DIKE

Băncile, mai speriate de legile lui Zamfir decât de Brexit şi coronavirus

Emilia Olescu
Ziarul BURSA #Bănci-Asigurări /


  • document ataşat Studiu KPMG
    apasă aici pentru a descărca.

    Proiectele de lege iniţiate de senatorul Daniel Cătălin Zamfir sperie sistemul nostru bancar mai mult decât o fac Brexitul şi coronavirusul.

    Dacă, săptămâna trecută, conducerea BRD Groupe Societe Generale a anunţat că instituţiile de credit din ţara noastră nu vor fi afectate nici de situaţia politică autohtonă, nici de ieşirea Marii Britanii din Uniunea Europeană, nici de virusul de gripă din China, ieri, reprezentanţii Asociaţiei Române a Băncilor (ARB) au avertizat că dezbaterea şi eventuala aprobare a pachetului de iniţiative legislative din sectorul bancar conduce, printre altele, la scăderea creditării şi chiar a Produsului Intern Brut (PIB).

    Amintim că, pe lângă proiectul de lege care priveşte modificarea Legii Dării în Plată, Daniel Zamfir promovează, un pachet de alte patru iniţiative în domeniul bancar.

    Acestea cuprind Legea de protecţie a consumatorilor împotriva dobânzilor excesive; Legea de protecţie a consumatorilor împotriva executărilor silite abuzive şi intempestive; Legea de protecţie a consumatorilor împotriva cesiunilor speculative de creanţe; Legea de protecţie a consumatorilor împotriva riscului valutar (conversia).

    Cele patru iniţiative legislative au fost aprobate de Senat, urmând să fie dezbătute în Camera Deputaţilor, care este for decizional.

    Senatorul ne-a informat că textele de lege vor intra la vot în comisiile reunite Economică, de Buget şi de Constituţionalitate din Camera Deputaţilor, luni, la ora 16.00, după care marţi vor fi introduse în plenul Camerei pentru votul final.

    La dezbaterile din Parlement şi-au anunţat prezenţa şi debitorii împrumutaţi în franci elveţieni.

    În acest context, ARB a subliniat, ieri, impactul negativ care ar urma să se propage asupra consumatorilor şi în economia naţională în situaţia aprobării proiectelor de lege privind conversia monedei de plată din contractul de credit la cursul istoric plus maxim 20%, plafonarea dobânzilor, limitarea caracterului de titlu executoriu al contractelor şi eliberarea de datorie la preţul real al cesiunii şi dobânda.

    Mai mult decât atât, un studiu realizat de KPMG pentru ARB arată că proiectele de lege menţionate mai sus au implicaţii multiple atât la nivelul consumatorilor, cât şi la nivel macroeconomic, ca urmare a impactului individual, precum şi la nivel agregat.

    Subliniind că, printre efectele celor patru legi se numără reducerea PIB cu 2,64%, a consumului cu 1,95%, a investiţiilor cu 0,30% în scenariul scăderii creditării populaţiei şi agenţilor economici cu 5%, studiul citat menţionează că principalele consecinţe sunt reprezentate de creşterea creditelor neperformante ca urmare a creşterii duratei şi costurilor de recuperare, blocării pieţei secundare a creditelor şi a modificării comportamentului la plată al debitorilor, precum şi de reducerea accesului la creditare al populaţiei, cu potenţial de propagare la nivelul de ansamblu al economiei - cu beneficii limitate în planul protecţiei consumatorilor.

    În forma actuală, proiectele de lege ridică o serie de incertitudini cu privire la aria şi modul de aplicare, care ar trebui clarificate în scopul analizei, a subliniat Angela Manolache, partener KPMG România.

    Alte urmări preconizate de KPMG vor fi:

    - Diminuarea interesului investitorilor în sectorul financiar, ca urmare a efectelor asupra stabilităţii şi perspectivelor de profitabilitate ale sistemului bancar;

    - Creşterea presiunii asupra pieţei imobiliare, ca urmare a reducerii creditării pentru achiziţia de locuinţe;

    - Creşterea creditelor neperformante, care poate conduce la creşterea riscului de ţară şi care va afecta în mod direct capacitatea de capitalizare şi creditare a instituţiilor de credit.

    Reprezentantul KPMG a explicat care vor fi efectele negative ale fiecărui proiect de lege în parte:

    - Iniţiativa legislativă care prevede protecţia consumatorilor faţă de executările silite abuzive sau intempestive va afecta procesul de recuperare a creanţelor de către instituţiile de credit;

    - Proiectul privind protecţia consumatorilor faţă de cesiunile speculative de creanţe va avea urmări negative asupra procesul de recuperare a creanţelor de către instituţiile de credit;

    - Legea privind protecţia consumatorilor contra riscului valutar în contractele de credit va afecta oferta de produse de creditare (prin scăderea şi mai pronunţată a ponderii creditelor în valută acordate consumatorilor ca urmare a conversiilor efectuate, creşterea costurilor şi implicit reducerea accesului la creditarea în valută, restrângerea ofertei de credite şi de produse de economisire în valută);

    - Textul de lege care prevede protecţia consumatorilor împotriva dobânzilor excesive va avea consecinţe asupra procesului de stabilire şi percepere a dobânzilor contractuale şi definirea ofertei de produse de creditare.

    În opinia lui Daniel Cătălin Zamfir, reprezentanţii băncilor procedează şi acum ca de fiecare dată când au fost promvate legi care privesc protecţia consumatorilor de credite. Parlamentarul ne-a declarat: "Este aceeaşi regie pe care au avut-o şi la Legea Dării în Plată, despre care bancherii spuneau că va produce un risc sistemic. În cazul de faţă, dacă studiul KPMG indică o scădere de peste 2% din PIB, înseamnă că la calcularea PIB se iau în calcul executările silite şi cesiunea de creanţe speculative, din care se face un mega profit".

    În condiţiile în care parlamentarii dezbat mai multe proiecte legislative care privesc sistemul financiar, comunitatea bancară solicită asigurarea unui dialog real şi constructiv în dezbaterea proiectelor de lege care au implicaţii multiple atât la nivelul consumatorilor, instituţiilor de credit, cât şi la nivel macroeconomic. Reprezentanţii ARB arată: "Proiectele de lege instituie soluţii fundamental greşite, care contravin deciziilor pronunţate deja de Curtea Constituţională a României, fiind susceptibile de a aduce atingere stabilităţii financiare şi de a afecta «băncile» ca parte a Infrastructurii Critice Naţionale, creditarea populaţiei şi a companiilor, dar şi încrederea investitorilor în Statul Român. Aceste propuneri apar într-un moment în care cadrul legislativ al activităţii bancare din România a suferit transformări numeroase, unele necesare pentru armonizarea legislaţiei româneşti cu cea a ţărilor europene, altele însă creând volatilitate în mediul de afaceri".

    Efectele negative se produc deja, indiferent de modul de soluţionare a proiectelor de lege în Parlament, susţin sursele citate, menţionând că noile măsuri ar putea afecta stabilitatea şi perspectivele de profitabilitate ale sistemului bancar, diminuând interesul investitorilor în acest sector. Efectele asupra consumatorilor şi instituţiilor de credit pot genera efecte în lanţ asupra economiei în ansamblu, iar lipsa predictibilităţii legislative poate avea consecinţe negative asupra mediului de afaceri şi investiţiilor, mai estimează bancherii.

    Aceştia arată că ţara noastră a înregistrat una dintre cele mai rapide viteze de reducere a ratei creditelor neperformante dintre ţările europene, reducerea fiind de cinci ori în cinci ani, până la 4,33% în luna noiembrie 2019.

    Dănescu: "Între 2014 şi 2018, am avut 50 de iniţiative legislative dăunătoare creditării"

    Dacă sacrificăm de fiecare dată economia pentru motive politice, atunci vom continua să plătim cu toţii şi plătim deja de mult timp, este de părere Florin Dănescu, preşedintele executiv al Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), care a subliniat: "În această situaţie contextuală politică mai agitată, când se scot din sertare toate iniţiativele, se pun pe masă, se discută, economia este ţinută la mijloc. Noi, industria bancară, nu dorim decât foarte diplomatic, respectuos, să aducem în discuţie mai des economia, măcar la egalitate cu politica. Economia este cea care creează bunăstare. Dacă sacrificăm de fiecare dată economia pentru motive politice, atunci vom continua să plătim cu toţii şi plătim deja de mult timp. Soldul investiţiilor străine directe în Produsul Intern Brut este cam de 45%, comparabil cu Ungaria, care are o cifră de cinci ori mai mare. (...) Adevărul economic este că industria bancară din România, finanţatorul economiei în proporţie de 75%, s-a confruntat cu 50 de iniţiative legislative, în ultimii cinci ani, faţă de care am cerut de fiecare dată să fim chemaţi la discuţii. În general, băncile lucrează cu riscuri, nu administrează numai monedă, în sensul economisirii şi apoi creditării, în sensul intermedierii financiare, administrează şi riscuri. Or, o bancă atunci când observă riscuri, mai ales din cele substanţiale sau subliniate ca fiind riscuri sistemice ridicate, mai bine gândeşte la volumul, la nivelul acestui risc, dar de asemenea trebuie să-l perceapă şi prin întinderea în timp. Vom vedea că de ani de zile se discută despre acest risc legislativ. Pot să vă spun că, acum aproximativ cinci ani, Asociaţia Română a Băncilor a vorbit mai direct şi mai concret despre acest risc ca fiind principala barieră în calea intermedierii financiare. Dacă vă uitaţi în decursul intermedierii financiare, organic să spunem, veţi vedea că aceasta a scăzut constant. (...) Vom vedea că pornind de la 40% intermediere financiară am ajuns la 26%".

    Florin Dănescu a completat: "Am numărat iniţiativele legislative pe care le-am simţit dăunătoare industriei bancare şi creditării. Între 2014 şi 2018, inclusiv, numărul acestora a fost de 50, deci asta înseamnă zece iniţiative pe an. Dacă noi acordăm un credit ipotecar pe durata maximă de 30 de ani, asta ar însemna că, la zece iniţiative pe an, un contract pe care îl încheiem astăzi şi care se termină peste 30 de ani, ar fi pus sub semnul întrebării de zece ori pe an, adică de peste 300 de ori, în total? Cum să fim extrem de optimişti în dezvoltarea volumică a creditării, când riscul acesta este atât de semnificativ, când impredictibilitatea are acest preţ direct pe care trebuie să-l simţim, să-l înţelegem?".

    În acest context, Florin Dănescu apreciază că atunci când ne referim la proiectele legislative din acest segment, nu spunem legi care privesc plafonarea dobânzilor sau eliminarea titlului executoriu, ci legi care pun sub semnul întrebării volumul şi valoarea creditelor.

    Gheţea: "Iniţiatorii de legi nu fac niciodată studii de impact"

    Iniţiatorii de proiecte legislative nu întocmesc niciodată studii de impact, atrage atenţia Radu Graţian Gheţea, preşedinte de onoare al ARB. Domnia sa consideră: "În România, constatăm că studiul de impact este o noţiune aproape străină celor care ar trebui să ţină cont de acest lucru. Se aruncă proiectul de lege, niciodată nu se face studiu de impact. Se cere studiu de impact de la instituţiile bancare. În cazul Ordonanţei 114, s-a cerut opinia Băncii Naţionale undeva într-un week-end înainte de sărbătorile de Crăciun. Când s-a făcut un studiu de impact, lucrurile duceau clar la ideea că trebuie modificată substanţial. A ieşit Ordonanţa, au urmat dezbateri peste dezbateri, iar acum s-a schimbat. Lucrurile astea nu se întâmplă decât în zona noastră, local. La nivelul comunităţii bancare există o preocupare foarte serioasă pentru a prezenta efectele unor astfel de iniţiative. Speranţa mea este ca legiuitorii să se aplece mai mult asupra lucrurilor care sunt prezentate de statistici, de comunitatea bancară". Domnul Gheţea a spus că mai are o speranţă, fără să aibă "niciun fel de parti-pris politic": "Să vină şi alegerile anticipate, pentru că se vor diminua excesele în ceea ce priveşte prezentarea de iniţiative legislative cu caracter electoral şi, cel puţin patru ani de acum înainte, o să fim un pic mai liniştiţi".

    În opinia domniei sale, proiectele de lege din domeniul bancar, neavând la bază studii de impact, creează derută atât la nivelul consumatorilor, cât şi la cel al băncilor.

    Comisiile Economică, de Buget şi Constituţionalitate ale Senatului s-au reunit, ieri, şi au votat proiectul de modificare a Legii Dării în Plată, întors de Curtea Constituţională în Parlament. Prevederea votată ieri arată că reprezintă impreviziune următoarea situaţie:

    "Pe durata executării contractului de credit, cursul de schimb valutar aplicabil în vederea cumpărării monedei creditului înregistrează la data transmiterii notificării de dare în plată o creştere de peste 50% faţă de data încheierii contractului de credit. În vederea calculării procentului de 50% se va avea în vedere cursul publicat de Banca Naţională a României la data transmiterii notificării de plată şi cursul de schimb publicat de BNR la data încheierii contractului de credit".

    Senatorul Daniel Cătălin Zamfir ne-a spus că aceste prevederi, care au trecut, ieri, de comisiile reunite senatoriale, urmează să intre în plenul Senatului luni, după care vor intra în dezbatere la Camera Deputaţilor, care este for decizional.

    Opinia Cititorului ( 30 )

    1. Nu ne mai mintiti! Ne credeti ignoranti! Aceasta fratie permite ca banca sa imprumute bani pe care nu ii tipareste sau imprima si culmea mai percepe si dobanzi. Imprumuta bani doar printr-un inscris intr-un registru, pe un monitor de calculator, statelor, indivizilor, companiilor iar daca nu reusesti sa platesti o singura rata iti confisca toata averea, casa, masina, teren si alte posesiuni cat se poate de reale..etc, pana la valoarea sumei imprumutate, inexistenta decat intr-un registru sau ecran pe calculator.

      Asa cum am amintit acest principiu se aplica si guvernelor, care imprumuta de la privati cu dobanda in loc sa isi creeze ei bani fara dobanda. Taxele si impozitele pe care le platim se duc la plata acestor dobanzi si credite. Privatizarea inseamna vinderea activelro statului pentru ca statul sa nu intre in faliment sa nu poata plati toate aceste rate si dobanzi pentru imensele credite facute de cele mai multe ori la presiunea acestor institutii financiare si in consecinta statele cedeaza controlul supra terenurilor si resurselor nationale acestor banci private si institutii financiare internationale. Tot acest proces este controlat de bancile centrale ce par independente dar sunt coordonate de catre Banca pentru Reglementari Internationale, de la Geneva, din 1930 pana in prezent. Tot acest paianjen a fost coordonat de Banca Angliei cu acordul regelui Whilhem de Orania, la ordinul Nobilimii Negre 

      1. Ne poti da exemple,in tara noastra?De guverne care au imprumutat de la banci private si care sunt acestea.

        Avoccatul bancilor .... Onorabilul Stoica din acel

        (mesaj trimis de anonim în data de 12.02.2020, 21:10) 

        Cand il vezi pe Stoica si pe Manole zici ca sunt frati 

        amandoi au o placere cu bancile .... le apara si asta le place.... desigur pe bani multi  

        Amandoi au langa Dragasani domenii viticole .... cu bani de la banci desigur  

        si exemplele ar putea continua  

        Cum poti tu fost ministru al justitiei sa aperi banksterii  

        In procesele i apararile pe care le face invoca si foloseste ineptii mai mari decat dealurile Dragasaniului  

        Zici ca sunt facute dupa cateva pahare de vin ... de Dragasani  

        Procurorii, judecatorii merg dupa fenta stimatului Stoica  

        Amanri peste amanri cu rapoartele de expertiza .....  

        Asta e principala strategie AMANARE  

        apoi instanta si exterul este bombardat cu zeci de documente in care sunt puse costurile de functionare.... etc  

        venerabilul Stoica isi traieste Fericirea pe nefericirea celor multi  

        Bravo  

        Manole  

        Bravo  

        Stoica  

        Având în vedere cele de mai sus, precum și limitările informațiilor publice care

        ar trebui utilizate pentru cuantificarea impactului cantitativ, o analiză  

        aprofundată de impact (cost-beneficii) ar putea fi realizată doar în baza 

        unor informații oficiale detaliate furnizate de părțile implicate.  

      Când un prost arunca o piatra în lac zece învățați se vor chinui sa o scoată. Nu-i asa d.nule inginer Zamfir?

      1. ..., cand te-ai trezit, dormeai... Mergi si fa-i...

        Mai bine un inginer deștept decât un cămătar bancar care calcă pe cadavre pentru profit.

        Și care ar fi învățații ăia deștepți? Ăia care practică înșelătoria și abuzurile în contractele bancare sau ăia care protejează cămătaria bancară? Ăia nu sunt învățați,ăia au învățat cum să fure și să înșele clienții pentru profitul lor.

        Ne-au furat este putin spus, ne-au jefuit și mințit cu zâmbetul pe buze. Să aibă putere Domnul Zamfir sa lupte cu acest sistem bancar, nu se gandesc decât la propriul lor profit.cetățeanul? cine este el?ce contează, sa-i calcam in picioare? De ce atatea tari au luat măsuri pentru cetăteni si noi nu?

      Felicitări dl Zamfir si succes in aceste inițiative ,chiar daca poate nu se vede pe fb aveti mare susținere din partea poporului (nu toti au fb sau timp de stat pe fb) si vom fi alături de dv indiferent de situație ,pr ca suntem convinși ca atacați caracatița bancară care are tentacule (interese ) sa ne țină datori pe viața si pe doua trei generații si mai ales dupa succesul acesta trebuie revenit pt modificarea statutului BNR si implicit pt anchetarea guvernatorului si arestarea lui pt o buna bucata de timp pt subminarea economiei naționale (pedeapsa care trebuie reintrodusă deoarece a avut grija sa o scoată isarescu cat a fost prim ministru in 99 exact pt acest motiv deoarece era singura pedeapsa care putea sa i se dea ,conf statutului BNR ) !!! Felicitări si va susținem !!!!

      1. Eu stiu ca bancile nu sunt societati de binefacere dar nici camatari.Afacerile sunt afaceri,daca iesi in minus dai faliment,daca nu-ti iese niciun castig ai muncit degeaba si nu poti progresa.

        TOVARASE CONSTANTIN , STII CE NU INTELEGI DUMNEATA ??? IN PRIMUL RAND , CA NIMENI , DAR ABSOLUT NIMENI IN ROMANIA , NU A FOST , ESTE , S-AU V-A FI VREODATA OBLIGAT DE CINEVA , CA SA IA UN CREDIT , DE LA O BANCA !!! NIMENI !!! NICI DUMNEATA , NICI HITLER , NICI GINGIS HAN , NIMENI !!! NICIODATA !!! AI NEVOIE DE BANI , SI NU VREI SA PLATESTI O DOBANDA ANUALA LA LEI , LA BANCILE TICALOASE DE 8 -9 -10 % PE AN , FOARTE BINE !!! SA STII CA SANT SI ALTE ALTERNATIVE , DE A IMPRUMUTA BANI : IFN-urile , DIVERSELE CLANURI DE BAIETI , FOARTE BUNI LA SUFLET , CARE ABIA ASTEAPTA , SA TE SERVEASCA : DUDUIENII , SPORTIVII , SPOITORII , NEAMUL LUI KARAN , etc , etc !!! TE SFATUIESC , FOARTE CALDUROS , SA IEI LEGATURA CU EI , DACA REFUZI BANCILE !!! SI , O SA-TI FIE FOARTE BINE , A-TI GARANTEZ !!! O SA AJUNGI , SA JOCI DE BUCURIE !!! N-O SA MAI VREI BANCI , IN VECII-VECILOR !!! O SA-I VREI , NUMAI PE EI !!! INCEARCA !!! NA-I AMBITIE !!! INCERCAREA , MOARTE N-ARE !!! O SA VEZI !!! IN CE-L PRIVESTE , PE INDIVIDUL ASTA , ZAMFIR : EL SI CU PIPEREA , UN ALT MARE PRIETEN AL BANCILOR , NASCOCESTE LEGI NOI , PESTE LEGI VECHI , INTARATA SENATUL ROMANIEI SI POPULATIA , MINTE IN STANGA SI IN DREAPTA , CA BANCILE PERCEP CLIENTILOR LOR , O DOBANDA DE 5 000 % , 7 000 % , 10 000 % , 12 000 % !!! SA INNEBUNESTI , NU ALTA CAND IL AUZI !!! NU 8 - 9 - 10 % !!! SI , CULMEA , CA SANT DESTUI , CARE IL CRED !!! SENATUL A AJUNS SA VOTEZE , ORICE TAMPENIE , PE CARE O PROPUNE , PSIHOPATUL ASTA !!! MA ROG , STIU , CA EL LUPTA DE FAPT , PENTRU CREDITUL LUAT DE FRATE-SU , DE 700 000 DE FRANCI ELVETIENI , SI AR VREA SA SCHIMBE CU TOTUL LEGILE TARII , CA ACESTA SA DEVINA , MULT MAI MIC !!! DAR , LA URMA-URMEI , CINE L-A PUS SA IA UN CREDIT IN FRANCI ??? A VRUT , PROBABIL , SA FENTEZE , CURSUL DE SCHIMB , LA ACEA VREME FOARTE MIC , SI SA CASTIGE DIN DIFERENTA !!! ASTA ESTE , A INCERCAT , SI NU I-A IESIT !!! ZAMFIR , AR VREA CA BANCILE ROMANESTI , SA CEARA O DOBANDA LA CREDITE , DE 1 - 2 % , DAR , DEOCAMDATA , NU SE POATE ASA CEVA !!! RISCUL DE NEPLATA , E MULT MAI MARE , CA IN OCCIDENT !!! ASA CA RAMANE URA !!! CA LA URA , VAD CA E TARE BUN !!!

        Faci profit dar nu prin înșelăciuni și clauze abuzive în contracte.I-aș băga contractul meu de credit pe gât la un cămătar bancar da și cu o cheie franceza să îl simtă. Jigodii ordinare.

        O mare înșelăciune au făcut cămătarii bancari cu creditele în chf. Nu ei au înșelat lumea că este o monedă sigură și că nu te poți încadra la altfel de credit forțând lunea să acceseze tipul ăsta de credit toxic. După care au mărit și dobânzile abuziv și au exportat credite ilegal către unele SRL-uri din afara țării.Ieșiți ca șobolanii din găuri acum să le plângeti de milă javrelor care au înșelat clienții.

        Mai, cetățene. Se știe ca fără bănci nu se poate. Dar tu vezi ca tocmai de aia își fac de cap în tara noastră. La ele acasă nu își permit asa ceva ca acolo legea-i lege și și-o iau rău de tot. La noi în schimb, trai pe vatra.... Politicul tace, ANPC nu se prea baga și uite asa am ajuns sa plătim acestor bănci bani mai mulți decât fac la ele acasă. Asta și sub susținerea altor pretexte precum riscul de țară. Și tir cu băncile tale abuzive!

      Decat sa faca legi in domeniul bancar,dl Zamfir mai bine ar face drumuri si poduri,unde este calificat.Sau nu se pricepe la astea?

      1. Si autostrazi.N-a facut PSD-ul,n-a dres PSD-ul.De acord.Sa faca ei si sa intre in istorie cu ceva bun,nu sa arunce pisica moarta in curtea altuia.

        Sa scrii o ineptie si tot tu sa raspunzi la ea... Nu mai e nici propagandismul bancar ce a fost odata...

        D-LE NIMADU , VA MULTUMESC !!! SA STITI , CA NU-MI PASA CAT DE PUTIN , DACA MOR ASTAZI , S-AU MOR MAINE !!! PENTRU MINE , MI-E TOT UNA !!! EU , NU IUBESC VIATA , DAR A-MI PASA MULT DE DREPTATE !!! M-I SE PARE ANORMAL , CA UN INDIVID DIN FOSTUL PARTID COMUNIST , CARE A STAT BINE ASCUNS , IN DECEMBRIE 1989 , IN TIMP CE COPII DE 16 - 17 - 18 ANI , MUREAU LA REVOLUTIE SI PENTRU EL , SA NASCOCEASCA LEGI PESTE LEGI , SI SA LE PROPUNA SPRE APROBARE PARLAMENTULUI , DE PARCA AR FI IN TARA ASTA , SINGURUL DUMNEZEU !!! CACI ASTA SE SI CREDE EL , CA E : UN DUMNEZEU !!! LEGI , CONTRA LEGILOR !!! CU MANIPULARI , CU MINCIUNI , CU SMECHERII , CU JUMATATI DE ADEVAR , INCEARCA ORICE !!! SI , INTR-O TARA PLINA DE CONDUCATORI LIMITATI LA MINTE , AI TINE !!! IN LEGATURA CU BOLILE , CU CARE M-AI AMENINTAT : O SA MOR , CUM O SA MOR !!! SI , FARA PARERE DE RAU !!! DAR , TINE MINTE , CUM E CU SOARTA ASTA : NU E PENTRU CINE SE PREGATESTE !!! E PENTRU CINE SE NIMERESTE !!!

        Vedeti domnule Staty cum se intoarce roata?La nedreptate se raspunde cu nedrrptate.Eu de obicei sunt de acord cu comentariile dumneavoastra insa odata ati afirmat ca e minunat ca talibanii pun fete si femei sa se imbrace in dinamita si sa se detoneze pentru a provoca panica printre soldatii americani.E nedrept,nu sa te blesteme cineva asa aiurea?

        Mai bine cămătarii cu gulere albe, să le dea banii furați înapoi clienților care au fost înșelați. Mai bine te-ai duce la sapă decât să faci lobby pentru ordinarii care înșelat lumea să ia credite în chf.

        Trebuie să se facă dreptate în țara asta și numai prin legi de protecție a consumatorilor. Așa zișii bancheri, da ăștia de la noi nu sunt bankeri sunt cămătari legali care au înșealat clienții prin inserarea de clauze abuzive în contracte și prin creditele acordate în chf folosind practici înșelătoarre făcând profituri uriașe.Vezi procesul cu Raiffeisen care este demonstrat cum sau folosit practicile înșelătoare și așa au făcut și ceilalți bankeri ordinari care au dat credite în chf.

      Citez din raport

      Limitarea valorii recuperabile a 

      creanțelor cesionate restrânge 

      alternativele de soluționare a 

      creditelor neperformante 

      disponibile în plan local

      Citez

      CONVERSIA 

      CREDITELOR ÎN 

      VALUTĂ 

      tot ce poate sa spune KPMG e urmatoarea fraza - geniala  

      AFECTEAZĂ: oferta de produse de creditare. 

      ECB's IT Outsourcing Review

      autor  

      "Manolache, Angela" 

      Similar to their European counterparts, 

      Romanian financial institutions are under pressure to adapt their business 

      models to the rapidly evolving environment, with due regard to long term 

      resilience and sustainability.- asta spunea Dna Manolache in 2017  

      Toate datele prezentate sunt la nivelul de DACA se reduce creditarea atunci.... 

      Care ar fi motivul pentru reducerea creditarii? CATZU ???? 

      ? Având în vedere cele de mai sus, precum și limitările informațiilor publice care 

      ar trebui utilizate pentru cuantificarea impactului cantitativ, o analiză 

      aprofundată de impact (cost-beneficii) ar putea fi realizată doar în baza

      unor informații oficiale detaliate furnizate de părțile implicate.  

      1. MULTUMESC PENTRU PUNCTUL D-V , DE VEDERE , DOMNULE !!! IN AFIRMATIA MEA , DE LA PUNCTUL 4.3 , I-AM RASPUNS , UNUI DOMN , '''''' NIMADU '''''', CARE MA BLESTEMA , IN FEL SI CHIP !!! SA MOR INCET , IN CHINURI GROAZNICE , IN FEL SI CHIP !!! CU ALTE CUVINTE , SA FIU CONDAMNAT , CA AM INDRAZNIT , SA-L CRITIC , PE TOVARASUL ZAMFIR !!! FIINDCA NASCOCESTE EL , CU DE LA SINE PUTERE , LEGI PESTE LEGI , IN ROMANIA !!! SI , CA EL A AJUNS , IN LIPSA TOVARASULUI DRAGNEA , SA TAIE SI SA SPANZURE , IN TARA ASTA !!! ASA CEVA , FACI , INTR-O TARA A NIMANUI !!! SI , MI-E TARE FRICA , CA ROMANIA , TOCMAI TARA ASTA , A AJUNS !!! O TARA , A NIMANUI !!! INTELEG CA SANTETI NEMULTUMIT , DE AFIRMATIILE MELE , IN LEGATURA CU TACTICA DE LUPTA , A TALIBANILOR DIN AFGANISTAN , IMPOTRIVA SOLDATILOR AMERICANI , ADICA CU STILUL DE LUPTA , TIP , ''''''' KAMIZAZE ''''''' !!! DEPARTE DE MINE , CA-I SIMPATIZEZ , PE BARBARII ASTIA !!! A-MI PLACE IN SCHIMB , STILUL LOR DE A RASPUNDE , LA TOATE BOMBARDAMENTELE AMERICANE !!! AMERICANILOR , ACOLO , NU LE-AU PASAT , SI NU LE PASA NICI ACUM , PE CINE OMOARA : EI , STIU UNA SI BUNA : SA ARUNCE CU BOMBE , SI SA TRAGA CU RACHETE !!! BATRANI , FEMEI , S-AU COPII MICI , SA MOARA !!! DUCA-SE !!! NICI MACAR , SCUZE NU PREZINTA , CAND AFLA CA AU MACELARIT , FAMILII INTREGI , LA O NUNTA , S-AU LA O INMORMANTARE !!! POATE SANT , DIN TRIBURI PASNICE SI NEVINOVATE , CARE NU LUPTA IMPOTRIVA LOR !!! ASA CA , DOMNULE '''''' ANONIM '''''', DE LA 4 .4 , VA ROG RESPECTUOS , SA VA MAI GANDITI !!! NU MA ACUZATI !!! VA ROG FOARTE MULT SA-MI RASPUNDETI !!! AM DREPTATE , MACAR , 1 % ??? DUMNEAVOASTRA SA HOTARATI !!!

        SI INCA CEVA !!! AMERICANII , NU SANT CU NIMIC MAI BUNI DECAT NAZISTII !!! NU MA REFER LA SS , SI LA LAGARELE DE CONCENTRARE !!! CI , LA CEILALTI !!! N-AU FOST , SI NU SANT MAI UMANI !!! SI , LA URMA-URMEI , NU AU CE CAUTA IN AFGANISTAN !!! TOTI CARE S_AU DUS ACOLO , DE-A LUNGUL TIMPULUI , SI AU INTRAT IN LUPTA CU EI , AU FESTELIT-O !!! CU OAMENII ASTIA , INTRII INTR-UN RAZBOI DE ZECI , S-AU SUTE DE ANI , SI TE INTORCI IN TARA TA , CU PICIOARELE INAINTE !!! LOR , CA SI MIE , NU LE PASA DACA MOR !!! PENTRU ASTA AI ADMIR !!! SANT OAMENI , CARE DISPRETUIESC MOARTEA , SI NU IUBESC VIATA !!!

      Băncile când practică înșelăciunea și furtul prin clauze abuzive atunci nu mai sunt speriate? Mama voastră de cămătari cu gulere albe, ați nenorocit sute de mii de familii.

      Când se vrea o lege de protecție a consumatorilor, șobolanii care apără cămătaria bancară, imediat ies din găuri să îl atace pe Zamfir. Mă ordinarilor, voi trebuie să vă respectați clienții dacă vreți să faceți banking, dar nu prin înșelăciuni și clauze abuzive. Nu înșeli clientul că chf este o monedă sigură după care în scurt timp i se dublează rata, ăsta nu e banking, e cămătărie.

      Cămătarii vin cu același lobby, aceleași texte apocaliptice despre proprii clienți, dar la abuzurile care le fac de zeci de ani asupra populației României nu se mai uită.

      Bancherii sunt manipulatori, aroganți, ciorditori, infractori etc. Nu mai luați fraților credite de la cămătari cu acte, nici mai lucrați cu ei, nu le mai dați să mănânce, sa moară în faliment. 

    Cotaţii Internaţionale

    vezi aici mai multe cotaţii

    Bursa Construcţiilor

    www.constructiibursa.ro

    DIKE

    Supliment dedicat activităţii de drept
    DTLAWYERS
    BTPay
    elco

    Curs valutar BNR

    04 Dec. 2020
    Euro (EUR)Euro4.8725
    Dolar SUA (USD)Dolar SUA4.0024
    Franc elveţian (CHF)Franc elveţian4.4931
    Liră sterlină (GBP)Liră sterlină5.3819
    Gram de aur (XAU)Gram de aur236.6932

    convertor valutar

    »=
    ?

    mai multe cotaţii valutare

    Cramele Cotnari
    Aratoys
    hygienium.com
    Boromir
    Cotaţii Emitenţi BVBCotaţii fonduri mutuale

    ENGLISH SECTION

    more articles

    Pagini Aurii
    Carte - Golden calf - the meaning of interest rate
    Carte - The crisis solution terminus a quo
    www.agerpres.rowww.dreptonline.rowww.hipo.ro
    Cabinet de avocatservicii curatenie