul? 

    De ce este legal sa se vanda la o firma externa care are sediul in Luxemburg? 

    Acesti recuperatori profita ca e vid legislativ in Romania ( oare voit) ca nu exista legea falimentului personal, darii in plata etc. 

    Mare mi-a fost mirarea cand am vazut ca Credit INKASO e doar pe Europa de est, Rusia de ce nu e Austria, Germania, Spania? 

    Aceasta e Europa unita? Aceasta Europa imi aminteste de ceva vremuri mai demult cand cineva nu vroia sa plateasca primea o bataie, foc la talpa etc. Vremurile S-au schimbat obiceiurile nu se schimba doar metodele.

    Ce au patit aceea care tot veneau la oameni sa ceara bani, cu frumosul si cu focul la talpa? 

    Un titlu de articol de can can, speculativ, neprofesionist. Pacat!

    Creditul meu a fost cesionat de către banca fără ca eu sa realizez întârzieri la plata

    In cazul multor credite fara nici o zi intarziere care au fost cesionate bancile au facut evaziune sau ce??? BNR ce face? E partas la asta? Jecmanesc populatia cu firme de recuperare pe care BNR le apara?!

    1. Nici nu am auzit asa ceva.

      Cred ca trebuie sa ii dati in judecata. 

      Cineva trebuie sa plateasca, nu este corect.

      Acele banci cred ca ar trebui suspendate-inchise foarte repede. 

    bootom line, bancile prefera sa vanda in pierdere imobilele care le raman dupa executarea silita a debitorului, decat sa acorde discount la sold debitorului. ca se creaza hazard moral este o prostie, pt ca opusul inseamna ca niste oameni raman in strada, iar niste smecheri le cumpara casele la preturi discountate, la licitattile bancare.

    1. Dar cand s-a schimbat tva, taxa forfetara, impozit cladiri, valuta crescuta, inflatie etc. nu a fost hazard moral.

      Nu se schimba regulile in timpul jocului. 

    Si creditul meu a fost vandut in OLANDA de catre CREDIT EUROPE BANK, nu aveam restante la acea data.

    Hazard moral...da , este o ipoteza care poate fi avuta in vedere insa nucred ca este atata de difdicil sa se constate veridicitatea unor situatii dificile intervenite in cazul clientilor rauplatnici, din motive care nu tin de comportamentul ci poate (spre ex: acel tsunami finaciar indus de caderea / falimentul celei mai mari banci din lume in 2008).Cunosc astfel de cazuri in care agoniseala de o viata a fost pur si simplu maturate de un cumul defactori imprevizibili si de necontrolat.Sau alternative la avea intelegere in cazuri cu adevarat grave ar fi sa nu se mai acoirde credite. Atunci clientii si bancile ar avea "prudenta necesara" dar ar disparea sistemul bancar.

    Are meritul că oferă claritate asupra acelui proces de vânzare a creanțelor cu 90% pierdere. Acest subiect a fost atât de mult trâmbițat de cei care vor să se tocmească cu banca să plătească mult mai puțin.

    Ei bine, pentru a menține coerența sistemului, băncile trebuie să renunțe la acele credite. Dacă acceptă o târguială cu clienții rău-platnici, TOȚI CLIENȚII vor veni cu aceleași intenții. Nimeni nu va mai plăti creditele, sperând un discount frumos de black friday. 

    1. Unde s-ar fi ajuns dacă Nuțu Cămătaru își păsuia clienții aflați în impas? Nu te joci cu renumele. :))

      In primul rand, ne referim la creditele garantate cu immobile. Daca evaluarea afost corecta nimanui nu-I convine ca dupa cativa ani de plati sa renunte debuna voie si sa piarda si imobilul si banii platiti deja. Stai stramb si judeca drept.

    Cand bancile iau comision (pedeapsa) pentru returnarea anticipata a unui credit nu e hayard moral?

    Sau e HOTIE goala?

    BANCHERI = HOTZI 

    1. Un astfel de comision de returnare anticipată nu mai este legal și nici practicat de bănci de prin 2009. Nu mai există.

Cotaţii Internaţionale

vezi aici mai multe cotaţii

Bursa Construcţiilor

www.constructiibursa.ro

Dtlawyers
Apanova
Electromagnetica
anahotels.ro
Stiri Locale

Curs valutar BNR

29 Iul. 2021
Euro (EUR)Euro4.9209
Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.1443
Franc elveţian (CHF)Franc elveţian4.5608
Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.7815
Gram de aur (XAU)Gram de aur242.5914

convertor valutar

»=
?

mai multe cotaţii valutare

Allview
Cotaţii Emitenţi BVB
Bursele din regiune
Cotaţii fonduri mutuale
Pagini Aurii
Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
Carte - The crisis solution terminus a quo
www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro